逾期一次个人信息基础数据库,教育分期贷款合法吗

澎湃新闻记者 李思文 实习生 陆炳旭

0元试听体验课、几百元首付即可学习开启上万元的在线课程，随着在线教育市场的火热，这样的广告往往能吸引在校生或希望自我提升的职场人士。

不过，多名消费者近日向澎湃新闻投诉称，自己购买在线教育课程时，被销售人员诱导采用分期方式支付学费，缴费成功后才发现是向第三方借贷平台贷款。当他们不满意课程想退课时，又面临退课、退费难的问题。这些投诉涉及平安好学英语、英孚英语、学慧网等多个教育机构。

在校大学生张墨申请下来的8999元贷款。本文图片均为 受访者供图

澎湃新闻搜索发现，反映在线教育机构存在“诱导贷款”问题的投诉并不少见。不过，与消费者的说法不同，上述被投诉的机构均否认存在诱导贷款，称在申请前已如实告知。其中， 一名在校大学生称在英孚英语报名时，在销售人员的指导下申请了贷款，但在校生是不符合贷款条件的。对此，英孚一工作人员未明确回应，表示要去了解一下情况。

多名消费者还反映称，贷款也让他们在维权方面陷入被动，若对在线课程质量不满意要求退课，贷款机构会要求先退课再停贷，而退课申请期间需要继续还贷。有贷款平台工作人员表示，金融机构对用户购买的培训服务好坏或质量问题不进行保障或承诺。建议用户在选培训机构时，选择正规、合法、有口碑、有资质的机构并签署相应的书面协议，了解支付细节后，再进行付费。

多个教育机构被指“诱导贷款”

上海在校大学生张墨（化名）对澎湃新闻称，她报名学英语后，不仅背上了网络贷款，申请退课也难上加难。

2019年8月，张墨参加了上海一英孚英语教育机构的体验课。她说，课后感觉不错，想报名提升一下英语，但因为家庭条件一般，一下子拿不出那么多的学费，销售顾问说可以“分期付费”。

“销售说学费能分期，但没说是向第三方平台贷款，她指导我操作时，认证很简单，我还以为是在办理入学手续。”张墨说，销售顾问称“分期付款”是机构提供给学员的优惠服务，无利息，总价9999元的在线课程，首付仅1000元，剩余学费分24期，每月支付375元。

张墨说，在销售顾问指导下，她下载了有钱花APP，“销售说APP是用于身份认证，我也没有网贷经验，以为是正常的报名认证。”然而在交完学费后，她收到一条贷款成功的短信，这时她才知道该APP是第三方借贷平台。

“我以为分期是向机构分期付款，因为国家是不允许向在校大学生贷款的，APP上也显示了‘不允许向在校大学生贷款’，但在销售发给我的邮件里进行注册，居然成功了。”张墨说，她怀疑第三方贷款平台和教育机构存在合作关系，回到学校后她曾尝试再次通过该APP贷款，却显示由于她是在校大学生，不能进行贷款操作。

张墨称，得知自己背上网贷后，她曾当场询问销售顾问为何分期付费变成了向第三方机构借贷，对方称“我和你说了是分期贷款，你没听明白”。事后，她在网上搜索发现，很多网友反映有和她类似的经历，“前面说分期付款，后面就变成了分期贷款”。

王蕾（化名）自称也在报名学英语时遭遇被贷款。她称，2019年6月，刚参加工作不久的她花费25000多元购买了平安好学英语APP的线上课程。缴费时她曾提出使用银行卡来付款，但销售却建议她分期支付，“她说零利息，手头还能留下一些资金备用”。

王蕾称，销售在电话里指导她下载了有钱花APP，进行了上传身份证认证等，全程没有任何贷款公司的人与她接触，操作结束后她才知道自己完成了贷款。

张墨自行申请贷款因学生身份被拒绝

报名后，王蕾以“未明确告知贷款”为由，向平安好学英语平台投诉，“他们回复说，公司都有通话记录，并且有员工培训，销售在电话里和你说明了是贷款，你自己决定使用的。”

王蕾认为，销售人员的话术、平台上的广告，会让学员误以为是平台提供分期服务，比如平安好学主页4月份的广告“四月产品大升级，课程首付899元”，没提第三方贷款。

主推在线教育和学历提升的学慧网也被反映存在诱导贷款行为。

湖南一职业技术学院在读学生欧倩（化名）告诉澎湃新闻，今年2月，她通过学慧网购买了一套学历辅导线上课，课程学费10800元。“在缴费时课程顾问说机构有分期服务，不需要一次性付清，而且无息。”在顾问指导下，她不知不觉向第三方借贷平台“惠学习”申请了24期借贷，每月还款860元。

