时间：2022-11-26 17:48:29来源：法律常识
羊城晚报记者 黄婷 实习生 赵媛媛
存款人离世，家人想提取其名下账户的小额存款余额，如不知取款密码，还要跑公证机构办理继承公证——这种情况将逐渐消失。
2月4日，记者从银保监会网站获悉，银保监会、央行近日联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》）。《通知》规定，已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。
新规
鼓励在5万元内确定免公证限额
《通知》明确简化提取已故存款人存款的金额标准、适用对象和提取范围。已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人（配偶、子女、父母）、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。外币存款按照提取当天国家外汇管理局公布的汇率中间价折算。
同时，考虑地区经济差异和银行业金融机构间差异，《通知》鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。
记者了解到，除了存款产品，《通知》也将银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围，其本金和收益需计入规定的账户限额；如果非存款类金融产品未到期且无法提前终止，或者无法办理非交易过户的，应当在该产品到期或满足赎回条件后一次性提取。而考虑到居民储蓄习惯，存款未结利息可不计入该限额。
对于账户限额和继承人范围的规定，银保监会、央行相关负责人介绍，1万元至5万元之间的具体限额是为了在继承便利和保护存款安全之间寻求适当平衡，同时综合考虑我国居民收入水平、地区和城乡差异以及部分银行已有业务实践，防范道德风险和欺诈行为。从已有实践来看，第一顺序继承人和公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人冒领或者侵占小额存款的概率较低，风险可控，群众受惠面大，社会效果良好。
案例
为取亡妻存款，老人告银行胜诉
据了解，《通知》出台前，根据相关规定，继承人向银行业金融机构申请提取已故存款人存款，须提交由公证机构出具的继承公证书。这对于保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用。但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难群众而言，更加重了其负担。
记者注意到，近几年来，因存款人过世，家人无法取出存款而与银行产生冲突甚至对簿公堂的事件偶有发生，引发社会关注。
值得注意的一个案例是，2016年，北京王大爷的妻子去世后留下30万元存款，夫妻两人婚后未生育子女，曾收养一子，但在2011年解除了收养关系，并明确养子无继承权。王大爷到银行想取出这笔钱，被告知需提供经公证的继承权证明书或法院生效文书，证明其合法继承人身份。
由于公证需提交诸多证明材料，历时近两年取款无果后，年过九旬、行动不便的王大爷直接将银行诉至法院。2018年4月，北京朝阳法院判决30万元银行存款及利息归王大爷所有。
2018年11月，针对个案审理中发现的问题，朝阳法院向银保监会发出司法建议函，建议修改相关规定，在保障储户存款安全的前提下，取消公证的硬性规定，对能够提交储户死亡证明、结婚证、户口簿等材料足以证明合法继承人身份的，准予支取存款，为继承人取款提供更多便利。
不久后，银保监会复函称，拟取消已故亲属存款查询的强制公证要求，鼓励银行建立小额纠纷处理机制，允许对小额存款继承提取免于公证，推动银行与相关部门建立信息共享机制，逐步推动身份、户籍、婚姻等信息的在线核实。
2019年4月，这一备受关注的建议开始走进现实，银保监会、司法部简化相关手续，取消了继承人查询已故存款人存款的公证要求，取得良好的社会效果。而查询已故存款人存款情况，通常是为了提取，于是有了近日《通知》的发布。
保障
下一步将建立健全联网核查机制
广东大同律师事务所主任律师朱永平向记者介绍，实践中经常遇到客户咨询关于已故存款人小额存款提取的相关问题。此前，实务操作中所有银行都必须要见到公证文书或司法文书才能允许取款。而不管公证还是诉讼，都是需要时间及金钱成本的，这给一些继承人带来了较大负担。“特别是在一些不发达地区，很多人不知道该如何进行公证。”朱永平说。
因此，《通知》将已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查，在控制风险的前提下，可以提高办事效率，节省公证费用支出，使群众获得实实在在的便利。
此外，朱永平提出，在申请提取已故存款人存款的流程中仍有一些潜在堵点和痛点。例如，部分银行在户口簿已可证明亲属、继承关系的情况下，要求公安机关或者社区出具证明，以转嫁对继承关系审核的责任。如果各部门信息没有打通，群众办事的负担和难度仍然存在。
记者了解到，下一步，银保监会、央行将继续加强与有关部门的沟通协作，推进银行业金融机构与公安部门、民政部门、公证机构等建立健全联网核查机制，提高银行业金融机构审查能力，保障存款安全和继承人合法权益。
贴士
居民提取已故存款人小额存款，需向银行提交哪些资料？
已故存款人的配偶、子女、父母需要提交的资料有：
1.死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；
2.居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料；
3.提取申请人的有效身份证件；
4.提取申请人亲笔签名的承诺书。
已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，上述亲属关系证明材料则相应换成指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱。
释疑
提取后继承人之间出现纠纷怎么办？
可通过调解、诉讼等方式解决
对于符合条件的继承人办理小额存款提取后，继承人之间可能出现的纠纷，银保监会、央行相关负责人回复称，依据我国民事法律规定，已故存款人有多个继承人的，作为遗产的存款属于连带（共同）债权，所有继承人为连带债权人，继承人中的任何一人都有权要求银行履行全部债务。
因此，继承人提出提取存款的申请，银行经审查认为符合提取要求的，应当履行支付义务；银行向一名继承人支付全部存款后，即视为向全部继承人履行了支付义务。银行对存款提取履行了合理谨慎的审查义务后，继承人之间可能发生的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷，该类纠纷可以通过调解、诉讼等方式加以解决。
作者：黄婷
来源： 羊城晚报
