时间：2022-12-07 01:04:59来源：法律常识
“在放贷过程中，竟然出现了假冒他人签字及摁手印的情况，银行是如何把这笔贷款发放下来的呢？”
3月9日，黄羽（化名）向红星资本局爆料称，7年前，天府银行股份有限公司四川达州分公司（以下简称“天府银行达州分行”）及其分行行长曾某、员工王某某在对其公司的放贷过程中，有违规操作。
黄羽表示，他已将实名举报信递交给中国银保监会、中国银保监会四川监管局、中国银保监会四川监管局达州分局等监管部门。
实名举报书
对此，天府银行达州分行工作人员婉拒了红星资本局采访。有律师在接受红星资本局采访时认为，天府银行达州分行在此次放贷过程中存在把关不严等风控问题。
公司贷款400万元
贷款合同中抵押人签名系冒充
黄羽告诉红星资本局，2014年4月，他与胥林（化名）、敬柳（化名）、朱松（化名）共同成立了达州某广告传媒有限公司。其中，胥林占78%，为公司法人，敬柳占12%、朱松与黄羽各占5%。
2014年12月左右，胥林以“公司资金紧张、周转不过来”为由，向当时的四川南充市商业银行股份有限公司达州分行（后改名为“天府银行达州分行”）贷款。根据贷款流程，胥林找到其妻子张丽（化名）及股东签了字。
2018年8月，黄羽接到了天府银行达州分行的起诉状，要求他及其他几个股东承担连带清偿责任，共计还款400万元。
2018年9月28日，上述案件在四川省达州市通川区人民法院进行了一审判决。
根据判决结果，胥林、黄羽等人所在的广告公司归还天府银行达州分行借款本息，以及天府银行达州分行拿到其广告公司相关广告代理经营权、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权等。
不过，一审后不久，胥林就不知所踪，银行无法联系。随后，银行将黄羽等其他股东及张丽起诉，要求还钱。
黄羽这时得知，在当时两份贷款合同的签字中，抵押人和保证人张丽本人并没有签字，而是胥林找了其他人来冒充其妻子，在两份合同上签了字、摁了手印。“冒充他人签字并且冒充他人摁手印，天府银行达州分行是如何把400万元钱贷出来的呢？”黄羽认为，如果银行在贷款过程中严格把关的话，这笔贷款根本贷不下来。
3月9日，张丽在接受红星资本局的采访时表示：“贷款过程中我并未签字，也没有摁过手印。这400万元贷款与我没有任何关系。”
此外，张丽与胥林的婚姻关系已于2015年11月12日结束。
据张丽讲述，2020年12月7日至12月14日，张丽还委托四川中信司法鉴定中心，对合同中的字迹和手印进行了司法鉴定。根据司法鉴定意见，鉴定中心分别对合同上署名为“张丽”的字迹和手印进行了鉴定，其两份合同上的字迹和手印并非张丽本人所写，手印也非本人。
不过，红星资本局在采访中信鉴定中心时被告知，与客户之间有保密协议，无法告知详情。
司法鉴定书
黄羽对红星资本局回忆称，在法庭审判过程中，胥林曾承认张丽的手印是“自己找人来冒充签字摁手印的”，但原因没有说明。
在一份由黄羽提供的法院审判记录中，红星资本局看到，胥林曾称“他们（股东等）都不知情，所以与他们无关”。 红星资本局尝试联系胥林，不过至发稿暂未联系到。
实际上，根据上述2018年9月28日的一审记录，在庭审中法院也认定：合同中“张丽”的签名系他人所为，对张丽无法律约束力。法院一审判决黄羽及其他股东向银行还款400万元。
向监管实名举报
银行已无法提供贷款音像资料
根据相关法律规定，在审核办理贷款过程中，银行不仅要向贷款人说明重要内容和披露风险，而且还要派工作人员对相关合同文件的签署过程进行现场核实，签署核保书，核对其是否本人真实面签，是否充分了解所签署合同的全部内容，是否自愿提供相应的保证责任等。同时，还需要现场同步录音录像资料等。
“在整个庭审过程中，银行没有出示提供贷款现场的录音录像资料。我有理由怀疑他们当时根本就没有录音录像，而且还在其冒充他人的前提下，成功将400万贷款给了胥林。”黄羽称，天府银行在办理大额贷款过程中未遵守相关操作规程，放任他人冒充张丽签字并放贷，其行为应该受到处罚。
为此，黄羽已向中国银保监会、中国银保监会四川监管局、中国银保监会四川监管局达州分局等进行了实名举报。
红星资本局就此采访了天府银行达州分行，其工作人员表示，“我们不能私下接受媒体采访，对于你反映的情况我们需要向相关部门汇报，有了结果会第一时间给予反馈。”
不过，红星资本局了解到，在一审过程中，银行方并未提供贷款过程中签名、摁手印的录音录像资料。其理由是：“银行音像资料保存时间为30天至3个月，距今5年之久，客观上无法提供。”
银行的说辞
对于这一理由，一位资深银行业内人士告诉红星资本局，银行现在都是照相存入档案，按照档案的管理期限进行管理。据介绍，其监控只有3个月，也不需要向上级相关部门提供，“它是自动重复覆盖，到期就会自动删除。”据其透露，目前，银保监会在这方面还没有一个具体的规定。
律师分析
银行内部风险控制有问题
不影响银行对公司和股东的追偿
对此，四川仁厚律师事务所律师陆青青告诉红星资本局：“本案中，很明显的是，公司骗了银行，胥林找人冒充妻子签名和摁手印等是夫妻双方、股东之间的内部问题，对外不能对抗银行的主合同，而且银行的主贷款合同注重的是实质。实质是银行确实贷款给了公司，至于公司实际控制人还是股东用了钱，不影响主合同效力，不影响银行对公司和股东的追偿。”
在陆青青看来，银行起诉股东还钱，股东也应按法院判决执行。与此同时，其妻子如果确实没有在合同上签字、摁手印，法院会判决其无连带责任。
另外，对于银行在此次放贷过程中的问题，陆青青认为，按照规定，银行在放贷的过程中，与贷款人签字、摁手印等环节，至少需要两名工作人员在场，同时还要拍照录像，银行只要出示这方面证据就行。本案中，银行在放贷过程中存在的问题就是“内部把控不严”。银行可通过完善风控制度，对相关人员等进行内部处罚。
上海大邦律师事务所律师游云庭也告诉红星资本局，初步来看，银行的风控肯定有问题，因为没有让合同相对方，当着他们的面在合同上签字、摁手印。据其分析，即便没有录音录像，如果有签字可以证明是本人所签的，法院还是可以据此判定合同成立；如果录像资料缺失，应该是银行内部追责和人民银行、银监会处罚银行的问题，但对外贷款方，该还的钱还是要还。
红星新闻记者 李伟铭 李晨 图由受访者提供
责编 任志江 编辑 陈应鹏
（下载红星新闻，报料有奖！）
