时间:2022-11-12 17:02:27来源:法律常识
“年利率3.95%起,抽100部iPhone13”,这是认证公众号“招商银行个人贷款”近日发布的一则消息。近期,多家商业银行发布公告称,个人消费贷款开展“限时优惠”,年利率最低可降至3.75%,支持借款人将资金用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。此前,各家银行的消费贷款年利率普遍在4.25%以上。
银行消费贷产品利率为何集体“降价”?消费者又该如何合理利用这些优惠信贷产品呢?
1.多家银行下调消费贷利率
根据“招商银行个人贷款”产品介绍,6月起,闪电贷新建额的客户可获得7.8折利率优惠券,券后年利率为3.95%起,提款达标的客户还可参与抽奖百台iphone13、万份红包。
随后,招商银行针对闪电贷产品又推出活动期间“首次开放18期只还利息+18期等额本息的还款方式(招米值13000以上客户可享,具体以提款页面为准)”,也就是说,闪电贷产品用款“36个月”期限,可以选择“先息后本组合还款”,前一年半只付息不还本。
今年二季度以来,多家银行集中下调了消费贷利率。目前,四大行的消费贷产品利率均已下调至4%左右,对于符合标准的用户,农业银行网捷贷年化利率低至3.7%,建设银行快贷年化利率最低4%,工商银行融e借年化利率最低3.75%,中国银行中银e贷年化利率最低3.9%。
不同于个人住房贷款,消费贷款无须抵押担保,属于纯信用贷款。通常情况下,银行会综合消费者的个人信用状况、收入水平、还款能力等因素,先给消费者一个贷款额度,在此额度内,消费者可通过手机银行或线下网点申请消费贷款,资金实时到账,如果用钱计划有变可提前还款,随借随还较为灵活。
不过,在实际申请消费贷产品时,即使在同一家银行,不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。借款人每一次申请消费贷银行都会查询一次征信,征信越好贷款额度就越高、贷款利率也就越低。另外,贷款利率也和申请人选择的渠道相关,一方面不同银行的贷款利率可能不同,另一方面部分银行会对白名单企业员工给予优惠,还有部分银行填写客户经理编号也能获得一定的优惠。
2.消费贷为何集中“打折”优惠?
那么,消费贷产品为什么会集中利率“打折”呢?银行业内人士认为,消费贷利率走低主要有以下4个方面的原因。
首先,从大环境看,在稳经济大盘的背景下,国家加大了宏观政策逆周期调节力度,市场流动性比较充裕,自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
其次,从供需角度看,由于散发疫情等因素,对消费贷等小额信用贷需求构成拖累。
还有,降低消费贷利率也是纾困助企,保障民生基本需求、提振居民消费,释放内需潜力的重要手段。例如,河北银保监局在部署推动新市民金融服务工作时就提出,开发针对支持吸纳新市民就业较多小微企业的专属金融产品,提升个体工商户、灵活就业人员、新创业大学生等新市民的金融服务获得率;创新金融产品和服务模式,满足新市民创业、就业、健康、抚育、生活保障等基本性金融需求。
最后,消费金融市场空间广阔,已成为金融机构“必争之地”。近几年,各银行在零售金融、消费金融领域不断加大拓展力度,信用卡、消费信贷已成为商业银行零售转型的重要抓手。随着消费需求回暖,部分银行也希望通过加大利率折扣更多获客,增强自身竞争力。
3.借贷还应量力而行
对于普通消费者来说,应树立理性消费观念,培育合理消费习惯。办理消费贷款时,应保持理性,坚持“量入为出”的科学消费观念,合理规划资金,根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度,切勿过度消费,防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。此外,在办理消费贷款时,不能只听信有关机构及其工作人员的口头承诺或销售诱导,要根据自身需求自主选择、自主决定,相关服务应以签订的合同或者协议内容为准。
2021年2月,银保监会等五部门联合发文指出,不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体,不得针对大学生群体精准营销,不得向大学生发放互联网消费贷款。与此同时,还应全面引导大学生树立正确消费观念。要加强学生消费理念教育,将培养学生勤俭节约意识与学生日常思政教育相融合。关注学生消费心理,及时纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念,引导学生树立科学、理性、健康的消费观。建立日常监测机制,密切关注学生异常消费行为,及时发现学生在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面出现的倾向性问题,采取针对性措施予以纠正,努力做到早防范、早教育、早发现、早处置。
此外,监管机构还加强了贷款流向的监管,严查个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业经营贷款等流向房地产市场、股市等,多地已开出罚单。
(燕赵都市报纵览新闻记者 张静涛)