时间：2022-11-14 13:05:14来源：法律常识
极目新闻记者 孙婷婷
通讯员 洪法宣
实习生 张照
接到陌生人电话，对方称声称不装修也可从银行借到“装修贷”，武汉的王先生等十余人心动了，遂联系电话中的第三方机构，纷纷办理了所谓的“装修贷”。王先生等人按照要求将手中刚办好的信用卡和储蓄卡交给中介工作人员，最终实际到手钱款远低于借款金额，还要交一定手续费。近日，王先生等人纷纷因信用卡逾期被告上了法庭。经法院判决，他们需要按照银行放款的全额本金还款并支付利息。
接到陌生电话推销“装修贷”
借款15万元实际到手11万余元
今年5月，武汉的王先生因信用卡还款逾期被某银行告上了法庭，要求其偿还本金及利息。此案后在武汉市洪山区法院开庭审理。
庭审时，银行表示，在2019年10月，王先生向该行申请办理了信用卡用于开通专项分期付款业务，双方签订了相关业务的协议。按照约定，该行向王先生授予专项额度15万元的信用卡用于购买家装商品装修，分期期数为60期，手续费为2万多元。
协议中还约定了还款方式及费用标准等内容。然而王先生并没有按照协议约定按期支付本息，银行方多次向其催讨，王先生都未依约还款。截至2020年9月底，王先生共欠16万多元，包含本金、利息及手续费。
对于银行的起诉，王先生辩解称，他在2019年10月某一天接到一个陌生电话，对方称可以帮其申请装修贷，无需装修即可办理相关手续。当时他还在电话中告诉对方，自己没有房子要装修，但对方向其承诺可以办理相关手续。手上缺资金的王先生心动了，随后按照对方的指示来到一家中介公司，在其工作人员的指导下，来到了某银行网点，办了一张储蓄卡和信用卡。
“中介公司的工作人员说，信用卡用于还款的，并且让我把密码告诉他们，而且这两张卡都不在我手上，我是按照中介公司说的做了。”王先生说。随后，中介公司员工通知他贷款到账了，但是到账金额只有11万余元，而且这笔钱是个人转账给他的，为此他还支付4500手续费给中介公司员工。“我只认可收到11万余元的本金，也仅愿意以此计算利息。”王先生答辩说。
中介从借款中收取高额手续费
持卡人承担全部还款责任
经过审理，法院认为王先生与银行签订的贷款协议真实有效，对双方当事人均具有约束力。王先生称仅收到11万余元贷款，另向第三方支付手续费4500元的意见，因其提交的证据无法达到该证明目的，也未采取其他措施，因此对王先生此部分诉求，法院不予认可。
王先生未依约按时归还分期本金的行为已构成违约，应当承担违约责任。根据公平原则，综合当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，法院将截止至2020年9月28日的利息、应收费用，酌定为11000元。
今年7月28日，法院作出判决，王先生需偿还欠款本金13万余元，并支付截止至银行起诉之日的利息、应收费用共计1.1万元。此后的利息按照年利率15.4%的标准支付。
和王先生陷入同样纠纷的还有家住汉南区的吴先生。吴先生说，自己也是接到电话，对方称可以打着装修的名义进行贷款，不需要真的装修。他同意以后，也是申请了15万元贷款，办理了一张信用卡和储蓄卡，并且把密码告诉了对方，最后实际只收到11万余元。他也支付了4500元手续费给第三方的工作人员。
杜先生也因这类纠纷被告上法庭，杜先生说，当时他急需用钱，听了对方介绍后觉得利息可以接受就办卡了，当时自己申请了26万元，实际到手只有16万多元。第三方工作人员解释扣除的是保障费，后来杜先生还了八期借款后，就因为实在没钱就没还了，直到这次被告上了法庭，才知道自己拿到手的实际金额远低于银行放款金额。
极目新闻记者了解到，近期像杜先生等人一样没有真实的装修需求，却通过中介以装修的名义从银行贷款15-20万元不等，后因逾期被告上武汉市洪山区人民法院的案件约有十余件。
法官提醒：切勿轻信他人违规套取银行贷款
承办法官向记者介绍道，这些被告的市民均是因逾期还款而被银行诉至法院。虽然这些贷款人辩称自己被中介扣除了手续费、拿了回扣，实际到手的贷款金额远低于贷款合同金额，但他们无法提供相应的证据或中介机构名称。而银行确已按照与这些贷款人签订的分期协议进行了放款，且有相应的证据证明全额贷款都已转账到贷款人的银行账户，所以法院判决还是由贷款人承担全部还款责任。
承办法官表示，从这些办理的“装修贷”信用卡纠纷案件中了解到，许多逾期还款的当事人并没有装修的需要，中介机构向他们承诺可以通过“装修贷”帮他们从银行借款。当事人被金融机构起诉后，这些中介机构往往早已人去楼空，无法查证。
法官提醒，市民朋友如果急需用钱，一定要通过正规渠道借款。轻信他人违规套取银行贷款，甚至将个人的身份证、银行卡及密码、手机验证码等都交给他人，都存在极大的法律风险。对承诺可以违规办理贷款的宣传电话要保持高度警惕。
银行方：并未推出装修贷业务
记者随后采访了这些案件的原告银行，银行方告诉记者，该行为有装修需求的市民提供家装分期产品，该产品是根据客户资信情况，经银行审核后授予客户一定专属分期额度，客户用于家庭装修及相关衍生消费需求，包括购置装修服务、装修材料、家具、家电及家居用品等，并采取分期偿还方式的分期产品。市民有装修需求时，应该通过银行客服电话或前往银行网点咨询办理，切勿轻信他人。此外，若长期欠款不还，会反映到征信系统，影响个人征信。
从事家装分期中介机构：持卡人承担全部借款风险和代价
经多方联系，记者采访了一家从事家装分期业务的中介机构，该机构主要是协助银行向市民介绍该家装分期等业务。该机构一位经理表示，目前各大银行针对有装修需求的市民均有家装分期业务，以信用卡形式开展，一般消费者能申请到10-30万元额度，消费范围和对象有着严格限制。按照正常操作流程，他们一般向市民介绍以后，余下操作均由市民本人前往银行办理，由银行将卡寄给客户，并且在后期也会对装修过程进行实地考核。
该经理向记者透露，目前市面上出现了一些违规操作的中介机构，等市民办理完相关业务后，会要求将信用卡、储蓄卡交到他们手上，并要求市民告知密码，从而赚取一定费用，类似“砍头息”操作。给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”，像杜先生等人遭遇的情况，与“砍头息”十分相似，借款的代价和风险则全部由持卡人本人全部承担。“如果持卡人被发现有涉嫌信用卡诈骗嫌疑，除了逾期被告上法庭承担民事责任外，还有可能面临刑事责任，市民应当选择正当途径。”该经理提醒道。
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