时间：2022-11-10 21:53:10来源：法律常识
每经记者 肖乐 每经编辑 姚茂敦
“闪电借款8700元、拍拍贷5500元、用钱宝3700元、信而富1800元、2345贷款王2500元、闪银4000元、京东白条7000元、借贷宝43000元……”今年24岁的王峰（化名）向《每日经济新闻》记者历数他在各个现金贷平台的贷款金额。
因为“投资失败”，王峰在现金贷平台上的贷款越来越多，不少平台都产生了逾期。而他的逾期则可能在这些现金贷平台上慢慢变成坏账。
王峰告诉记者，一开始他的信用很好，申请的现金贷平台都能通过，但现在，他已经无法通过任何一个平台的额度申请，用他的话就是，“成了一个网黑”。
尽管自己无法通过审核，王峰仍然通过一名中介在一个名叫“缺钱么”的平台上再次贷款成功。
“全程都是中介帮忙操作，钱直接到卡里，下款之后给中介300元。”王峰告诉记者。
而来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示，像王峰一样的现金贷共债者比例超过60%，常贷客客户信贷逾期风险是普通客户的3~4倍。
中介“助力”共债者
记者联系上一名网贷中介A，以“在8个平台上借过款，其中3个在逾期中”为由咨询贷款业务。对方表示，可以帮记者尝试操作拍拍贷和捷信，不过不保证成功，“拍拍贷只要你没注册过，在其他平台上没有逾期的话，基本上每个人都是4500元的额度。”他强调，最好不要自己操作，成功率更低。
中介A表示，需要提供姓名、实名制手机号、身份证、QQ号、父亲或者母亲的电话、银行卡号及开户行地址，全程由他操作，贷款成功转到银行卡上之后，付10%的中介手续费。
当记者质疑为什么他能够通过平台审核时，中介A表示，“有些口子（平台）我们有内部推荐，或者跟他们有合作，我们是网贷公司，有推荐码，有专门的额度。个人注册的话成功率在30%左右，我们推荐的话成功率可以达到70%到80%。”
另一名网贷中介B则向记者表示，“可以先借小贷将逾期的还了，再去别的平台上贷款，这样通过率更高。”
当记者表示自己是即将毕业的大学生时，中介B告诉记者，可以帮忙申请“毕业金”，“没找到工作不要紧，可以包装”。他向记者强调，“我们都是走内部渠道的，就算通过不了，也不会收你一分钱。”
在下款之后，同样需要付给其10%的手续费。中介B告诉记者，“运气好的时候，可以月入过万。你自己借会很难通过，我们可以给你加速，还可以告诉你别人打电话审核的时候应该怎么回答。”
“个人做口子，有些人做了不下二三百个。有个同盾分，同盾分在30分以下，基本上做一个下一个，注册多了但是不下款的话，同盾分会升高，同盾分100的话基本就做不了了，这就是为什么这么多人找我们做。要是我们也没办法给你做，你只能找那种周息30%的平台，这种不是走投无路的人不会做的。”中介A说道。
现金贷共债比例超过60%
来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示，像王峰一样的现金贷共债者比例超过60%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。而常贷客客户信贷逾期风险是普通客户的3～4倍。
王峰告诉记者，这么多欠款，他现在无法偿还。而对于平台催收，他表示，“就是发短信和轰炸通讯录。亲戚朋友个个都知道，电话我这里全部拦截，短信好点的就回复，骂人的就对骂。”
“现金贷客群重合度很高，通常现金贷客户会在多个平台借贷，借新还旧。”前海征信卅伍研究院相关负责人向《每日经济新闻》记者表示，“很多机构的逻辑是这样子的，相比直接给客户一笔10000元的贷款来讲，给客户十笔1000元的贷款风险更低，并且由于现金贷利率高容易赚钱，所以很多机构想在风险暴露前赚一波后转型。”
利润驱使、需求被激发，大量从业者、借贷者、中介，涌入行业分食蛋糕。
网贷天眼CEO田维赢指出，在目前的现金贷业务里，大家拼的还是谁的获客能力强，那么谁基本上就能赚钱的概念，所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入到现金贷平台。这样也导致了一个问题，也是信用贷模式中最大的风险，多头负债。
一位资深消费金融行业人士向《每日经济新闻》记者表示，现金贷客户基本上靠工作收入偿还，没有工作就还不了，“如果蓝领工人就业率明显下滑的话风险会迅速暴露出来。另外就是负债的比例，比如一个人平均负债多少钱，客户所借的钱是否会超过其每个月的偿还能力，超过这个临界点风险也会暴露。”
“很无解。”上述消费金融行业人士认为，“共债问题也是竞争导致的结果。”
上述消费金融行业人士告诉记者，目前的征信系统只能看到客户在哪些平台上借了钱，但不知道具体借款数额是多少，“这种时候就需要每家自己去做判断。每家的判断标准不一样，比如一些平台看到客户在一周或者两周内在多少家平台借过钱，次数是多少，会根据某段时期内借贷的次数来考虑是否拒绝客户。”
田维赢对记者表示，解决多头负债问题的关键在于行业抱团，“如果说现在的信用体系要切入到国家的信用体系里，这个时间非常长，所以大家会优先抱团，解决信用共享和多头负债的问题。”
“会有大的现金贷平台开始去成立或者是牵头成立这样一些自律的协会或者是联盟，他们会做一些数据共享、从业者黑名单等的共享或者说共用的功能去服务大家，以此去降低多头负债的风险。在目前的信用贷平台里，我们看到很多平台已经开始向全部从业者给到这样一些服务，包括宜信、你我贷等传统的做信用贷的平台，他们都开始公开自己的一些数据源。”田维赢表示。
