房贷利率持续上调

本报记者 秦玉芳 广州报道

连日来，多地城市商业银行首套房、二套房利率纷纷上调，部分银行基准上浮100bp以上。对于广州地区来说，这已经是今年以来连续第四轮的房贷利率上调。

银行业务人士普遍认为，放款排队周期延长和首付款资金来源审查进一步严格，是近来房贷利率频繁上升的主要原因，预计下半年房贷资金额度将进一步收紧，排队周期可能持续延长，目前已有一些银行或分支机构大幅提高上浮基点，变相拒贷。数据显示，5月份近四成城市房贷利率上浮，其中粤港澳大湾区房贷加息幅度最大，且大湾区、长三角区域多数城市放款周期延长。

值得注意的是，随着按揭房贷发放持续收紧，近来广州地区各银行在消费贷款领域持续发力，消费贷款利率自5月份以来多次下调。据多家分行人士透露，6月份消费贷利率优惠进一步增大，有的产品年月息利率甚至降至1.8厘。

首套房利率新一轮上调

6月份以来，杭州、温州、广州、深圳、佛山等地银行住房按揭贷款利率相继上调，这也是继5月份后又一轮个人房贷利率上调。

日前，有杭州房产中介人士透露，多家国有银行房贷按揭商业贷款利率，首套房和二套房利率分别上升至5.6%和5.7%。

温州多家主要银行首套房贷款利率较基准上浮60-65bp，上升至5.3%左右，上浮幅度较5月份进一步增加。

与之相比，经历过四五月份的接连上调后，广州、深圳等广东地区重点城市房贷利率目前暂未出现普遍大幅上调。但据多家房产中介人士透露，已有个别银行上调了浮动基点，月底前可能还会有更多银行进行变动。

某国有银行广州分行个贷业务经理王源（化名）透露，目前该行首套房在基准利率上浮75bp，基本在5.3%左右，是5月份调整后的，目前还没有明确调整，不过月底前还可能会有变动，利率上升是必然的。

广东某房产中介公司负责人透露，目前广州地区国有大行首套房贷款利率普遍5.4%左右，基本都维持在四五月后的水平，小银行和外资银行利率普遍在5.4%左右，个别地区额度非常紧张的分支行，利率上浮可能超过80bp、甚至达到100bp以上。“尽管目前上调利率的机构不多，但业务接触中很多银行已经透露出近期内再度上调利率的准备。”

据贝壳研究统计数据显示，5月72个重点城市中， 26个城市首套房贷利率上浮，23个城市二套利率上浮，重合的21个城市首套、二套利率均提高，无城市下调房贷利率。其中，粤港澳大湾区房贷加息幅度最大，首套、二套利率分别提高21个、26个基点，在各区域中最显著。

王源指出，排队客户多、放款资金紧张是导致利率频繁上调的关键。“今年初开始国家接连出台监管措施，各家银行的房贷额度管控的都非常紧，有些之前房贷业务做得比较多的银行甚至完全没有额度了，放款越来越慢，很多存量客户排队甚至已经超过四五个月了，银行只能通过提价的方式减少新增量。”

上述房产中介公司负责人称，最近有个别银行因为没有额度已经完全停止放贷申请，广州地区有的银行首套房利率前两天报价甚至高达5.8%，实际上是在变相拒贷。

王源还透露，很多中小银行因为没有额度或利率偏高，越来越多客户从中小银行机构转向国有大行，导致银行排队的存量客户越来越多。“我行现在放款的都是2月份回证的一批，年初审批的6月内放款的可能性都不太大。而且随着近来新增申贷客户的加入和未来资金逾期，下半年排队时间可能会更长，应该预留5-6个月。”

某股份制银行个贷经理刘佳（化名）也表示，审批流程很快，一般资料齐全后半个月内就能完成全部审核；但放款要排队，且排队时间在4个月左右，有些地区可能时间更长，今年整年都会比较紧张。“现在额度能够宽松的银行很少，广深等地区大多数银行放款排队基本都要做3个月左右的。”

“现在对申请贷款的客户，我们会首先跟客户沟通放款时间和首付资金来源的问题，最近1个月我都没有再经手新增房贷申请业务了。排队的太多，每季度几千万元的额度放出来，仅够几个客户消化的，对客户会有较大影响，只能控制新增申请量。”王源如上表示。

贝壳研究院分析指出，5月份粤港澳大湾区、长三角区域多数城市放款周期延长，72个重点城市中39个城市房贷放款周期延长，多分布在长三角、粤港澳大湾区。其中，上海本月放款周期延长17天至92天（去年六七月放款周期最快是40天）。东莞、中山放款周期延长10天至108天，放款周期在所有城市中位居前列。

严防消费贷流入房市

不仅放款排队周期持续拉长，广东地区银行对首付款资金来源审核也进一步升级。

上述房产中介公司负责人告诉记者，每家银行对首付款资金来源的检查力度和情况并不相同，小银行相对宽松一些，大中银行一般都是100%严查。“以前只查贷款人的首付款资金流水情况，现在更要求对部分来源于父母直系亲属的拆借资金，也要查询父母资金的流水情况，检查力度更严了。”

刘佳也指出，不仅新增申贷客户的首付资金来源流水核查升级，对准备放款的排队客户还会进行二次核查，要求客户补充提供首付资金来源的核查资料，一旦不符合监管标准，可能要取消申贷重新办理。

王源透露，以前很多购房者会从亲戚朋友处拆解首付，再通过消费贷、经营贷等贷款偿还，这种模式也是银行重点检查的范围。除了穿透借款资金来源外，银行还要求贷款人名下所有消费贷款必须先全部偿清。

购房按揭贷款普遍收缩的同时，银行个贷重心也在向消费金融转移，各家机构纷纷加大消费贷产品营销。《中国经营报》记者采访调查广州地区十余家银行发现，二季度以来多数银行均推出了新的消费贷产品或利率优惠政策，且叠加近期疫情防控因素，6月份以来多家银行公积金等信用贷利率月息降至1.8-2.0厘左右。

广州某贷款中介人士透露，近两个月来很多银行在个人贷款产品的促销力度都在增加，主要是公积金、循环贷等消费贷产品，一些新产品最低月息甚至2厘左右，整体额度都有增加，审核也相对宽松。“受疫情反弹影响，6月份以来很多银行进一步下调了一些针对优质客群的消费贷产品利率，优惠力度很大，综合下来年化利率也就3%多一点。”

某城商银行广州分行零售业务人士此前向记者透露，各家银行都在积极扩展消费贷业务，尤其以公积金为授信风控模型的纯信用贷款产品的促销活动居多，主要是这类客群相对资质更好，可以做到更低利率，也是银行重点挖掘的目标客群。“目前能做到月息2厘左右的产品，大部分都是公积金类信用贷产品。”

随着消费贷与房贷利差进一步扩大，银行也在加强对消费贷资金用途的管控力度，严防消费贷资金流入房市。某国有银行深圳支行零售业务人士透露，现在对贷后资金用途核查越来越严，通过自有大数据风控模型进行检测，同时在提现方面也进行了一定限制。“不过也可能存在个别客户将资金转为定期存款，再通过直系父母拆解形式转入购房人账户作为首付款的情况。现在银行也在加强这个方面的审核，主要是在直系亲属借款人账户的资金流水来源方面的审核上。”