时间：2022-11-11 17:41:55来源：法律常识
“蚂蚁花呗”开启服务升级模式并接入央行征信系统，一时间引发市场热议。
用户普遍关心，花呗账户纳入央行征信后，是否会影响自己在银行贷款买房、买车？花呗纳入征信到底是不是坏事？花呗纳入征信是否有具体的时间表？一些用户出于担心甚至直接关闭了这一借款渠道。
第一财经记者从支付宝方面了解到，根据部分合作金融机构的要求，花呗对部分用户的服务协议进行了升级，但需用户同意征信授权。
目前，花呗纳入征信尚未覆盖所有用户群体。而对于花呗纳入征信带来的影响，综合市场观点来看，主要取决于消费者的贷款逾期情况，如消费者能够按时履约，未来总体影响并不大。
尚未全量覆盖
在信用卡之外，近年来花呗、借呗、京东白条等为人们提供了多元化的信贷选择。
不过与借呗等小额借贷产品不同的是，此前花呗作为消费贷款产品并没有纳入到央行的征信体系内。
近日，不少支付宝用户反映称，从6月开始陆续收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。而在用户同意升级服务后，账户的基本信息、花呗额度及还款情况将会以月度为单位上报至央行征信系统。
第一财经记者采访了解到，目前花呗纳入征信并未覆盖所有用户群体，而是在经过用户同意后逐步、分批次纳入。目前，已有部分用户收到了花呗升级、纳入征信的通知。
支付宝方面对记者表示，近期，根据部分合作金融机构的要求，为了持续给用户提供优质的服务，需要对这部分用户的服务协议进行升级，其中包括用户需同意征信授权。
记者从知情人士处获悉，目前花呗之所以没有对全量用户进行覆盖，是由于纳入征信系统还在技术准备过程中，需要一个调测的过程。
在业内专家来看，花呗接入征信意味着信贷数据将被金融机构共享，无论是对金融机构而言，还是支付宝方面来说，均是利好。
“整体上是互惠的。”北京大学金融智能研究中心研究员刘新海对第一财经记者表示，花呗没有接入征信时，属于体外循环，一些消费者的征信记录不好，例如大量信用卡逾期，也能在花呗上借到钱；一旦花呗上了征信，这些消费者就要露馅了。对花呗来说，也能够及早发现恶意贷款者。
不过，也有观点认为，花呗接入征信可能会造成一部分用户的流失。一位花呗用户对记者表示，与借呗相比，花呗无法套取现金，与信用卡、借呗等信贷额度相比又很小，一旦纳入征信，花呗的优势相对降低。“我们使用花呗的用途大多数是网购，谁会冒着万一忘记还款而产生的逾期风险、影响征信记录，用花呗去买一条裤子或者衣服呢？”
是否会影响银行贷款
部分花呗用户接入央行征信系统，一时间引发热议。
有受访者担忧，一旦花呗接入央行征信系统后，频繁使用会对个人征信造成影响，所以会选择直接关闭这一借款渠道。“听到花呗可能纳入征信后，我就把花呗关了，害怕以后对我去银行申请房贷或者别的贷款产生影响。”
不过，也有受访者相对淡定。“如果我不逾期，不会影响我的征信记录，上不上征信影响不大。”
用户普遍关心的问题是：花呗纳入征信到底是不是坏事？纳入征信后，是否会影响其在银行贷款买房、买车？
“因为几千块钱没及时还，几百万的房贷就不能贷，这种情况过去也常见。”刘新海表示。
一位股份行人士也对记者表示，花呗接入征信后，肯定会对银行放贷有影响。“一些用户不仅有花呗，还有借呗、信用卡等多个借贷记录，叠加在一起，我们会考虑借款人是不是太缺钱了。这些客户如果没有结清贷款，就属于负债，这就很麻烦，我们要按照借款人的收入覆盖负债2到2.5倍的标准，才能进行放款。”
不过，该人士也强调，“当然，如果没有逾期并且已经结清贷款，是不会有影响的。现在很多房产中介会让购房者在申请房贷之前还清所有信用卡、网上借贷等，避免不必要的麻烦。”
在刘新海看来，小额信贷的信用行为和传统的信用评估规则相比，信用评分模型不一致，业务特点差距比较大，不能用一套信用风险管理标准来处理，银行也会逐步调整规则和模型，总体未来可能影响不大。
强监管联合贷款
实际上，借呗、花呗均是蚂蚁集团与商业银行合作助贷、联合贷款的主要产品。记者从支付宝方面了解到，自2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，已经有数十家金融机构参与共同服务花呗用户。
“在早些年的阿里小贷模式下，由于央行接入了部分网络小贷公司的征信，花呗全量客户也可以接入征信的，但可能是考虑到接入征信一旦逾期会影响征信记录降低对于C端用户的吸引力，而支付宝代扣在一定程度上也提高了还款保障，所以阿里没有全量接入。但联合贷模式下，这些客户是银行放贷客户，接入征信则成为必然。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者表示。
值得注意的是，近日，央行也开始开展商业银行线上联合贷款调查，并要求与“蚂蚁借呗”合作、与“蚂蚁花呗”合作要单独列明。
在业内分析人士看来，央行排查线上联合贷款以及将花呗分批纳入央行征信系统，均出于对联合贷款风险把控的考虑。此前，不少监管人士也多次提醒了商业银行开展联合贷款、助贷业务时需要关注信用、声誉等风险隐患。
陈文认为，目前消费贷的真实资金流向并不是很明确，尤其是助贷、联合贷模式下加大了出资方银行对于资金实际流向的监督难度。而当前部分银行和消费金融公司因为消费贷贷后管理不当频频被监管处罚，说明了对于消费贷资金流向的监管趋严，尤其是防止资金流向房地产、股市等投机领域以及诸如网络赌博等不法活动领域。
“接入征信，强化了对于违约者的惩罚力度，这里的惩罚主要体现在征信报告中的污点记录可能会影响违约者包括按揭贷款等的获批，以及获批额度及利率，但具体影响多大，还要看各家银行的风控模型。”陈文称。
