时间：2023-01-02 20:15:17来源：法律常识
“还在为还款压力大烦恼吗？免费试用不满意不收费！”“贷款逾期，别担心！我们为你合理规划债务，规避负债风险”……
上游新闻记者近日调查发现，一些所谓的债务咨询或债务管理“专家”频频露面，声称可传授减免息差、延期还款“技巧”，以达到逃债、停息、少还的目的。这真是可信可靠吗？
“减债降息”明码标价
赵宇最近有点郁闷，一笔信用卡账单已经逾期了。偶然的机会，他在某短视频平台上看到债务“专家”推送的信息，上面写着“个性化协商延期”几个字，直戳他的痛点。
心动之下，赵宇留下了联系方式。很快，“专家”就打来电话，询问信用卡欠款情况，声称可以和银行协商“停息挂账”，达成个性化分期还款协议，“这样一来，自然就停止催收以及利息和违约金增长。”
上游新闻记者在部分社交、短视频网站上看到，大量所谓的债务咨询或债务管理“专家”活跃在这些平台上，介绍债务规划的“攻略”。在某知名短视频网站上，截至4月27日，有关“停息挂账”话题的视频已有8965.1万次播放。
事实上，这些“专家”背后往往是团队运作。按照一名债务“专家”留下的地址，记者找到了这家标注“法律咨询”的公司。一进大厅，右侧的办公区，电话声此起彼伏，数十位业务员根据网上留下的信息，联络客户、询问信息。有人来现场咨询，则会被带到左侧的几间洽谈室。
“有两种方式可以选择，一种可以安排委托专门的顾问代理去协商；另一种是客户自己协助，我们会提供指导。”
据介绍，选择安排顾问代理协商，则需要交纳账单金额的10%。“指导”的费用低一点，“一口价”1300元，“我会给出详细的流程方案，你只要跟着流程准备相关材料和套用话术，遇到情况给我反馈，再教你应对。”
另一家公司的债务“专家”则表示，一般收取逾期额的6%到10%作为服务费，支付方式分为提前一次性结清和按服务进度付费。
伪造个人资料
记者在采访中了解到，有市民也表示疑惑，自己打金融机构的客服电话咨询，却被告知没有个性化分期还款。那这种明码标价的“个性化账单”到底是怎么来的？真能办成吗？
记者从各金融机构了解到，按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
这便是“专家”口中进行个人债务重组的“神器”。
而由于房贷、车贷等抵押贷款有固定抵押物，回款比较容易。民间借贷服务相对缺乏标准，因此，这个“神器”在银行信用卡中心、消费金融公司、互联网金融平台使用更奏效。
曾在一家消费金融公司从事催收业务的曾升告诉上游新闻记者，在他从业五六年里，能做这个业务的非常少。
一方面，是因为对于从事该业务的人群来说，做分期业务花费的沟通成本高，赚得不如全款多，另一方面，最重要的是借款人是否符合条件。在他接触的客户中，很多人是不符合条件的，“这些所谓的专家，就是尽量给他们包装，让人感觉到这些人符合条件。”
那到底是怎么“包装”操作的呢？
据介绍，这些所谓的债务管理公司会伪造收入证明、贫困证明等信息，编造当事人处境艰难，然后通过借款人名下的手机号与金融机构协商，再向监管部门投诉。一般至少需要四五轮协商流程，有的平台会妥协，答应减息免息诉求。
但是通过这种对“合理规则”的滥用，并不能完全能达到息费减免的效果，还衍生出了“代理维权”等新型诈骗，对逾期借款者造成二次财产损害。
“我们之前就遇到逾期客户联系我们，说自己因为坐牢而无法按时还款，希望修改征信记录，并提供了相关证明。但证明一看就是伪造的，在我们客服人员的一再追问下，客户才说是有反催收组织给他支的招，并卖给了他这份证明。”重庆小雨点小额贷款有限公司贷后负责人告诉上游新闻记者，这些反催收机构通常会先收取债务人总欠款的6%-10%的服务费，然后直接将债务人拉黑或者失联，造成债务人的二次损失。
前不久，重庆一家消金公司协助警方查办了一起“代理维权”案。
一名用户由于没有按时还款，便找到了一家债务公司寻求帮助，对方号称把身份信息、借款信息、实名电话卡一起邮寄过去，就可以帮忙平账、删除逾期征信，光服务费前后收取了数万元，最后非但没有办成，反而等来了警方的调查。
专家：债务人应及时和银行协商
记者从业内了解到，据不完全统计，市面上涉嫌教唆债务人债闹的代理维权机构、反催收中介、个人债务重组公司、“征信修复”公司在过去一年增长了10倍，已形成黑灰产业链。
“受疫情影响，有一部分人收入出现阶段性断层、无力偿债，确实有真实诉求，因此催生了这种行业性需求。”上述重庆小雨点小额贷款有限公司贷后负责人坦言，整体来看，行业坏账率整体在增加，但通过司法催收来进行不良资产处置的相关司法路径已经相对畅通了。
“我们近几年开始就针对部分产品进行诉讼催收尝试且效果较好，最近两年相比委外催收回款率，公司同类产品在诉讼阶段回款至少能提升2倍。”
据了解，多方人士也呼吁加强协作，让不法分子寸步难行。
近日，人民银行重庆营业管理部、重庆市委网信办、市公安局、市地方金融监管局、重庆银保监局等相关部门，共同指导20家金融机构成立打击涉及金融领域黑产联盟。
这是金融行业首个专门打击金融黑产的组织，将形成联合打击涉及金融领域黑产的长效机制，打击涉及金融领域的黑色产业链。
受疫情影响，收入出现阶段性断层，确实有真实诉求，怎么处理？
对此专家建议，当可能出现逾期情形时，债务人要积极应对问题。这期间，有两点要尤为注意：第一、确有还款压力，可以尝试直接同贷款方协商，不要相信这些第三方，不仅会被骗，而且可能违法；第二、如果和银行达成个性化分期，则需要按照协议内容按时还款，避免再次违约。
上游新闻记者 郭欣欣
