时间：2022-11-14 10:19:12来源：法律常识
原创稿
线上视频评议、全自动化审批放款、远程“面对面”办业务……如今越来越多的国有大行、股份制银行乃至城商行都纷纷主动拥抱区块链、大数据、人工智能等新技术，以金融科技或者数字银行作为重要发展战略。随着新冠肺炎疫情发生，非接触式、数字化的银行金融服务也迎来了一次阶段性“大考”。
银保监会1月26日发文提到，“鼓励(各金融机构)积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。”
疫情之下，各家银行数字化有哪些“实战”成果？
数字联动
全行“一盘棋”提升“特事特办”效率
“以前银行审批贷款，需要经过工作人员在行内系统中传送项目尽责报告，召开现场评审会等环节，才能实现放款。现在通过‘行信’，员工使用在线会议、公文流转等功能，就能实现应急在线审批、放贷服务。”中国银行相关负责人告诉记者，疫情发生以来，中国银行在部分分行试点推出应急在线审批贷款、在线投放贷款服务。同时，还建立客户白名单，对重要客户、重要项目的尽责、评审、放款等环节全部或部分搬至线上，充分利用在线会议功能，最多可以16个人同时在线音、视频评议。
近年来，银行数字化转型已经逐渐从个人网银、手机银行在内的电子服务渠道，拓展到包括战略、组织架构、业务、渠道等各个领域。疫情期间，像中国银行一样，多家银行“特事特办”，与时间赛跑，及时开通金融服务绿色通道、安排专项信贷额度等。
如果说审批流程数字化加快了银行贷款服务效率，那么多级联动、通力协作的“一盘棋”作法，则更能在特殊时期体现银行数字化的优势所在。
据悉，1月30日晚21点30分，工商银行大连自贸区支行获悉辖内某企业受政府委托向韩国购买口罩，急需办理跨境汇款业务。次日15点40分，因疫情工作紧迫，企业又提出外汇资金当日到达境外供货方账户的需求。
“一般情况下，付往韩国的跨境汇款，由于涉及中韩两国的监管政策审核和各国支付清算系统之间的资金中转，需要1到2个工作日才能到账。”工商银行相关负责人透露。
为减少在途时间，工商银行总行、大连分行及首尔分行三级联动决定，先由境外供货方在首尔分行开立账户，待大连分行正式收到客户提交的汇款申请后，总分行立即行动，迅速搭建起从基层到总行、从境内到境外的跨境支付绿色通道。最终，于当日19点55分将230余万美元防疫资金顺利汇入境外供货方账户。
数字商圈
供应链金融上演企业“生死救援”
疫情冻结了春节的喧闹，也使经济生活受到冲击。目前，全国多地陆续开始复工，但不少企业仍受困于员工薪资、房租开销、税收问题等难点。
2月7日，银保监会副主席周亮在国务院应对新冠肺炎疫情联防联控机制举行的新闻发布会上强调，要利用大数据、云计算、人工智能等新技术提升小微企业的金融服务质效，进一步丰富信息数据，改进小微企业授信的审批和风控模式，提高信贷的响应、审批、发放效率，降低小微企业的申贷成本。
在众多纾困中小企业融资的“钥匙”中，供应链金融被公认为可实现企业融资门槛较低、且成本合理。其实质，即银行保险机构依托供应链核心企业，基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易，整合物流、信息流、资金流等各类信息，为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理等“一揽子”金融服务。
疫情防控期间，“低接触、非接触式”的社会生活使供应链金融本就存在的痛点，如获客成本高、尽调投入大、融资需求匹配存在差异等问题显得更为突出。这一背景下，银行金融机构创新产品和服务平台，对中小企业进行线上资金“供血”，无异于争分夺秒的“紧急救援”。
记者了解到，民生银行此前获悉某家制药公司是抗击疫情获批药物“肺炎一号”的受托生产方，但面临资金流转缺口。对此，民生银行采用全线上化公司业务融资产品“信融E”为其发放贷款近百万元。客户足不出户，手续简便，从线上提交融资申请至贷款发放仅耗时30分钟。据悉，民生银行供应链金融信融E产品N N融资模式，能做到线上申请、智能审核、多维度校验放款、远程开户、线上协议签署，并实现最终自动化审批放款。
