时间：2022-11-18 18:09:18来源：法律常识
“714”高炮后最大网贷平台浮出水面。
4月8日，钟先生（化名）向时间财经反映，“2019年1月4日在宜人贷手机APP上借钱145000.00元，加上以信息咨询服务费为由一次性扣出的43311.69元的砍头息，宜人贷在我这儿连本带利高达还259318.01元。”
另外一位宜人贷用户刘先生向时间财经表示，“宜人贷催收说你被列入高风险名单，如果不还，就会派当地相关有人上门核实还款能力，并且委托当地外包部门负责上门催收。”
江苏剑桥颐华律师事务所合伙人刘海律师对时间财经表示，此类高息贷款后暴力催收行为，属于典型的敲诈勒索财务，数额较大或者多次敲诈勒索的，已经涉嫌触犯中国刑法第二百七十四条规定的敲诈勒索罪。借助电信网络，此类犯罪行为成本低、危害面大，属于重点打击对象。依据不同情节，可在管制以上至十年以上有期徒刑量刑，并或单处罚金。
据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定：不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
无独有偶。截至4月8日，在聚投诉平台上有关宜人贷的投诉高达2528条，而解决率仅有8.58%，新浪黑猫投诉平台也有106条。内容涉及阴阳合同、砍头息、高利贷、高额逾期费、暴力催收、侵犯个人隐私等等。
公开资料显示，宜人贷由唐宁创办的宜信公司于2012年推出，在2015年12月18日作为“P2P第一股”成功登录美国纽交所。截至2018年6月30日，宜人贷累计服务了超过140万借款用户和150万出借用户，累计促成借款总额达976亿元。
宜人贷对时间财经表示，宜人贷一直坚持在合规的前提下开展业务，撮合借款交易及按客户指令收付款，按照合同约定，在完成撮合借款交易后，借款人应当支付服务费、咨询费。从借款人支付费用的支付方式角度，宜人贷与同行业标准一致，平台上借款人有两种支付费用。不存在宜人贷收取高额“砍头息”的说法。
天价变相砍头息
有多位宜人贷借款人向时间财经爆料，他们在宜人贷平台借款，宜人贷隐瞒巨额服务费，涉嫌收取“砍头息”，而且存在过度催收等违法违规行为。
上述钟先生在2019年1月4日在宜人贷手机APP上借钱14.5万元，“宜人贷变了个方式擅自将借款本金提高到18.8万元，然后以信息咨询服务费为由一次性扣出高达4.3万元的砍头息，到手金额只有14.5万元，还款总额却高达25.9万。”钟先生称。
钟先生表示，仅服务费一项，就要收取7.6万元，再加上一次性扣出的4.3万元共11.9万元的巨额天价服务费。
宜人贷方面对时间财经解释，宜人贷服务的借款客户均按照其评定的信用风险等级进行合理的定价，承担不同的费率水平。审核不同的信用等级并进行资金撮合需要付出不同的服务成本，对借款客户收取的服务费并不是一成不变的，而是根据借款人信用情况做相应调整的。所以某一个客户的服务费并不具备普遍性，也不具备代表性。
另一位小茜（化名）女士也向时间财经讲述，“2019年2月11日通过宜人贷借款公众号申请了一笔贷款，合同金额80519.48元，分36期，每期还款3080.02.放款一次性扣除18519.48元（其中前期服务费7246.75元，前期服务保障金11272.73元）实际到账62000元。”
“宜人贷以前期服务费和前期服务保证金的名义收取了18519.48元。在《还款事项提醒函》有以管理咨询费和应付服务保障金的名义按月收取共计13889.44元。两者合计32408.92元。本人实际到账金额62000元，每期还款3080.02，年利率高达42.67%。这里以服务费保障金的名义却收取了占我实际到账金额52%。”小茜说。
这意味着，借款本金中的服务费被宜人贷平台在发放贷款的过程中先行扣除了，以咨询费、服务费的方式或变相收取“砍头息”。
3月6日，中国互联网金融协会发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，要求各会员从业机构应严格依法合规经营，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。
