时间：2022-11-12 09:16:41来源：法律常识
暴力催收，屡禁不止，并有向正规持牌金融机构蔓延的趋势。
五一刚过，各类针对消费金融暴力催收的投诉猛增，在21CN聚投诉平台上，每天有十几起针对招联金融涉嫌暴力催收的投诉，从5月1日至今不到一周时间，聚投诉受理的针对招联金融有效投诉超百件，一度进入聚投诉排行前十。
多位消费者向消费日报金融科技周刊表示，招联金融采用各种爆通讯录等方式进行暴力催收，不仅威胁自己，还威胁到家人及亲戚朋友同事等，导致名誉权和隐私权受到损害，个人生活受到影响。
在各类形形色色的投诉中，招联消费金融开展的教育分期类业务也常有投诉。近年来，招联金融将在线教育贷款作为扩大场景应用的主要方向，由于快速扩大规模，各类侵害消费者权益的现象屡屡出现。
招联金融回复本报采访时说：我司禁止对用户以及第三人进行暴力催收，在规定时间内进行合法合规的催收作业。“与教育机构合作收取正规的贷款息费，无其他额外分期费等费用。如客户对服务中有相关疑问与投诉，均可联系我司，我们会帮助用户沟通商家协调解决。”
暴力催收剧增
在聚投诉、黑猫投诉等投诉平台上，聚集了大量招联金融的投诉，各类用户在控诉着自己被暴力催收的经历。
一名企业人士表示，自己因企业经营遇到困难，短期没有现金流，之前已跟他们沟通过，正在积极想办法还款，并没有失联，刚逾期不久，招联金融就大量群发欠款短信，已经严重骚扰不相关的家人朋友。
由于招联金融是由中国联通和招商银行共同组建，在消费者眼里，这是正规的贷款类平台，但突如其来的暴力催收让他们感到不解。消费日报注意到，被暴力的催收的用户，不仅有新的客户也有老的用户。在投诉者贴出的投诉内容中，催收人员以爆通讯录，冒充公检法名义等新型暴力催收模式。
一名微博用户表示，招联消费金融公司在催收过程中长期采取伪造律师函，逮捕令各种威胁恐吓方式，对个人身心造成极大影响。还有的用户称，因为催收电话不断的骚扰，暴力催收，导致被公司辞退，再次失业，“我贷款平台公司能给我一点时间，让我在新的工作中能有一个安静的工作环境，等经济来源稳定了会一分不少的把钱还进去，但各类暴力催收让我无瑕顾忌工作。”
招联消费金融为国内知名挂牌消费金融公司，于2014年8月28日获批筹建，2015年3月6日开业，招商银行和中国联通各自持股50%，原始注册资本为20亿元，经过两轮增资，目前注册资本为38.6896亿元人民币。总部位于广东深圳。
截至2018年末，2018年实现营业收入69.56亿元，同比增长67.09%；净利润12.53亿元，同比增长5.4%。不过相比于2017年，联消费金融11.89亿的净利润、同比增长266.97%的增速，招联金融的净利润增速明显放缓。
对于遭遇的暴力催收投诉，招联金融官方答复称：我司为正规消费金融公司，相关业务均在监管要求与规定下开展，我司禁止对用户以及第三人进行暴力催收，在规定时间内进行合法合规的催收作业。我司对于催收管理一直有严格的考核管理制度，结合作业品质、投诉处理、作业规范性等各个维度进行综合考核，严加把关。
有行业内人士表示，像招联这类的持牌消费金融机构，他们的催收也是委外的，相当于催收外包，监控实际上并不容易。而目前大多数催收公司普遍存在着“非正常催收手段”，比起上门催收、武力威胁，PS图片伪造律师函、伪造征信报告、威胁、辱骂及恐吓等“软暴力”手段更为常见。
联姻在线教育的诱惑
在招联金融频频陷入暴力催收投诉之际，另一种针对在线教育的投诉也频频提到招联金融。
近年来，消费金融将场景化作为其核心竞争力，尤其是在线教育成为各消费金融机构“追捧”的对象。官网显示，招联消费金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”和“零零花”三大消费产品体系，目前已经覆盖购物、旅游、教育、装修等多众多消费场景，并已覆盖30余个省市。
其中，招联金融的线下消费贷款产品好期贷就用于在线教育领域。公开报道显示：联消费金融与多个大型在线教育机构展开消费金融业务合作，积极拓展各类教育机构的场景，招联金融就出现在华尔街英语、韦伯英语、樱花国际日语、VIPkid、海风教育等多家在线教育企业中，但是针对这些在线教育捆绑招联贷款的投诉时有发生。
一名韦伯英语培训者向消费日报金融科技周刊表示，自己花了36000报名韦伯英语，韦博负责人推荐招联金融作分期， 交学费用的是分期，但后来根本没有能力继续学习跟还贷款 ，只能申请退款，但是韦伯英语不予退款，即使是退款也会克扣各种费用。目前，针对韦伯英语贷款退课难的情况已有多个维权群体，记者在一个多达300人的维权群看到。
不仅是韦伯英语，有多位消费者反响，华尔街英语同样是这种情况。多名学员投诉反馈称，华尔街英语工作人员是在其不知情的情况下利用第三方为他申请了贷款，所有贷款程序没有经过他自己的操作，而直到还款后才知道贷款主体为招联金融。
