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都说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，你永远不知道，明天和意外哪一个会先来。

无论是走到路上，有人高空抛物；过马路时，遭遇横冲直撞的司机；还是自建房倒塌、火灾地震等事故。这些天灾人祸，真的躲都躲不掉，每每发生都令人揪心难过。

2017年发生在广西柳州高速公路上的一场惨烈车祸，亦是如此。

三车连环追尾，两辆大货车将中间的小汽车，挤压得支离破碎。汽车上，一对年迈的夫妻，和他们引以为傲的独生子，三人一起去世，死状异常惨烈。

然而就在一家三口遭此横祸之后，包括他们的近亲属在内，所有人都围绕着一个争论点，闹得不可开交。那就是——母亲与儿子，谁先死，谁后死。

保险公司义正言辞地表示，倘若母亲先死，那儿子生前购买的200万人生意外保险，将不会被理赔。

那么，死亡顺序跟保险金赔偿与否，究竟存在着怎样的关系呢？

飞来横祸，全家丧命

2017年11月15日，广西省柳州市的一段高速公路上，天气阴沉沉的。一眼望去，天空是整片灰扑扑的白，没有一朵云彩。

而突如其来的堵车大流，更是让不少人本就因天气低沉的心情，变得愈发不佳。

直到中午11点过，就在被堵得水泄不通的道路后方，一阵突兀的发动机轰鸣声，打破了低沉寂静的氛围。

只见一辆大货车横冲直撞，朝着拥堵的车流猛扑而来。然后伴随着“砰——”的一声巨响，狠狠撞上了前方的大挂车。

由于货车与挂车的体型，旗鼓相当。所以两车相撞后，乍一看似乎损坏得并不严重。

然而当众人凑近查看情况时，却瞬间脸色大变，惊呼、惨叫声响彻云霄。

原来，两辆大车的轮胎中间，竟还死死夹着一辆小轿车。它已经被剧烈的撞击，挤压得支离破碎、面目全非。车身破损、扭曲之严重，看得人毛骨悚然。

尽管警方和消防队第一时间就赶到现场，展开紧急救援，可奈何大车相撞的威力实在太猛，最终只找到3具遗体，轿车上无一人幸免于难。

经过警方的仔细调查，在此次事故中丧生的是一家三口，广西桂林人。

其中坐在驾驶座的是儿子李华（化名），时年34岁，副驾驶的李军（化名）与后座的王芳（化名）则是李华的父母，均为1952年生人，时年65岁。

李华是家里的独生子，从小受尽了宠爱。大学毕业后，李华顺利拿到了桂林市一家外资企业的offer，不仅工作体面，收入也比较丰厚。

这些年，李华凭借自己的努力买了车，还贷款在市里买了一套三居室，只为尽快将退休的父母接到身边照料，让老俩口能够安享晚年。

毫不夸张地说，李华一家就是父慈、母慈、子孝的模范家庭。一家三口的小日子，过得是幸福美满、红红火火。

11月15日，因为王芳住在柳州的亲戚过生日，全家人才决定一起出动，由李华亲自载父母去赴生日宴。

谁能料到，就是这么平平无奇的一天，这么一次兴高采烈地全家出游，居然会以惨烈车祸、全家丧生的残酷方式，落下句点。

处理后事，突生插曲

“当时我一接电话，我就知道肯定问题很大了。”

“去柳州以后，人已经拉到殡仪馆去了。”

“这个对我而言，可以说是最大的打击了，因为家里面没有亲人了嘛。”

得知车祸的消息后，李华的叔叔、即李军的亲弟弟李盛（化名），第一时间就赶到了柳州。

眼瞅着年过六旬，父母驾鹤西去，其他兄弟姐妹也都先走一步，与自己血脉相连的亲人本就寥寥无几。如今，唯一的哥哥全家三口又突遭车祸、不幸身亡，这个沉重的噩耗，简直令李盛肝肠寸断、痛不欲生。

可要知道，李华虽已过而立之年，但迟迟没有结婚生子，再加上他又是李军、王芳夫妇的独苗苗。可以说，在亲戚圈里数几圈，就属李盛这个叔叔最为亲近，无论是血缘上，还是关系上。

