时间：2022-11-10 20:03:47来源：法律常识
2017年2月，金融学专业大专毕业的小刘刚出来实习，也在证券公司找到专业对口的工作，前途一片光明，却不知不觉陷入了欲望的陷阱......
以下是她的提问：
我毕业就进入了国内前三的证券公司当地营业部实习工作，入职和工作真的很顺利，家里也希望我能光耀门楣。
由于金融行业接触的客户质量比较高，多则上百万身家，少则也有几万存款，看着她们穿金戴银、出入高档场所，豪宅豪车，偶尔还带我享受一下自助餐，我羡慕不已，心想我什么时候能实现这样的财务自由？
当时我业绩还算可以的，领导也很看好我。营业部每个工作日的早会都有投资顾问分析股票走势，之前自己在学校也操作过虚拟盘，基本知识还算扎实，渐渐地我也想练练手，通过实盘操作赚一些零花钱。
但是刚出来工作没多久，加上自己平时也要租房，没什么存款。这时，一个机会摆在我的面前—信用卡。
我当时买的股票是华业地产，我发现地产股持续低迷，这个股票更加是跌破每股净资产。自己一直有关注它的表现，但是对自己信心不足一直不敢入手，直至早会上投顾分析后才果断下单，把中信的3万额度套出来，连同找朋友借的3万元一起全仓进场。
结果这个股票一直在跌，中间偶尔反弹也到不了成本价，我一直在坚守，坚定做价值投资者，没想到最后竟然要退市，我的6万本金所剩无几，现在股票直接进入退市整理期。自从股票退市以后，我整个人都跟丢了魂似的，也无心工作，业绩大幅下滑，收入也跳水了。
过了三个月，还款压力太大顶不住了，我开始先还朋友的钱，毕竟朋友就在身边每天催自己也觉得丢脸。从信用卡开始逾期后，我先是收到催收短信提醒我尽快还款避免影响征信，随后便接到催收电话。
我讲了自己现在的处境，一发工资肯定会马上还款，但催收员态度依然很恶劣，让我尽快还，不然就起诉！我顿时一肚子火，好歹我也贡献了不少利息给你们，结果是这个待遇？
我打开APP看了下，逾期一年，罚息高达7000元！我想问问中信凭什么收那么高的罚息，我是有还款意愿的，为什么催收员不能帮我暂停计息，这罚息是怎么计算的？这让我无法接受，所以想请问下信用卡的罚息是如何计算的，中信凭什么收那么高罚息？
债务陷阱：
其实小刘并不是第一个负债的90后，也绝不会是最后一个。人对金钱的欲望可以推使你进步，也能让你掉进深渊，太多这样的负债故事在发生。对于信用卡罚息问题，根据《中国银行卡行业自律公约》规定，最多晚还3天，还款差额在10元以内，将不再收取罚息。否则，视为逾期。一般逾期不还信用卡，信用卡主将会受到产生利息和滞纳金的影响。
利息一般指全额罚息，利息费用通常按日息万分之五计算。滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分收取“滞纳金”。
滞纳金的比例由人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。3万逾期一年滞纳金为30000*5%=1500；因为月复利，所以逾期第一个月利息为30000*0.05%*30=450；第二个月利息为（30000+450）*0.05%*30=456.75；以此类推，3万逾期一年的总利息为滞纳金+每个月的利息，约为6900元。
所以无论如何建议你还是先还最低还款额，虽然只还最低还款享受不了免息期，但是可以避免产生滞纳金还能维持良好的征信记录，实在还不起可以跟银行协商停息挂账，避免产生更多利息。
小刘这种情况，应该是不熟悉信用卡逾期情况，加上长期不沟通导致现在才发现有罚息，而且罚息占比过大，确实让人心疼不已。银行将逾期情况如实上报人行，征信会留底逾期记录，车贷和房贷都很难通过审批。
还好她还年轻，短期也没有买房买车的打算。债务陷阱也希望所有的借贷者都能提前了解金融机构的招数和套路，维护自己的合法权益，以免遭遇不必要的损失。
