时间:2022-11-14 12:39:56来源:法律常识
借呗等互联网信贷产品虽然方便,但使用不当可能会给个人征信带来污点。银行在房贷、车贷审批时,会对互联网贷款产品使用次数作出评估,超过一定次数或逾期,就会降低用户信用评级,导致拒贷或利率提升。
撰文 | 陈大柴
出品 | 消费金融频道
花呗、借呗、白条、微粒贷等是众多用户高频使用的互联网信贷产品,小额高频方便了用户日常生活消费,但使用不当也可能会给个人申请银行贷款带来麻烦。
「消费金融频道」从多家银行了解到,银行在信贷审批时对主流互联网信贷产品的使用并未作出硬性规定,各家银行都有相应的信贷审批要求,主要进件标准为个人收入和负债大小。但是,个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期,就会造成银行对个人征信的评级降低。
一旦银行降低个人征信评级,便意味着贷款利率可能上浮或者直接被银行拒贷。有借款人反映,其在银行办理首套房房贷时,银行给出的房贷利率比正常标准高出5%,银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低。
从该借款人的实际负债情况来看,他使用信用卡次数并不多,也未碰到相关网贷产品,平时以使用花呗、借呗为主。月收入水平远高于房贷月供的他,怀疑是因为自己多次使用借呗导致银行风控给予较差的评级。
此前,杭州地区的部分银行曾发布规定,只要半年内使用互联网信贷产品超过2次,就可能产生拒贷后果,其中包括蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等头部互联网信贷产品。
当时,一些银行个贷部门因执行该项规定变相提高了进件门槛,导致拒贷的比例大幅上升,后来考虑到用户的使用习惯和征信实际情况,取消了该项规定。
商业银行在贷前审查时必然会调取借款人的个人征信报告,在征信报告中,借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款,银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断,只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息。
一般来说,如果借款人在使用借呗等产品时按时归还,征信报告上不会有不良记录,至少从数据上讲,这些小额贷款对个人征信基本不会产生影响。然而,个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已,也是最核心的环节。
公开资料显示,当前市场上主流的互联网信贷产品均已接入央行征信系统。借呗是由蚂蚁金服推出的一款现金贷产品,放款方主要为蚂蚁商城小贷、银行等持牌机构。在用户点击每一笔借款时,借呗和合作的资金方就会查询并上传至央行个人征信报告。
京东金融旗下的白条作为一款消费分期产品,在用户正常还款的情况下不上征信,逾期的话便上征信,上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司;而京东金条在借款时就会被京东或合作方上报至央行征信系统。
同样,微粒贷是微众银行旗下的现金贷产品,其授信流程与主流银行的零售业务相似,会实时对接央行征信中心的征信系统,上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司。
虽然目前花呗的消费记录不上报征信,但花呗逾期会上报芝麻信用,影响个人的芝麻信用分。值得注意的是,花呗推出的“一键提额”是接入央行征信系统的,用户需要点开并同意《个人信用报告查询授权书》,才能完成提额操作。
有不少用户反映,曾被花呗“一键提额”晃点了。原本以为点击提额,授权上报征信就能成功提额,无奈最后额度没有提升,反而被计入征信。
与信用卡相比,借呗、白条、金条、微粒贷、有钱花等产品查询征信频次更高。信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信,通过征信评级给出相应额度,在授信额度使用过程中银行不会反复查询个人征信。然而,小贷公司、互金机构甚至是持牌消费金融公司,往往都采取放款即抓取征信,造成个人征信查询次数过多的情况。
借款人个人征信可能没有什么污点,但银行在授信审查过程中发现近期征信查询次数过多,大概率会认为借款人资金周转遇到问题,风险系数增加,从而影响到贷中的授信额度及利率。
个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险。今年年初上线的二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束。
尤其在贷款信息更新方面,二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据,以后想利用征信更新时间差,去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。
在征信有效期内不良记录保存时长方面,二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年,还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。
银行贷款主要覆盖的客群可以称得上是中国最优质的的一群人,其授信额度和利息都优于其他信贷机构,因此在信贷“三查”过程中会格外严格。
在车贷、房贷等大额信贷授信时,银行不仅关注借款人近半年的大额贷款项目,而且会统计近期的征信查询次数,借呗、微粒贷、金条等均在查询范围。唯有且用且珍惜,才能避免因查询次数过多导致银行征信评级降级。