在教育行业，有一条不成文的收费惯例：客户购买的课时越多、单次课程价格越低。这意味着，高额的课程总价抬高了客户的一次性支付门槛，分期产品由此而生。一些无法负担全额学费的学员可以通过教育机构向消费金融公司贷款支付学费，学员按时向消费金融公司还款。这个“互联网+教育+金融”的模式中，消费金融公司可以获得场景与利息收益，培训机构可以迅速扩大规模，教育分期几乎已成为培训机构、尤其是在线教育公司的标配。但是随着双方业务规模的不断扩大，各种风险也逐渐暴露。
上海消费者王芳介绍，当初自己经华尔街英语工作人员的推介，从招联金融分期付款40000元，报了华尔街英语的名，但熟知，华尔街培训并不像其宣传的那样，他想退费，但是却被告知当初学合同享受了优惠不能退款。
王芳说，当初贷款是学员直接与贷款金融平台签订，并非与华尔街英语签订学费的支付。不需要通过华尔街英语认可操作，只需要告知。而在贷款过程中，其本人全程除输入个人信息外，其他信息均由课程顾问代为操作。“这存在不合理之处，像招联好期贷未对华尔街英语进行资质审核，贷款平台风险高，造成贷款人员的风险。现在维权成本极高，不利于消费者保护。”
招联金融屡屡出现在各类在线教育的投诉中，也可见窥见其教育分期的扩张版图。招联金融回复消费日报金融科技周刊采访时称，招联金融采用基于分布式微服务架构和云计算能力的互联网金融系统体系，可持续为用户提供简单快捷、安全可靠、智能高效的金融服务，提供7*24小时不间断的金融服务，审批自动化率在99%以上，实现秒级审批；支持无限客户扩展等金融服务能力，成为消费金融行业标杆。
消费者维权困境
招联金融在快速扩张教育分期类业务时，对其投诉量也在不断增加。
消费日报金融科技周刊记者在21CN聚投诉平台上看到，与招联金融合作展开过教育分期业务的教育机构，其投诉内容主要为退款纠纷，大致分为两类，第一类是在课程开始后或试听期内向教育机构申请退款，遭到教育机构的拒绝或“不予理睬”拖延情况；第二类是教育机构同意退款但需要向学员收取利息费与手续费、报名费、软件开通费等名目费用，该费用合计约占退款金额部分比例不一，有的占有近半。如果不还款，还会遭遇各类催收等。
因为学员遭退款难或者克扣费用的情况，消费者将教育机构诉诸法庭时有发生。中国裁判文书网显示：学员王某（化名）与北京海淀区新世界培训学校（以下简称“新世界学校”）， 签订《樱花国际日语学生注册合同》，支付方式为快钱微信1000元，招联无卡18期支付15000元。
而合同背面《级别课程注册登记合同条款》条款中约定新世界培训学校收取的学费包含了报名手续费200元和软件开通费1500元。并且如果因个人原因退学及要求退费，从合同执行之日起7日内，除了报名手续费200元和软件开通费1500元不可退还外，其他部分可以退还；超过7日，不再办理退学退费事宜。
法院经过庭审认为，新世界培训学校作为合同提供方未举证证明其单方打印的备注条款已经过双方协商，则上述条款应认定为格式条款。最后酌以确定应扣减的课时费为2000元，解除合同并判决新世界学校退款王某14000元。
但是，并不是所有遭遇退费难或扣费情况的学员都难走上法律诉讼渠道，不仅在于诉讼成本高，而且耗时较长。而此刻，以所谓“雪中送炭”为目的出现的教育分期信贷平台，从最初充当“天使”的角色，却遭遇申请退款遇阻，或是遭遇培训机构跑路，平台的外衣已陡然“变色”，化身“魔鬼”。
对于合作教育机构被投诉情况，招联金融表示，我司与海风教育等机构开展正规商务合作，为用户提供教育类课程贷款服务，我司的贷款产品为其支付方式中的一种。“我司依照合同约定，收取正规的贷款息费，无其他额外分期费等费用。如客户对服务中有相关疑问与投诉，均可联系我司，我们会帮助用户沟通商家协调解决。”对于被贷款的情况，招联金融表示“我司会进行充分的贷款提示。”
事实上，消费金融公司与在线教育的合作，存在很大的空间，一旦客户出现问题时则存在扯皮或踢皮球的情况，消费者维权艰难。更何况，在当前市场环境下，很多消费金融公司拓展教育市场的初期，为了大范围铺设合作业务端，他们需要的是学生数量，所以会降低贷款门槛，对于合作教育机构也是睁只眼闭只眼。
上海锦天城律师事务所高级合伙人何周律师对本刊表示，退费纠纷是目前教育培训市场反应比较集中的问题之一。教育金融相对于一般的分期支付培训费，有更大概率出现退费情形，主要原因在于培训费用较高、培训周期较长，接受培训者由于各种原因，不能完成整个学习周期。一旦涉及退费，由于有第三方金融公司的介入，法律关系会变得复杂。
“分期付款，究竟是付给金融公司还是付给培训机构，其所形成的法律关系也各不相同，如果学生是向金融公司分期付款。在这种情况下，即使要求退费，贷款人仍要继续分期向金融公司还款。也就意味着退费无果之下依然需要偿还贷款，可能会加大损失。如果是培训机构向金融公司借款，其与金融公司形成借贷关系，由培训机构向金融公司分期付款。如果培训机构又以学员分期支付的学费作为机构的还款来源，这又是另外一个法律关系，似乎类似于ABS学生或者学生家长不能直接要求金融公司退款，总之这种合作是把法律关系复杂化了。”
何周认为，如若培训机构拒绝退费，可以向教育局、消协、工商（营利性培训机构）、民政（非营利性培训机构）等部门投诉，通过政府部门的介入推动退费问题的解决；或者选择诉讼等方式维权，同时一定要谨慎选择贷款方式支付学费。