S集团是一家主营大型公共服务设施的国有企业。集团上游供应商多为小微企业，受疫情影响，急需资金用于支付员工工资、添置防疫物资。浙商银行贵阳分行了解到这一情况后，迅速启动信贷“绿色通道”，梳理出存在困难的上游小企业37户，依托以该集团为核心的应收款链平台商圈，通过区块链应收款支付工程款、劳务费等，企业收到区块链应收款，即可在线实时转让给浙商银行获得流动资金。据悉，疫情管控期间，该行已有21户上游小微企业借此获得了2.2亿元资金补给。
数字场景
“非接触式”服务跨界多种生活场景
对广大普通民众而言，疫情并不影响其对基础金融服务的需求。百度搜索大数据显示，用户关于“银行什么时候上班”的搜索在2月份达到了近10年来的最高峰。从1月13日至今，用户搜索指数环比上月上涨2311%，同比去年同期上涨378%。
因此，为确保特殊时期的基础金融服务安全、高效，将客户的金融需求从线下引导至线上，最大程度地减少降低人际接触机会和交叉感染风险，各家银行都“放出大招”。
据了解，针对眼下出门难问题，平安银行推出“在家办”服务平台，实现线上化快速办理金融业务，足不出户就能通过平安口袋银行APP线上办理开户、转账、还款、投资、理财等多项金融服务。
台州银行创新推出手机银行APP“台行移动营业厅”，其中24小时在线“视频柜员”服务可以在线帮助客户办理转账、挂失、咨询、收集贷款申请资料等业务。客户只要一键点击“视频柜员”功能，该行的视频柜员即可通过远程“面对面”的形式，帮助客户解决问题。
安徽省亳州药都农商行的自主研发产品“金农易贷”，以银行存量数据为基础，以政府数据为辅助，运用“大数据”技术，以手机银行和网银为载体，用户从贷款申请到资金到账最快用时不超过3分钟，能切实解决疫情期间个人、小微客户资金需求“短、频、快、急”的难题。
值得注意的是，在基础的金融服务之外，如今商业银行在实现数字化转型的过程中，越来越注重打造“开放银行”，深化跨界合作，融入多种生活场景。
央行科技司副司长陈立吾曾公开表示，在金融科技赋能下，开放银行推动银行金融服务渗透到日常生活方方面面，具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点。
据了解，招商银行APP渗透各类生活场景。除基本的转账、信用卡还款(支持还他行卡)、购买理财和5万美元以内的个人结售汇及境外汇款功能外，还支持全国各主要城市的水、电、燃气等缴费业务，全国各主要城市的社保公积金的余额和明细查询业务等。
建设银行广东省分行利用与广东省第二人民医院合作的“裕农通 AI村医”模式，依托医院的AI医生平台，让乡村医生变成“行走的银行”，实现了金融服务进村入户的便民目的，同时也为阻止疫情向乡村蔓延提供了支撑。
光大手机银行上线”抗击疫情专属服务区”，该服务专区涵盖专家医生24小时在线义诊、新冠肺炎实时救助平台、确诊患者相同行程查询、爱心募捐通道、人民好医生疫情防控平台、消费者权益投诉等集成功能。
“各家银行在疫情期间展露的金融科技成果都不是一天形成的，不是短期形成的。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼接受人民网记者采访时指出，考虑到数字化转型是商业银行提升自身竞争力的关键手段，长期来看，金融科技仍是银行业在未来发展中重要的驱动力之一。
董希淼认为，商业银行实现数字化转型，在战略上要制定转型战略并深入实施，持续加大投入；在组织上，要建设敏捷组织，培养数字化意识、人才和文化；在业务上，要创新产品研发，打造多元化渠道与风控体系；在技术上，要完善配套机制，促进技术应用与架构转型；在数据上，要加强数据治理，改善数据运营，确保数据安全；在合作上，要践行“开放银行”，深化跨界合作，融入多种场景。