李盛只能强忍痛苦、打起精神，开始为哥哥嫂子和侄儿料理丧事，让他们快些入土为安。当然除此之外最重要的，就是弄清事故原因，为家人的惨死讨个公道。

由于事发之时，正值高速公路堵车期间，包括挂车在内，前方车辆均以极其缓慢的速度挪动着，所以这起事故的起因称得上一目了然。

根据小轿车的前后行车记录仪，以及货车司机刘文德的亲口坦述，事发经过清晰展现在大众眼前。

那是一条双车道高速公路，刘文德原本在右侧车道上正常行驶，可由于前面的车开得太慢，刘文德渐渐没了耐心，便一转方向盘，准备插入左车道，然后加速超越前方车辆。

然而，就在刘文德变更到左线的同时，李华也因前方大堵车开始减速、打算停车。一时间，刘文德被惊出一身冷汗，手忙脚乱赶紧踩了刹车。

奈何车速太快、距离太近、货车制动系统又存在问题，一切已然无力回天。电闪雷鸣之间，刘文德的货车重重碾压上了李华驾驶的轿车，并推动其又狠狠撞向了前方挂车的车尾，最终酿成如此惨剧。

11月25日，事故发生10天以后，道路交通事故认定书便顺利出炉，整起车祸由刘文德承担全部责任。刘文德最终也因交通肇事罪，于2018年5月24日被法院判处有期徒刑三年六个月。

至于刘文德的家人，他们也为此事深感愧疚与痛心。早在案件审理期间，他们就尽己所能的主动凑了7万块钱，以用作部分赔偿。

事故原因真相大白，肇事司机锒铛入狱，司机家属真心道歉，李华一家三口也得以入土为安。看上去一切似乎已然尘埃落定，余下只等待时间抹平李盛等亲友心中的伤口。

可谁能料到，伴随着葬礼的结束，一场惊天大闹剧却悄然无息地上演了。

“把后事料理完以后，我们要清理遗物呀，清理遗物的时候我就看见这份保险。”

“保险单上很明确的就是，他（李华）是符合意外死亡这一条的，就是应该赔偿嘛。”

李盛口中的这份保险，其实就是一份人身意外伤害保险，也是接下来鸡飞狗跳“辩论赛”的核心主题。

200万保险，理赔受阻

前面就提到过，李华是李军、王芳唯一的孩子，他从小就是爹疼娘爱，在无尽的关心与呵护中长大。

都说“原生家庭会塑造孩子个性，影响人格成长”。而得益于幸福美满的家庭氛围，李华在潜移默化之中，不出意外地成长为了“别人家的孩子”。他品学兼优、有上进心、能力出色、前途光明。

最重要的是，李华仿佛一直恪守“百善孝为先”的准则，时时刻刻记挂着父母，十分孝顺。刚攒够钱买房，他迫不及待将父母接来同住，而人身意外伤害保险，也是李华孝顺的一大证明。

李华担心，倘若自己哪天发生什么意外，再无依靠的父母会没人照顾、没人养老。这才于2013年12月4日，在桂林市某保险公司给自己上了这份人身意外伤害保险。保险金额20万，有效期30年，受益人则是李华的母亲王芳。

李华就是以防万一、想留条后路，以此彻底免除父母的后顾之忧。

可惜彼时的李华，无论如何也想不到，这份保险竟真会生效，却又丝毫没有派上用场——李华真的遭遇意外身亡了，但父母也跟他一起死在了同年同月同日，同一场车祸当中。

按照相关规定，2013年12月4日保险生效后的30年内，如果李华遭遇意外死亡，王芳就将获得投保金额的10倍，即200万元的保险金。

可如今作为受益人的王芳也亡故了，那这200万元的保险金，又该由谁获赔呢？

在向专业律师仔细咨询，确认保险赔偿因为受益人的去世而失效后，李盛忙不迭找上保险公司，想进一步了解情况，结果却屡屡碰壁。

李盛回忆说：“我去了三四次了，态度他也不是说不好，他就是说这个我们没有办法理赔。”

“我说你不理赔，你给个不理赔的理由给我就行了，是不是，他也没有理由。”

