账户逾期后还款冲账顺序,冲还贷还款顺序

信用卡在逾期后不仅会产生滞纳金和利息，还会影响信用记录，这是每个信用卡卡主都了解的事实，但如果信用卡同时有上期欠款、滞纳金、本期取现、年费时，卡主只还了其中一部分欠款，信用卡默认的还款顺序是怎样的？能够按照用户的要求进行选择还款顺序吗？

银行规定：优先偿还未还清部分。例如：A用户应于5月10日还上期信用卡账单5000元，他在5月1日用信用卡取现2000元，因取现利息高，五天内便还清了欠款，按照每日0.05%的利息计算，最多5块钱手续费，但是他在5月10日将上期5000元还清后，A用户却发现利息却是10元，为什么呢？原来，这与信用卡的还款入账顺序有关。上期账单5000元，新一期账单周期里有一笔取现。取现前，如果上期账单没偿还，根据银行的入账顺序，上期账单优先于本期取现，偿还的是上期账单金额中的一部分，却误以为已归还了取现金额。因此，5月10日，该用户还5000元时，其中的3000元为上期未还款额，剩下的2000才是还清了取现的额度。如果该案例中，A已经提前还清了上期欠款，或者在还款日之后取现，那么针对本期账单中的所有欠款，在还款日之前的还款，就会优先冲抵取现部分的欠款，避免持卡人因取现造成利息的损失。

各家银行政策有差别。笔者询问了几家银行的信用卡还款顺序，一般来说，信用卡还款是先还利息、费用等部分，再还取现部分，最后才是透支刷卡部分。

具体来说，农行规定，用户如有分期还款，账户还款顺序遵循以下规则：专项商户分期应还款额、各项手续费（取现费、分期手续费等）、年费、利息、上期账单分期应还款额、上期消费分期和普通商户分期应还款额、上期取现本金、上期消费本金、当期取现本金、当期消费本金、未到期账单分期本金、未到期消费分期和普通商户分期本金。招商银行(600036,诊股)按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿账务。交通银行(601328,诊股)和中信银行(601998,诊股)也是按照先还已出账单的，再还未出账单的顺序还款，交通银行如在同一期账单，正常账户的还款顺序为：利息、分期手续费、费用、现金、好享贷、分期消费、普通消费。中信银行已出账单欠款按以下顺序还款：零售利息、取现利息、分期手续费、取现手续费、年费、滞纳金、零售本金、取现本金；未出账单欠款按以下顺序还款：取现本金、取现手续费、零售本金、取现利息、零售利息、分期手续费、年费、滞纳金。中国银行(601988,诊股)不同逾期状态具有不同的还款入账顺序，对逾期90天（含）以内的欠款进行还款时，还款入账顺序是利息、费用（年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等）、透支取现款、透支消费款；逾期91天以上还款时，还款入账顺序是透支取现款、透支消费款、利息、费用（年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等）。民生银行(600016,诊股)客户偿还的款项还款的顺序依次为：利息、费用（包括但不限于年费、手续费、超限费，滞纳金）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款。未出账单还款冲账顺序的前提是将上期账单欠款全额还清，冲账顺序为：取现手续费、提前结清手续费，提前结清本金、取现本金。取现手续费和提前还款手续费按照入账时间顺序冲减，提前还款本金视同费用，因此优先于取现本金冲账。

有的信用卡用户会问，如果手头资金实在紧张，能否向银行说明情况，按照自己需要的还款顺序还款从而避免更多的利息支出？银行给出的答案是否定的，用户还款只能按照银行规定进行还款，因此在这种情况之下，用户取现和消费的时点就较为重要了，建议用户在上一期还款日之后进行取现操作，并在本期账单还款日之前还取现部分欠款，这样会优先冲抵取现部分的欠款，利息也会减少。