时间：2022-11-14 17:04:19来源：法律常识
来源:新京报
清账上岸路上“陷阱重重”，有学生遭遇P裸照；专家表示，上岸服务基本上是“以贷养贷”，不靠谱
一些学生没有想到，自己刚决心摆脱校园贷的围城、准备清账上岸，就要路过下一个陷阱。
经历过一轮野蛮生长和严监管后，校园贷的魔力正在被降解，而走向清账、上岸路上的学生群体似乎形成了新的需求与市场，相应的校园贷清账上岸服务也随之活跃。大额分期、通讯录防爆、借条借款、招代理学徒……为了招揽生意，各种贷款经验、上岸故事成了提供上岸服务群体的引流招数，而鱼龙混杂背后，也暗藏着众多陷阱。
专家表示，这种“上岸服务”基本上就是“以贷养贷”，不靠谱。切勿为了急于还清借款，而从一个坑掉到另一个坑。拆东墙补西墙永远解决不了问题。
5月17日，上海市互联网金融行业协会发布《网络借贷信息中介机构合规经营倡议书》，要求杜绝“套路贷”、“校园贷”、“现金贷”，坚持合理收费与规范催收。5月27日，北京市互联网金融行业协会发布公告，即日起，新增“套路贷”、“校园贷”、“高利贷”投诉服务。
“清账”路上遭遇“诱贷”
“怪我太贪婪”，聊到网赌背贷的经历，于爽开始埋怨自己。此时已是凌晨1点钟，天一亮，于爽还要继续筹钱还账。
他还记得，大一的时候，自己最先是在一家支付平台上接触到了消费分期和信用贷款。那时他还在经营一家淘宝店，每天能赚几十块钱。
后来，由于缺资金，他便在小米金融上申请了第一笔网络贷款，计划用分期的方式慢慢还。转折在不经意间发生，他接触到了网赌。在于爽眼中，这是恶梦的开始。
起初，于爽赢了很多，把所有的钱全还上了，但后来又慢慢地一步步陷入输钱的境地。紧接着，他在网上遇到了说能做本地贷款的人。
于爽发觉，自己完全陷了进去，而他还是一位在读大学生。“负债15万左右，家里已经还不起了，我已经走投无路了。”
于爽数了数，现在还有8家平台没有还完，已经无法正常申请到贷款了。15万元的负债，似乎是眼前填塞河道的一块巨石，让坐在船上的于爽既感到恐惧，又迫不及待想清账“上岸”。
半个多月前，他在社交媒体上接触到声称能提供学生贷款上岸服务的柳杰。
“清账”、“上岸”是贷款社区交流时的高频词汇，一般“学生清账”是指学生把贷款还完、远离贷款。
“如果你说要上岸，我肯定首推清账上岸”，柳杰通过社交媒体传授自己的经验。但于爽想知道，怎么清账？在柳杰这里，他没有找到满意的答案。
柳杰发布的一条图文写道，“有需要的话大额分期、应急借条、信用卡以及各种提现都可以给你办。”
“不靠谱”，于爽认为，柳杰所谓的上岸，只有先以贷养贷。
同样找到柳杰的，还有大学期间接触网贷、已工作一年的徐佳雯。
柳杰向徐佳雯提供了四种上岸方法，前两种都指向再借的“以贷养贷”旋涡。其一是再给徐佳雯做大额贷款，收到账（金额）20%的服务费；第二种方法是私借，做借条，头两次小额周息，之后是大额分期。
徐佳雯咨询了借条私借的情况，“应该是有私人放款吧，得有社保公积金。你要是没有，得交钱当学徒才可以借你，这个我觉得是个陷阱。”
“别信”，同样询问过柳杰如何上岸的赵鑫表示，这就跟“714”一样。通俗意义上，“714高炮”指期限为7天或14天的高利息网络贷款，包含高额的“砍头息”及“逾期费用”，此前因央视曝光而备受关注。
新京报记者试图向柳杰了解更多的细节，但未得到回复。
陷阱重重：骗钱、威胁、P裸照
除了诱贷的中介，学生群体试图清账的道路上，还有陷阱、骗局在不同的角落等候着。
和徐佳雯一样，目前在读大二的韩雪，也试图通过网络找到可靠的上岸途径。不过，有两次经历让她深觉自己受到了欺骗。
