交通事故算不算是意外险，这真不是意外

大千世界，无处不意外。有一天开车回家的时候碰到查酒驾的，忽然想到很多投保人的一个误区，就是对于意外险里面所谓的“意外”的定义。很多保险小白会用自己的生活经验去评断什么是意外。比如，酒后驾车，经验上判断属于是交通事故，但实际上意外险也救不了这种事故。

我们来回顾一下意外险的定义，那就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。如果不同时满足以上四个要素，就不属于意外范畴，就会遭到拒赔。显然，酒后驾车并不属于意外范畴。所以，对于意外事故的鉴定，保险公司的理赔标准与大众的普遍认知是有差异的。

究竟我们以为的那些“意外”在意外险里有哪些是不赔的呢？我给大家仔细聊聊。

01

猝死

可能很多人都不理解，因为猝死的人一般平时看起来都很健康，看不出来有什么疾病，但可能一时兴起，跑个步、打个球人就没了。

但是，猝死的本质还是因为突发某种疾病，导致短时间内死亡。猝死是意外险明确不赔的，因为猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”，是由心血管疾病导致的，并非是外界意外事故。

有的意外险产品宣称可以保猝死，其实是捆绑了一个猝死附加险，相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。

02

妊娠意外

怀孕期间，各种风险都会大幅增加，所以，一般意外险都会明确把妊娠相关的意外写进免责条款中。

所以被保险人妊娠、流产、分娩导致的伤害，意外险都是无法获赔的。

之前有个人问我，意外怀孕算意外吗？可能除了对保险公司，对其他所有人都算是意外吧。

03

医疗事故

简单来说就是生病住院期间，像药物过敏、特别是一些大手术，不确定因素很多，导致的医疗意外事故，意外险是不赔的。

未遵医嘱，因私自服用、涂用、注射药物而导致意外事故，也都是不赔的。因为美容整形发生的医疗事故，意外险也都不赔。

04

高风险运动

比如像攀岩、跳伞、潜水、蹦极、滑雪等这类运动项目，就属于高风险运动。

平时也不会去挑战这些刺激项目，无非也就是外出旅游时，来了兴致，想要尝试。像这种情况，建议出游前单独购买一份保障高风险运动项目的旅游险。

05

酒驾、吸毒、醉酒、斗殴

以上很明显都属于故意行为，不符合意外险中非本意的定义，显然是无法获赔的。

一般意外险都会把酒驾、无证无牌驾驶、吸毒纳入免责条款，且明确规定酒驾属于期间免责。

也就是说，就算是雷雨天酒驾途中被雷劈死了，也是不赔的。

06

没写进条款里的“意外”

还有一些情况，虽然没有写进免责条款，但意外险一般也是不赔的，比如中暑、中毒、高原反应等等。

中暑不是意外事故，医学上叫热射病，属于疾病范畴。食物中毒，单人不赔，因为没法分清责任，三人以上的群体中毒就赔。

还有在一些意外事故中有疾病因素参与的，保险公司可能不赔或者只赔一部分。比如，司机心脏病突发导致车祸，与人争吵时因脑中风发作倒地死亡等等。再比如癫痫发作导致高空坠落身故的，意外险也不赔，理由还是一样，事故发生的诱因是疾病。不过，实际生活中，保险公司出于人文考虑，或多或少还是会赔一点的。

所以，意外险虽好，不仅保费便宜，而且保额还高，但是我们以为的“意外”和意外险定义的意外还是有出入的。

要想完美覆盖所有身故风险，其实搭配一个定期寿险也是一个不错的选择。当然具体怎么构建自己的意外保障，还得因人而异。

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