北京市中闻律师事务所合伙人李亚认为，不管是服务费、分期费、管理费或者手续费，如果说它就是整个的资金的使用成本的话，通常都可以列入利息的一部分。
宜人贷投诉者还称，宜人贷业务员在贷款时说没有任何手续费和平台费，贷款后才发现有好几万元的信息咨询费。
陈女士向时间财经反映，宜人贷业务员说利息比银行高不了多少，申请四万五，直接到账就是四万五，不会产生更多的费用，当初借款的时候也没有给我说每个月还要收管理费，而且前期收了那么高的服务费，每个月还要算利息。
前期隐瞒各种服务费这也成为了宜人贷的套路，用户在APP申请下款，下款前用户不知道任何合同信息，直到下款后才能去官网下载电子合同。
对此，宜人贷表示，线上宜人贷用户在借款申请过程中，在填写放款银行卡时需用户阅读并勾选借款相关协议。
刘海律师认为，在不知情情况下，收取各种费用，涉嫌虚假宣传。
暴利催收
根据刘先生发来的宜人贷催收的录音，宜人贷某部门主管表示，“如果再逾期的话，我们会找外包公司上门。如果他们去你家的话，他们的车费、油费就不止你的逾期金额，会按照未归还本金的10%-20%，如果拿不出钱，他们会带着你去你的亲朋好友家挨个去借钱。”
刘先生表示，他们会打到联系人那里，就像他留的父母电话。宜人贷催收看到他父母心理承受能力差，就频繁打电话给他们。“让他们给我压力快点还钱或者让父母督促我快点还钱。”
广西桂林杨女士也有同样的遭遇。她向时间财经介绍，她还了大部分钱款后，宜人贷客服打电话来说可以追加贷，各种诱惑，最后她上当了。宜人贷把原来没还的本金和利息加到追加贷的金额之上，并收取大笔的手续费保险费共1万多，这种滚雪球使她背上了巨额的债务。有一期他们没有任何提醒还款，导致她逾期一天，而且他们收取一天七百元的逾期费。“比黑社会还恐怖，还威胁不还款就爆通讯录之类的。”
时间财经在聚投诉平台上注意到，有大量用户投诉宜人贷暴力催收，根据用户投诉内容显示，“最近一期，本人在还款日有与平台客服沟通请求延期，未准。但个人原因逾期的第一天就遭受暴力催债，包括威逼打通讯录，派人清明节过来闹事，弄得我身败名裂意思。”
对此，宜人贷表示，2018年3月28日，宜人贷作为代表机构签署了中国互金协会组织发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》公约，宜人贷制定了严格的第三方引入及管理要求，要求催收第三方公司本着从客户角度出发，合法合规的文明催收。
净利下滑30%
根据宜人贷2018年年报显示，2018年全年的净营收总额为56.21亿元，比上年增长1％；净利润为9.67亿元，相较去年同期减少30％。
值得注意的是，自2018年第三季度开始，宜人贷的贷款撮合量出现大幅下滑，环比几近腰斩，撮合贷款总量为65.46亿元，贷款人数为9.64万，第四季度的放贷量和贷款人数虽然较第三季度有回暖迹象，但是也难掩业绩疲态，放贷量为83.67亿元，同比下滑38%，贷款人数为11.13万。2018年全年，宜人贷发放贷款386.06亿元，较上一年度的414.06亿元，减少7%。
资料显示，宜人贷上市三年以来，网络放贷依旧是其主营业务。
宜人贷的收入来源主要为贷款便利服务费、贷后服务费、账户管理服务费。根据财报显示，第三季度，贷款服务占其主营业务的63.49%，第二季度占比69.53%，而第一季度该占比为88.03%；2017年的第三季度，贷款服务占其主营业务的比例更是高达94.73%。
另外，宜人贷大整合引起了外界注意。随着财报出炉的当晚，宜人贷还宣布，宜信集团旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺财富三大板块，将被整合纳入上市公司宜人贷的体系。宜信创始人、集团总裁唐宁亲自挂帅担任宜人贷CEO。
清晖智库创始人宋清辉表示，在备案政策不断收缩的背景下，根据监管要求，一个公司下只允许有一个主体备案。宜人贷业务重组的原因是为了应对监管的要求，这也从侧面反映出其对于整个行业的担忧。重组后宜人贷未来其发展的优势明显，可以节约一些运营成本，减少备案以及相关牌照的费用。（北京时间财经 李洪力）