“说是私人贷，专门带大学生上岸的，把你所有资料都拿到手了，然后告诉你要有保证金才能下款。然后各种忽悠，要是你不给保证金，他们不知道哪里来的裸照，P上我的身份证，说如果不给钱就把这些发给我身边的人。”
韩雪说，自己第一次给他们转了400元，但对方还一直威胁，说要打电话给家人、学校。不堪其扰的韩雪无奈将对方拉黑。
韩雪还接触到另一个号称做大学生清账的王猛。
王猛说，在网贷APP上充值300元就可以有额度，并催促韩雪加快速度。“被骗过一次，我就没理了。然后他就发各种威胁，但这次我没转钱。”在对话截图中，王猛见韩雪没有上套，便骂脏话并威胁韩雪会告知她家里，“你等着，我给你父母打电话，帮你坦白。”
“我现在都不理，不看”，韩雪的话语中有些无奈。
徐佳雯也遇到了一些套路。“有的知道你急用钱，你给了他资料，他后边会有个套路就是，说下午帮你弄，这边还有几个排着队，可以交两百元帮你插队办理。你交了钱后，又有别的借口继续套路你。”徐佳雯说，自己交了一次之后就不再打钱，后来没有掉入陷阱。
韩雪总结了一个分辨是否有欺骗的小经验，“只要钱（贷款）没到你手，问你要钱的都是骗子。”
于爽认为，声称提供学生贷款上岸服务的人背后也是一个链条。“他们在网络上发布信息，然后有人加他们时，他们简单询问一下情况，再推给另外一个人，然后再推，你才真正接触到放款的人。没有靠谱的。”
通讯录防爆生意：一个平台300元，不保证100%防爆
徐佳雯被告知的第三种上岸途径叫“强制上岸”。按照柳杰的介绍，做强制上岸，后台处理通讯录的事情，下714（平台）不用还，不会爆通讯录，下款收50%的服务费。
“既然通讯录被爆，个人信用从此也就无意义了”，贷款社区里经常出现类似的表达，而这句话也成了经营通讯录防爆这门生意的人手中的一块“广告牌”。
在新浪微博等社交平台上，活跃着一些提供通讯录防爆服务的账号。按照多位提供该项服务的人介绍，从714平台借钱不会上征信，这些平台本身也会因高利率等各种问题，简单采用向用户通讯录联系人曝光、间接催收的方式。一些人从714平台借钱还分期平台的账单，心理上认同躲过了通讯录被爆，就上岸了。
出于好奇，徐佳雯曾联系过号称专门做通讯录防爆的Vivian，得知可以在逾期前两天做防爆，一个平台防爆的价格为300元，多个平台有优惠。Vivian推荐的通讯录防爆需要通过名为“易闪闪”的软件操作。
“每个人都有自己的原因，网贷负债无法挽回的原因，保护亲友的原因，勇敢迈出那一步，就能更早上岸”，在社交平台上，Vivian发了一些博文，除了晒老客户使用易闪闪后的反馈，也介绍自己陷入网贷的煎熬，以及如何接触到通讯录防爆和强制上岸的效果，这样往往会吸引一些真实的借款者。“总结下来，714最凶也就是第一个月，不会超过两个月，分期的会久一些。”Vivian说。
然而，所谓防爆的真实效果，除了推广易闪闪的账号外，鲜有网友在网上公开反馈。Vivian向记者表示，防爆做不到100%，但提前做能保证95%-98%，因为网贷时填写的紧急联系人防不了，而防爆由电脑操作，最迟要提前2-3天。
至于费用，Vivian说，300元防一个平台，4个平台打包1000元，费用需要在操作前交。
“交前期的费用，十有八九是骗子。网络诈骗应该不会发生在我身上了”，徐佳雯无法辨别防爆系统的真假，于是没有行动。
另一位易闪闪服务人员小希介绍的价格和Vivian一样，如“大单”防70个平台的优惠价为9800元。小希说，“你确定后，我才能把你转交技术部，因为现在市面上有很多骗子打着我们的旗号骗人。具体操作由技术员后台操作，你需要提供平台名，通讯录通话记录等一些资料，（费用）由技术部那边收取”。
