上海合同律师立找 丁学明，银行布局元宇宙赛道 赋能业务创新

眼下，元宇宙概念热浪滚滚——除了科技巨头扎堆布局外，已有多家银行在数字化转型中“押宝”元宇宙赛道，以期赋能业务创新，探索多元化金融服务。

上海证券报记者近期调研了解到，银行对元宇宙的探索，目前集中在虚拟数字员工、虚拟营业厅等方面。“元宇宙的兴起，将再次推动数字经济和产业数字化转型的快速发展。”百信银行战略总监管正刚认为。

银行角力元宇宙赛道

据了解，工商银行、百信银行、宁波银行、江苏银行等均对元宇宙进行了初步探索。梳理来看，这些探索集中在打造虚拟营业厅、制造虚拟数字员工、虚拟金融服务等方面。

例如，2021年，百信银行推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象——AIYA爱雅；近期，工商银行推出“VR元宇宙虚拟营业厅”，以VR智能眼镜为媒介，可为用户打造身临其境的沉浸式体验，目前已率先在河北省雄安分行试点使用。

中国银行相关人士亦向记者透露，该行正在研发元宇宙相关产品，有望在不久后发布。

南京银行正在打造元宇宙空间“你好世界”。“项目初始，我们计划仅开放中心广场区域。随着后续新用户的入驻和业务拓展，还将建设更多虚拟交易场景。”南京银行相关人士表示，中心广场以“养鸭子”游戏为交互载体，将南京银行的在线开立电子账户、金融产品知识学习、营销活动浏览及分享等业务贯穿其中。

银行布局元宇宙，是探索多元金融服务的一种途径。在易观高级分析师苏筱芮看来，在具备经济体系的元宇宙世界中，为用户提供虚拟金融服务，拓展更为丰富的消费、交易场景，为用户创造交互式、沉浸式体验等，都是金融元宇宙的主要内容。

赋能银行业务创新

管正刚认为，元宇宙有“人、场、物”三个核心内涵，分别是虚拟数字人、沉浸式体验的场景以及数字资产。

作为资金融通机构，银行探索元宇宙，是噱头还是真正能够赋能业务？

在行业人士看来，探索元宇宙，对银行而言具有实质意义：一方面帮助优化底层架构布局；另一方面可以丰富银行业务场景。这些都有助于银行未来业务创新、网点转型等，特别是场景拓展，可以帮助零售业务增长。

工行发布的“VR元宇宙虚拟营业厅”，其实就是探索元宇宙智慧网点建设的一种举措，被外界视为可以帮助降低网点的日常运营成本，加快构建数字金融生态步伐。

让银行更感兴趣的是——元宇宙带来的场景。因为对银行零售而言，得场景者得业务。

“传统的场景金融中，客户的交互方式主要以线下为主，受到时间和空间约束；元宇宙应用环境下的场景金融中，客户感知、连接、服务能力的提升将是核心，客户线上与线下双线体验结合将是流行方式。”南京工业大学互联网金融创新发展研究中心主任陆岷峰表示。

更具想象空间的是，未来银行可能将更多业务“搬到”元宇宙，可以在虚拟空间“面对面”为用户办理业务。

在陆岷峰看来，在应用元宇宙原理方面，银行现阶段有突破但仍不足。他认为，应根据元宇宙特点强调沉浸式消费的感觉，利用元宇宙提升商业银行客户的场景体验，增强客户黏性，创新具有元宇宙基因的场景金融新产品，提升产品体验感。

管理好元宇宙应用风险

在探索元宇宙带来的机遇同时，银行并未忽视其应用风险。

在业内看来，元宇宙本质是数字虚拟世界，当其融入银行的应用场景时，将面临元宇宙未来发展的不确定性风险，以及由此可能带来的重复投资风险。

据了解，尽管银行密集布局元宇宙赛道，但他们对元宇宙的应用整体呈谨慎态度。华东地区某城商行人士表示，目前该行业务部门对待元宇宙还比较谨慎，相关探索主要集中在研究阶段。

元宇宙在场景金融应用中，尤其须关注的是用户财产安全。上海兰迪律师事务所律师丁学明表示，在元宇宙中，虚拟财产的属性、权属界定及保护、产生纠纷的解决机制等仍须考虑，建议理清虚拟财产法律属性及权属，保护虚拟财产，在虚实结合时，对虚拟财产和传统的物权区别保护。此外，还有数据安全——银行通过元宇宙增强用户体验感的同时，如何保障数据安全问题也值得关注。在陆岷峰看来，要切实加快加密计算技术在元宇宙及场景金融中的应用，金融机构要有防堵数据隐私漏洞的技术能力。