时间：2022-12-19 22:43:18来源：法律常识
文：晨曦
委托法律咨询公司协商延期还款这门生意在今年火了。
伴随着现金贷、商品分期的兴起，一些人超前消费，在各个金融机构欠下巨款。
然而，近两年，在疫情等多重因素影响下，不少人收入下滑，甚至是失业，直到还款时才发现，囊中羞涩，无力还钱。
紧接着，超额罚息、暴力催收、征信变差等一系列恶果接踵而至，在万般金融皆征信的当下，如何避免暴力催收，保护征信成为借款人心中的头等大事。
这时，在社交平台，一些法律咨询公司开始登场，他们对借款人保证，只要支付逾期总额一定比例的服务费，就可以帮助与贷款机构协商延长还款期限，并减少利息，甚至还有人称可以帮忙修复或删除不良征信。
无计可施的借款人以为抓住了救命稻草，慷慨付款，期待着美好的结果，却殊不知正在一步步落入圈套。
01
停止催收，协商还款，
法律咨询成中间人
“网贷实在还不去了，在网上找了一个法律咨询公司，说可以委托协商个性化延期还款”三年前，张明从各个贷款机构借了不少钱，前前后后加起来有15万左右。
彼时，张明认为，随着自己的收入越来越高，完全可以覆盖每个月的还款，却没想到，突如其来的疫情打乱了还款节奏，先是开店失败，而后找到新工作不到一年，又遭遇裁员。
“倒霉的事情都让我给遇到了”张明有些苦恼，刚逾期的时候，贷款机构只是发了短信，后来变成了电话。
“太糟心了，我就索性不接了”张明以为不接电话，就可以避免被催收，没想到催收公司的人一个电话就打给了家里人。
“他们给我说再不还钱，就直接到我家里去要”张明心里暗想自己家在农村，催收人员不可能找过去，但又害怕真的上了门，被邻居们知道，很丢脸面。
近日，张明在浏览某平台时，看到了一个法律咨询公司的广告。
“停止催收，避免起诉，停息分期，协商还款”张明说这类公司专门解决信用卡逾期、网贷逾期的问题，但他没有交钱，“我不知道这种公司靠不靠谱”。
在张明的提示下，零点财经通过某宝添加了某法律咨询公司的法律顾问李谦。
在李谦的要求下，零点财经编辑发送了在各个平台的欠款资料给她。收到资料后，李谦称鉴于欠款总额为107000元，需要缴纳委托费6420元。
付款分三次完成，前期先支付委托费的10%做作为定金，合同签订寄回后付款40%做为中期款，此后，一个月之内支付委托费的50%作为尾款。
“做这个对你没坏处，花钱自然有花钱的道理，及时止损最重要”李谦劝说零点财经要尽快交钱解决逾期问题，因为一旦平台对借款人发起诉讼，他们也无能为力。
法律咨询公司充当了一个什么样的角色？
李谦称，缴纳服务费之后，借款人只需提供申请贷款时的银行卡账号，身份证，以及联系方式，其他什么都不用管，法律咨询公司的相关人员自会去跟金融机构“谈判”，申请延期还款的这一年间，借款人不会收到催收电话，也可以不用还钱，谈判周期一般为1—14天不等。
那么，一年之后要还多少钱，延期的一年，是否也需要支付利息？
李谦称，延期的这一年平台系统依然会显示利息，但具体要还多少钱不能给出具体的数据，但可以肯定的是，比借款人自己还的钱要少。
对于一年之后，借款人仍然没钱还款，如何解决？
“再缴纳借款总额的3%作为服务费，我们重新与金融机构协商还款期限”李谦表示。
无法确定具体的还款金额，二次收费协商还款日期，含糊其词的答复，很难让人不心生疑惑。
值得一提的是，当问及能否看一下从业资格证时，李谦直接答复不能，仅提供了自己的工牌与公司的营业执照。
02
穿上马甲，催收公司变法律咨询机构
“现在确实有法律咨询公司在这么做”某不良资产处置服务商负责人向余告诉零点财经“所谓的法律咨询公司没啥门槛，就是以前做催收的，换个马甲”。
相较于催收公司容易被借款人反感，法律咨询公司似乎更受借款人欢迎，但其实在这个过程中，法律咨询公司是两头拿钱。
一方面帮助借款人延长期限可收取服务费，另一方面，法律咨询公司帮助贷款机构解决了回款问题，也能拿到佣金。
法律咨询公司的业务还不止这些，一些不良资产处置服务商在接到金融机构给出的逾期人名单之后，也会将这些名单交给法律咨询公司处理。
“我们和债权人（贷款机构）谈回款金额的35%作为服务费，律所拿大头，四六或者三七，毕竟人家要干活”向余称法律咨询公司的出现给催收公司的业务造成了一定影响。
但其实，如今的催收公司已经不如以往那般暴力，“我们已经不做电催了，成本太高，现在主做法催”某催收公司负责人称，一来电催成本太高，二来法催的效果更明显。
那么，帮助借款人协商还款日期，降低还款利息，这些法律咨询公司真的靠谱吗，有没有法律咨询公司就是打相关旗帜的幌子来行骗的？
