时间：2022-11-11 19:47:41来源：法律常识
陕西省农村信用社联合社商洛办事处是省联社派出机构，主要行使对商州、洛南两家信用联社和丹凤、山阳、商南、柞水、镇安五家农村商业银行的管理、指导、协调和服务职能，下辖223个营业网点，2300余名从业人员。近年来，商洛办事处在省信用联社和市委、市政府的领导下，带领全市信合系统广大干部员工，坚持面向“三农”、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展的市场定位，坚持“风险防范优先、注重经营效益、持续稳定发展”的经营思想，立足商洛，服务商洛，始终把“支农支小支实”作为金融服务的落脚点，不断改革创新，强化内控管理，完善服务功能，提升服务水平，各项业务得到了长足发展，到2015年末，全市农村合作金融机构各项存款余额达到305亿元，存量市场份额为41%，各项贷款余额170亿元，存量市场份额为52%，存、贷款存量、增量市场份额稳居全市同业之首。累计布设自助设备249台，布放助农服务E终端727台，累计发行富秦卡137万多张，富秦家乐卡10万张，开通手机银行23万多户、网上银行17万多户，是名副其实的农村金融主力军，已经成为商洛营业网点最多、从业人员最众，服务覆盖最广、业务规模最大、经营机制最活、结算手段先进、服务功能齐全的现代农村金融机构。陕西信合的“村村通”还荣获中国银行业科技成果一等奖。
然而，面对农村金融体制改革的不断深化，特别是互联网金融的兴起，对农村信用社的金融服务提出了更高的要求和挑战，商洛信合怎样在经济新常态下通过自身的创新发展实现自我转型应对挑战，是商洛信合各级高管人员面临的新课题。为此，华商报记者采访了商洛信合各县级机构的高管人员。
做好“三农”信贷支持 发展普惠金融
华商报：农村信用社在中国经济尤其是“三农”和县域经济的发展中担当着金融主力军的作用，商洛信合在县域经济发展中是怎样发挥重要作用的？
商州区信用联社党委书记、理事长孟祥君：从商州联社来说，我们在办事处和区委、区政府的领导下，始终坚持“四个面向”的市场定位，加强信贷政策和产业政策的密切配合和有机融合，着力推动“支农、支小、支实”和区域经济发展提质量、增规模、上层次。一是持之以恒做好“三农”信贷支持。在继续将农户小额信用贷款做精做细、做大做强的基础上，加大对农民扩大再生产、消费升级和自主创业的金融支持力度。二是积极推广富秦家乐卡业务品种。富秦家乐卡是省联社研发推出的贷款新产品，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，将农户小额信用贷款同银行卡有机融合，极大地提高了客户贷款的可得性。在庆祝农村信用社成立60周年金融产品博览会上，“富秦家乐卡”荣获“最佳农户金融产品创新奖”。三是加大信贷产品创新，在做好传统信贷产品的基础上，商州联社结合自身实际陆续开办了商业用房和个人住房按揭贷款、林权抵押贷款、流动资金贷款、固定资产贷款、工薪贷、诚税贷、政银信贷通等业务，有效破解了农户、个体工商户和小微企业融资难问题。四是深入开展“三大工程”、“313”金融支持工程和“小额信贷工程”，积极推进扶贫贴息、创业促就业等民生领域的信贷支持工作，发展普惠金融。
华商报：存款是银行的生命之源、立行之本，请谈谈目前商洛信合都有哪些存款种类？在对消费者的金融服务中做了哪些方面的工作？
孟祥君：近年来，商洛信合依靠在农村金融市场根子深、农民认知度高的优势，加快向农商行改制的步伐，不断拓宽服务领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足发展。商洛信合目前开办的个人存款业务包括活期储蓄存款、整存整取储蓄存款、通知储蓄存款、定活两便储蓄存款、存本取息储蓄、存款证明、零存整取存款、教育储蓄等；对公存款业务有活期存款、定期存款、通知存款、协定存款等。在消费者的金融服务工作中我们做到：一是打造标准化精品营业网点。营业网点宽敞靓丽、营业室内物品摆放整齐，现代化、信息化办公服务设施一应俱全，柜面人员服务热情周到、快捷高效。二是依托环境大力发展，市场份额不断攀升。随着新农村建设的大步推进，全民创业新热潮的掀起，林权制度改革、财政体制改革等农村综合改革的全面深化，农村信用社积极改进金融服务，加大创新力度，调整和优化信贷结构，市场份额不断攀升。三是拓展服务领域，创新金融服务工具，提升服务水平和覆盖面。作为支农主力军，农村信用社及时开发和提供多样化的结算、代理、保险、理财、咨询等中间业务以及银行卡等金融产品，增强金融服务的辐射性和吸引力。
坚持科技创新 自助服务覆盖城乡
华商报：众所周知，结算业务一直是农村金融机构的短板，请问商洛信合目前在结算业务方面取得了哪些进步？
