逾期了这样跟银行协商，可以5年不还利息

虽然不少人都认为网贷可以不还，但是好像很少有人觉得信用卡可以不还。
所以在很多人的潜意识里，认为欠银行的钱该还是要还。
速姐前几天因为忘了第二天是信用卡的还款日，差点就逾期了，还好及时还上了。

其实，信用卡逾期已经不是什么稀罕的事了，有银行会有一两天的缓冲期，不会报送至征信系统。但如果长时间不还，持卡人一天之内接听的催收电话可能就会多达上百个。

信用卡逾期后，确实无力偿还怎么办？
据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

所以这就是为什么我们常说，信用卡逾期别慌别躲别销卡，找银行协商才是唯一出路。

有些人还遇到一种情况，逾期了，每个月也还钱进去，但是待还本金一毛没降。这又是为什么呢？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定：
欠款在90天以内还进去的钱是先抵扣利息违约金然后多余的才是本金。超过90天以后还款是先抵扣本金再抵扣利息和违约金。

也就是说，逾期后90天内每个月还进去的那点钱，全被银行当利息和违约金扣掉了。

最可怕的还不是本金不动，利息和违约金也在涨。
不过，当逾期超过90天以后，这个扣款顺序就可以颠倒过来了。但是，需要事先和银行协商达成停息分期协议，也就是说，想让还进去的钱先抵扣本金，得银行同意。

那么，什么叫停息分期？申请这个对持卡人有什么好处吗？

速姐理解，停息分期就是停止计算利息，待还余额分期还款。好处的话，大概是以下几点：

1.停止利息违约金的增长，让以后的还款不再有多余的债务出现。

2.停止催收对自己和家人的骚扰，尽早地回到正常生活和工作当中。

3.避免被起诉，信用卡逾期时间多长会被银行认定为恶意逾期。

4.分期还款，减轻压力。5.减免已经产生的利息和违约金。

那么，如何申请停息分期呢？

1.首先，整理自己逾期卡银行信用卡的所有债务，然后主动联系银行客服，告知自己有还款意愿，说明原因自己因为什么无法一次性还清，或者无法承担目前的债务。
2.如果逾期后接到催收电话，一定要录音，以及在录音里问清对方：你是银行催收，还是第三方催收？因为第三方催收是没有权限帮你申请停息分期，所以一定要问清楚。
3.在跟银行客服谈的时候，自己有还款意愿，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（见上），是可以与银行平等协商。让对方知道你懂法，还能用法。对方如果松口，会管你要相关证明的，一定要记得做好录音并提供证明材料！

一般来说申请人都需要提供一些证明材料，比如还不上是因为收入不够每月还款金额，那就需要银行流水，或者单位的收入证明等等；又或者是身边突然有重大非日常规划中的金钱支出（如：疾病，人祸，天灾等）。

不过并不是每个人都可以做到停息分期，但是你可以按照5年60期去谈，即便不能百分百如意，能申请到一些减免和期限延长也OK。

最后速姐提醒下，协商还款商定之后，记得签订方案，开始按时还款。如果再次违约，银行会终止分期协议，方案作废，会要求一次性偿还所有欠款。如果未进行还款，被起诉的几率大大增加。