欧倩称，由于惠学习与学慧网名称相近，当时以为该平台是学慧网旗下的分期服务平台。后来她因认为教学课程效果差申请退课时，才得知自己是向第三方借贷平台申请了教育贷款，退课才能停贷。

她称，她曾以在读学生的身份向“惠学习”借贷平台申请停止贷款。但由于她所就读的职业技术学院在学信网上没有相关学历信息，申请被拒绝，“我提供了学校开的在读证明也不行，他们说只认学信网上的信息。”

澎湃新闻记者在网络上搜索发现，反映在线教育机构存在“诱导贷款”问题的并非少见。在一消费投诉平台上，有关“教育诱导贷款”的投诉多达2978条，其中投诉人多数为在校学生，投诉内容涉及诱导贷款、虚假宣传、霸王条款、不予退款等多项，涉事机构则包括惠学韩语、明世教育、英孚教育、平安好学、商德机构等多个教育平台。

学员称被贷款后退课退费难

低门槛申请教育贷款的背后，往往存在着征信受影响、退课退费困难的隐患。

欧倩认为：“线上课程质量难保证，如果是教育机构分期付费，课程出现问题后，学员可以提出要求。但背上贷款后，教育机构一次性拿到了学费，后续即使课程有问题，学员也很被动了。”

她说，在学习两天后，欧倩发现课程效果不如预期，向学慧网提出了退课申请。但课程顾问表示，课程已经报名成功，申请退课只有两种方案：一是一次性缴纳10800元的学费全款，扣除3000元课程手续费后，剩余费用三个月内返还；二是停止贷款，但需扣除2000多元贷款手续费，同时停贷需要2个月处理时间，在停贷前，仍需按月按时还款（每月860元）。

按照对方提出的方案，尽管只上了两天课，欧倩都需要约3000元的手续费。欧倩说，由于退课问题未协商一致，欧倩第二月未按时还贷，很快催款电话就打到了她手机上，称逾期将影响个人征信，她不得不继续还款。

欧倩说她也曾联系“惠学习”借贷平台，询问在办理退课期间能否停贷，对方表示，成功退课后才能停止还贷。“现在就是双方都拖着，学慧网不给办理退课，贷款就不能停。”欧倩称。

张墨在英孚英语培训机构上课两个月后，也认为线上课程与体验课效果相差甚远，要求退课退费。她称，销售称系学员个人原因、需付高额违约金，当时未办理退课。“又上了半年，觉得进步不大，再申请退款，销售让我直接在平台上申请审核，但一直都没有审核结果。”张墨说。

张墨说，办理退费期间，由于害怕影响个人征信，她每月按时还款。张墨说，近一万元的贷款对在校学生而言无疑是巨额款项，“原本是出于提升的目的包班，结果背上了网贷，又退不了课，这个压力可想而知。”

张墨说，今年4月底，在反复协商一年多并经历了向市场监管部门投诉后，她终于办理了退课。经历了，“一开始他们（机构）说要扣除2500元作为违约金，9999元的课退款1667元，我没同意，后来多次沟通，才只扣除已上课程费，退款8749元。”

“原本课程是学员和教育机构之间的关系，但现在加上第三方借贷平台，就变得很复杂了，我们（学员）把钱交给第三方借贷平台，平台又不负责课程质量问题，到退费的时候就互相推诿。”王蕾说，自己在平安好学上在申请退课后一直未通过审核，直至澎湃新闻介入，对方才主动协商，最终双方达成一致。

除了上述情况，澎湃新闻记者在网上搜索发现，有不少网友曾反映过教育贷款退课、退款难，导致不少学员难堪重负，无法按时还贷后，不仅面临高额罚息，还造成个人征信黑点，影响找工作、买房等。

王蕾的平安好学英语平台贷款

涉事教育机构否认存在诱导贷款

针对上述学员所反映的情况，5月2日，澎湃新闻记者联系了涉事教育机构。

英孚英语培训机构的工作人员表示，在报名缴费时，机构提供现金、银行卡和贷款三种支付方式，如果学员选择贷款支付，就由学员自主向具备相应资质的第三方借贷机构申请，“贷款前，我们会协助学员确认第三方借贷机构的贷款条款，不存在诱导或学员不知情的情况。”

对于在读大学生，他表示，按国家规定第三方借贷机构不能对在校大学生放贷，英孚教育也没有和第三方借贷机构有合作关系。对于上海在读大学生张墨以在校大学生申请申请下贷款一事，该工作人员未明确回应，表示要去了解一下情况。