洛南县信用联社党委书记、理事长王南一：多年前，农村合作金融机构结算业务的滞后一直制约着自身的发展壮大，但正如你所问，近几年我们在省联社统一组织部署下，全面加大了科技创新力度，先后建成了省、市、县三级网络中心，开发出了富秦卡系列、富秦家乐卡、公务卡等金融产品，通过近年来的推广应用，已经成为家喻户晓、广受欢迎的银行卡，成为陕西信合的招牌产品。在此基础上，陕西信合又先后开通了自助银行、电话银行、网上银行、手机银行、短信服务、支付宝快捷支付及收单等业务，电子银行业务门类丰富、品种齐全。从金融产品上说，我们已经可以与同业机构相匹敌。在服务设施布放上，我们商洛信合一方面通过在市区和县城城区以及人流量多的集镇加快布放ATM自动取款机、自动存取款机和查询机等自助服务终端，积极发展离行式自助银行建设，实现服务辖区全覆盖；另一方面加大助农服务E终端的换代升级，真正使村民足不出村，就能享受到安全、便捷的金融服务。目前全市农合机构的自助服务覆盖城乡，普惠金融得到了有效实现。随着电子银行业务的稳步推进，“农村金融服务通达工程”得到全面推广普及，实现了户户有信合富秦卡，村村有助农存取款服务点，镇镇有营业网点和24小时自助服务终端。“小额支取足不出村、转账汇款足不出户、惠农资金实时到账、信用贷款随用随贷”的现代化金融服务体系逐步构建成型。
华商报：请问商洛信合是如何以信贷创新为着力点，全面服务“三农”和县域经济？
王南一：陕西信合是陕西人的银行，立足农村服务“三农”，成为县域经济特别是农村经济发展不可或缺的重要力量。在办事处的指导下，我们在支持县域经济中，开发了如农户联保贷款、富民产业贷、富民农户贷等一系列符合客户需求的信贷产品，有效破解资金瓶颈，强力助推贫困户增收脱贫。具体做法是：一是以信用工程为抓手，加大小额贷款投放力度。二是政银合作，积极发放创业促就业小额担保贷款。联社与县劳动主管部门积极配合，进一步加大支持返乡农民工、青年、下岗失业人员、有劳动能力的残疾人及妇女等群体的创业促就业小额担保贷款。三是积极研发信贷产品，进行精准扶贫。四是创新扶贫模式，适应扶贫工作多样化。
社员入股民主管理 服务客户九大承诺
华商报：农村合作金融机构是农民身边的银行，主要服务对象是城乡居民、个体工商户、新型农村经济组织和小微企业，在支持这些信贷载体上，商洛信合都有哪些服务承诺？
丹凤农商银行党委书记、董事长程云成：商洛信合是由社员入股、实行民主管理、主要为社员服务的合作金融组织，是经中国人民银行批准设立的合法金融机构。我们的服务承诺：一是我们遵循“民主办社、灵活经营、高效廉洁、文明服务”的合作金融企业精神，为本地农户、农业和农村经济发展提供金融服务。二是经中国人民银行批准，我们主要办理以下金融业务：储蓄存款、个体经济户和企事业单位存款，各种信用、担保、抵押贷款，同城、异地结算，各种委托及代理业务以及人民银行批准的其他业务。三是信用社在办理各项储蓄和存款业务时，严格执行国家统一制定的《储蓄管理条例》和有关制度规定。四是信用社的信贷资金主要由社员股金和存款形成，本着“取之于农、用之于农”的原则，实行多存多贷，主要用于解决本地农民生产、生活和企事业单位的生产资金需要，优先安排农业生产贷款，促进本地农村经济全面发展。五是信用社坚决维护社员的合法权益，对本社社员实行贷款优先、利率优惠，在信用社发放的全部贷款中，将保证主要用于本社社员。六是为了方便农户，信用社对信誉好、有还款能力的农户小额生产、生活贷款，采取信用贷款办法，并简化贷款审批程序，对农户贷款实行户主贷款制，按户核发贷款证，实行“一次核定，分次发放”，在核定的限额内凭证及时办理贷款。七是信用社在为客户办理资金汇总业务时，严格执行结算纪律。坚持做到安全、准确、及时，保证不压票，不随意退票，未经客户同意不代任何单位和个人代扣资金。八是信用社在为农民群众提供存款、贷款、结算业务的同时，将充分发挥合作金融点多面广、信息灵通的优势，积极为广大农民和农村各类经济组织提供保险、投资、理财、信息、技术等多样化服务，为本地经济发展做好参谋。九是农村信用社严格执行国家金融政策制度，照章办事，文明服务。
华商报：商洛信合积极践行普惠金融服务理念，以科技为主导打造现代化金融服务，陕西信合的电子银行产品都具备哪些主要服务功能？
程云成：近年来陕西信合通过研发大众易于接受的、使用方便的新产品来做好科技与金融的有效融合，使科技更好地服务于金融。如目前我们开办的网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等电子银行业务，开通的短信服务、无卡取款、快捷支付、家乐卡、手机号码转账、无卡支付签约、活期存款及通知存款互转等现代金融服务手段，都为城乡居民带来了更加快捷和安全的金融服务。下一步我们将紧紧把握“互联网+”时代特征和趋势，为客户提供更加多元化的电子银行业务种类和支付场景。
本版稿件由华商报记者 陈丹娅 通讯员 冯爱芳 采写