总之，保险公司就是一直在敷衍搪塞，想方设法的拖延。不愿理赔，却连一个拒绝理赔的正当理由都说不出来。

万般无奈之下，李盛只能一纸诉状，将保险公司告上法庭，让法律为自己撑腰。

需要注意的是，李盛并非想吞掉这笔意外之财。他只是气不过保险公司的无良行径，想为兄嫂侄子讨个公道。否则李盛也不会千辛万苦，特意找来4个人跟自己分遗产。

事实上，李军虽只有李盛这个亲兄弟仍在人世，但王芳娘家却人丁兴旺，老家还有3个妹妹和1个弟弟。

李华一家三口去世后，李盛就设法联系上了王芳的弟妹，按照相关法律规定，一起分配了李华三人的遗产。

例如李华的那套三居室，就以李盛独自继承，再分别支付其余四人一定补偿的方式，进行了分配继承。

而自打得知人身意外保险的存在后，李盛也是立马联系上了他们，事无巨细地传达了200万保险理赔的相关情况，并于2018年4月24日，正式向桂林市秀峰区人民法院提出诉讼。

李盛等5名原告的诉求十分简单，一是要求被告方保险公司支付200万元的保险金，二则是希望法庭判决他们5人的遗产分配比例。

针锋相对，一锤定音

“因为有交警的一些，交通事故认定书嘛，是属于交通意外。”

“那么对这个险种的保险责任来讲，我们审核过是没有问题的。不是说该不该赔，赔多少，这些都没有争议。”

收到起诉书后，保险公司的相关工作人员小张（化名），表现得十分惊慌委屈。

他三番五次地强调，公司从始至终都没有敷衍塞责，乃至于推卸责任。

恰恰相反，他们对李华一家的遭遇深感遗憾，也非常确定李华是死于意外事故，愿意支付200万的赔偿金。

只是这其中存在一个至关重要的问题，那就是——作为被保险人的李华与受益人王芳，到底谁先死，谁后死。这个问题直接决定着，200万应该给付于谁。

如果王芳先死，李华后死。

那么200万保险金，就应该属于被保险人李华的遗产，按照《中华人民共和国继承法》进行分配：

第一顺序继承人为配偶、子女、父母；

第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

由于李华没有结婚、没有孩子、没有兄弟姐妹，父母、祖父母和外祖父母都已亡故，他生前又没有立遗嘱，所以李华压根就没有合法继承人。

如此一来，保险公司就可以“顺理成章”地把那200万保险金，以无人有资格获取为由，压在自己手里。

如果李华先死，王芳后死。

那么李华死的时候，200万保险金便自然而然转移到王芳身上，再随着王芳的身亡成为其合法遗产。

倘若李军是在王芳之后咽气的，那么这笔钱又会继承到作为配偶的李军身上。最终由李军的兄弟李盛，以及王芳的4个兄弟姐妹继承。

显而易见，这起诉讼归根究底，就是围绕200万保险金的，保险公司与死者亲属之间的对决。

然而，由于李华、王芳、李军三人，都是因严重颅脑损伤当场身亡。就算存在细微的时间差，那也是发生在扭曲变形的车内，外人根本无从得知。所以李华、王芳和李军的死亡顺序，自然无法确定。

在这样的情况之下，就只能按照相关法律的推定原则来决断了。

可问题在于，这起案子摆明了同时涉及了《保险法》与《继承法》，偏偏两者中的相关规定，惊人的达成了南辕北辙的状态。

《保险法》规定，如果受益人和投保人的死亡顺序不能够确定，那么就自动认为受益人先死，投保人后死，保险金随之成为李华的遗产，无人有资格继承。

《继承法》则规定，在死亡顺序无法确定的情况下，法律会判定没有继承人的人先死亡，有继承人的人后死亡。代入这起事件中，就是李华先死，王芳后死，200万由李盛等5名原告分配继承。

总而言之，保险公司与李盛等人，是公说公有理，婆说婆有理，各执一词还都有法律依据，情况越来越混乱。

直到2018年9月30日，通过对《保险法》和《继承法》的多方面评定，桂林市秀峰区人民法院最终判决，200万元保险金作为李华的遗产，保险公司需在10日内进行赔付，李盛分得100万，王芳的4名兄弟姐妹一人25万。

关于法院之所以选择使用《继承法》的推定原则，来自中央财经大学的方志平副教授给出了解释。

他表示：“推定背后的原理其实是说，国家不希望跟老百姓去争这个利益，要藏富于民，我们希望你们的遗产，留在你们的继承人范围之内。”

由此可见，正如中共中央始终坚持“全心全意为人民服务”的根本宗旨，国家和法律还是坚定站在人民这一方，保护着老百姓的合法权益。

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