学慧网品牌部工作人员则回应澎湃新闻称，学慧网和惠学习借贷平台确实存在合作关系，但没有对学员进行诱导贷款，“我们考虑到学费都是6千到1万左右，学员以自考生为主，短期在资金上有压力，所以提供分期贷款的支付方式。但合作平台都是有资质的，借贷平台收到学员的贷款申请后，都会一对一打电话核实，包括贷款的性质以及后续需要承担的责任。”

对此，欧倩说，自己确实接到了惠学习借贷平台的电话，但当时她以为该平台和学慧网属于同一公司，“我还以为是学慧网回访电话，后来申请退课时，才在条款上面看到惠学习是第三方借贷公司。”

据学慧网工作人员称，学慧网和惠学习借贷平台属于合作关系，学员在平台申请贷款后，由平台审核通过并进行放款，由资金提供方将贷款金额放入学慧网账户，用于支付课程费用。根据学员贷款分期的不同，惠学习还将收取相应的分期贷款服务费。

平安好学英语APP的客服人员则表示，分期贷款是目前报名课程的支付方式之一，但平安好学英语APP不提供贷款服务，只是协助学员进行申请，“在申请前都会如实告知学员贷款成功后的义务、责任、避免逾期等等。”

对于王蕾指出报名时销售顾问未明确解释贷款的问题，该客服人员回应称，通过内部稽核，销售顾问已经告知了学员分期付费属于第三方借贷，并在签署合同的第2条里，对付款方式进行了说明：“若乙方选择第三方金融机构贷款支付的，乙方应自行向第三方金融机构申请办理贷款，贷款合同相关权利义务与甲方无关。”但王蕾称，当时报名时是销售顾问在电话中进行指导，电话结束后就已经签好了合同，根本没有时间仔细研究条款。

平安好学销售介绍课程时只告知分期，未提及贷款。

退课才能停贷

早在2017年，相关部门就曾发布校园贷管理文件，禁止网贷机构向大学生发放贷款。今年3月，银保监会办公厅又联合教育部办公厅等五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确要求：小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构，一律不得为大学生提供信贷服务。

澎湃新闻记者联系了有钱花、惠学习、360借条、平安好贷、马上金融等多家金融借贷平台，几家平台均表示，在校大学生借贷无法办理借贷。

其中有钱花工作人员向澎湃新闻称，按照国家规定，平台不为在校大学生提供贷款服务，包括教育贷款，“我们在用户申请贷款的时候，多个环节都明确提示了不为在校学生提供贷款，目前平台也在通过多种途径不断提升对在校学生的识别能力，规避在校学生获得贷款的可能性。”对于张墨为何能在2019年通过教育机构申请贷款？该工作人员称，或许当时规定不同，目前已经无法办理。

但对于非在校大学生，教育贷款的申请门槛则十分容易，不少借贷平台的教育贷款都主打低利息、不查征信、秒批到账等。然而快捷、低门槛的背后暗藏隐患。

上述多家借贷机构的工作人员称，尽管会采用人脸识别、身份证核验等方式对借款人身份进行确认，但均不会进行一对一电话确认贷款细节，而是采用贷后发送短信提示的方式告知贷款成功。

相比于快捷、简便的贷款流程，贷款一经发放，停贷手续则十分复杂。上述几个借贷机构的工作人员均表示，金融机构提供的贷款和教育机构提供的服务属于两种独立的法律关系，金融机构不对教育培训服务进行保证或承诺。如果学员因课程问题和教育机构产生纠纷，需要自行与教育机构协商，退课后才能停贷。

其中，有钱花平台的工作人员表示，教育贷款基本上都是实行“先退课再退贷”政策，学员如果想退课，首先要和培训机构解除培训协议，退课后再向金融机构申请停贷，在退课手续完结之前，贷款都应按期按时缴纳。

惠学习平台工作人员则介绍称，惠学习平台确实与学慧网存在合作关系，但教育分期贷款和提供教育服务是两种独立法律关系，借贷平台不是教育服务提供方，学员与教育机构的任何纠纷都与贷款的还款义务无关。“如果用户想办理停贷，随时可以通过平台办理贷款结清，即付完全部学费，贷款结清后，分期贷款自然终止了。但在贷款结清之前擅自停贷发生逾期，个人信用信息基础数据库将会显示逾期信息。”

该工作人员表示，贷款购买教育机构的课程，本质上和使用信用卡支付是一样的，金融机构对用户购买的培训服务好坏或质量问题不进行保障或承诺。建议用户在选培训机构时，选择正规、合法、有口碑、有资质的机构并签署相应的书面协议，了解支付细节后，再进行付费。

本期编辑 周玉华