“这个不好说”这种模式确实存在，但借款人如果要走这条路还是要谨慎选择。
一位业内人士称，目前，这个行业鱼龙混杂，真的有，假的也多，很多公司标榜自己是债务规划师，但实际可能是申请更高利息的借款，先把漏洞补上，后期需要还的钱更多。
对于法律咨询公司，该人士称这既有可能是智商税，“无论怎么延期，只要开始逾期，就有罚息”。
另一位曾做催收业务的人称，所谓的法务自己都会，大概率是忽悠，有钱支付手续费，不如直接还给平台，协商减免逾期利息。
此外，零点财经咨询了业内律师，该律师称，虽然没有参与过类似的案件，但感觉有风险，且不建议参与，另称身边也没有接触该项业务的律师。
另有业内人士指出，如果存在以下几种情况，借款人一定要注意：
03
征信修复是骗局 金融机构打击黑中介
协商还款，减少利息之外，征信修复，代理维权等骗局也不得不防。通过伪造虚假证明材料等不法手段谎称可以修复不良征信，诱导消费者委托“代理维权”也是一些不法机构的常用手段。
湖北天门的张先生因个人疏忽发生贷款逾期，找银行咨询、沟通，寻求删除不良记录未果后，他在网上找到一家征信修复机构，并将一万元订金及自己实名办理的手机卡交给了该机构，并约定事成后再付两万元。
不料，征信修复机构拿到钱和资料后，不是帮忙修复征信，而是直接以张先生发起了信访投诉。
征信修复骗局的案例层出不穷，而像张先生这样被骗的人更是枚不胜举，被骗金额最高接近16万元。
相较于不知情被骗，另有一些借款人则想通过不正当手段，而达到不还款的目的。
据银监会通报，2021年二季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉84424件，同比增长25.5%，其中不乏“反催收”人员煽动策划的情况。
有数据显示，仅2020年，市面上的代理维权机构、征信修复机构、债务重组公司就增长了近10倍，黑产人员煽动教唆债闹人员数量保守估计上千万，造成财产损失达数百亿级。
事实上，关于征信修复的骗局，央行早有揭露。
目前，“征信修复”主要有三种套路：一是收取高额费用后跑路；二是征信培训、加盟诈骗；三是骗取个人敏感信息，其中第三点尤为危险，不法分子极有可能在套取信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息后，通过泄露、买卖个人信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害信息主体人身及财产安全。
在整治层面，2020年，“打击恶意逃废债”被首次写入政府工作报告；2021年2月，中国银保监会表态，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。
近日，人民银行总行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，决定于2022年3月中旬至6月下旬，在全国范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。
落实到地域，自去年截至目前，辽宁、北京、海南、湖南、广东、山西、重庆、杭州等多省市监管部门已相继跟进，严厉打击金融领域恶意投诉，征信修复等违法行为。
面对不法机构的肆意猖獗，金融机构们也抱团联盟，对其进行围剿，
今年3月，以“打击金融领域黑产，维护金融秩序和金融消费者合法权益”为目标，马上消费、平安普惠、招联金融、中银消费金融、新网银行、富民银行等十余家机构共同成立了 “打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟）。
AIF联盟成立启动仪式
一位AIF联盟成员称，“虽然各家机构的用户群体、组织架构等方面都有不同的特点，但却有共同的方向，即将打击黑产斗争到底，将隐藏的黑产组织暴露在阳光下、扼杀在萌芽中。”
近日，联盟成员之一——马上消费协助就警方抓获了一名代理维权黑中介，而该中介正是以“征信逾期修复”为名，成功骗取了逾期用户数万元“服务费”。
教唆逾期用户逃避债务、诓骗逾期用户修复征信收取服务费，违法分子的的花样不断翻新，不明真相的借款人一不小心便会落入陷阱，不但不能解决实际问题，还损失了金钱，甚至可能被金融机构列入失信黑名单。
“最好能自己解决，不要轻易相信外面的机构”业内律师表示，除正当的还款路径外，没有经过官方公布或认可的其他路径，都不值得信，借款人最好不要以身犯险。