通讯录防爆“神器”真实性存疑
小希提供了一份名为“防爆必看”的文档，上面介绍了防爆功能背后的原理：其称易闪闪是新推出的通讯录拦截软件，主要针对用户的通讯录和通话详单进行拦截防护。“易闪闪可以利用IP识别，在1-3秒内识别所有IP相同的诈骗电话、新注册电话、网络电话、虚拟小号、座机、短信、彩信等，并迅速将这些电话进行诈骗标记300次以上，达到运营商自动屏蔽的标准从而实现通讯录防爆，最终帮助大家拦截通讯录的其实是运营商。”
文档解释称，运营商都有智能防骚扰功能，一般被标记过多的号码会被运营商识别为高危电话，运营商会自动屏蔽这些高危电话。
不过，文档中也提示，防爆效果无法达到百分百，漏拦截的情况也比较普遍。比如在还款日前一天防护，防爆率可达88%-90%，还款日的当天防护，防爆率可达78%-90%，这两种都不建议。而逾期后防护，防爆率可达70%-78%，这样的逾期单不操作。同时，紧急联系人、106短信、闪信、400电话、95电话及短信无法拦截。
小希在社交平台展示的易闪闪软件页面显示，防护操作时需要输入的信息包括姓名、身份证号码、手机号、运营商密码、手机IP、手机序列号和防护平台名称。
“我问了运营商朋友，告知没有这种后台功能，除非客户去投诉并且后台也会去检查举证”，长期从事征信服务的张帅认为，上述防爆操作中一部分有搜集信息的可能性，另外一部分宣传通过运营商隐藏规则的，不太可能实现。
一位电信运营商的技术人员表示，这个模式有诈骗性质，其猜测原理是通过人工方式大规模标记催收电话，还是要借助运营商，本身没有科技含量，但其间收集了用户的信息。“为什么时间不同成功率不同呢？就是需要时间来大量标记，这和标记诈骗电话一个性质。”
张帅说，现在市面上大部分安卓手机都装有如360、搜狗提供的手机号码防护软件，手机里来个电话，有些会被标记为推销、诈骗等等。“比如说，他找了300个人，然后在两分钟或者三分钟内把号码上报给360平台、搜狗平台，在很多平台标记成诈骗电话。然后，这号码再次打给谁，都有可能会标记成诈骗电话，被自动拦截掉。这个是我猜测的一种可能的方式。”他表示，“三要素和运营商密码是用来获取用户通话记录的，我想象不到什么情况下会需要这个东西。这个钱有点儿收智商税的感觉。”
据小希介绍，自己所在的公司是小猪金融工作室，易闪闪只是软件的名字，工作室还有其他项目。小希展示的名片显示，小猪金融工作室的地址位于湖南省长沙市芙蓉区。不过，国家企业信用信息平台及网络搜索的结果中，均未出现这家工作室和背后的公司。
号称招代理还网贷，先交6980元“学费”
除了通讯录防爆，徐佳雯从柳杰那里了解到的第四种途径是直接赚钱还。而在不同提供上岸服务的人口中，赚钱的途径各有差异。
“收学徒，想上岸的也来，月入过万，用收入还网贷成功上岸”，程翔在新浪微博上发了这条博文，并选择了“大学生贷款那些事”、“专业贷款”等超话。在“大学生贷款那些事”这个超级话题下面，含有“收徒”、“上岸”、“学生清账”、“防爆通讯录”等字眼的博文充斥屏幕。
所谓的学徒又被程翔称作代理，先要交一笔费用学习“技术”，然后再帮别人操作贷款并收取报酬。据程翔介绍，收学徒的一次性费用是6980元，会教怎么和客户沟通，以及贷款的口子（泛指发放贷款的平台），后期也会免费更新口子，学成之后赚的钱都是自己的。
当被问及这些口子是否包括网络分期平台、714高炮平台时，程翔说，“什么口子都有。我们给别人贷款都是内部渠道，申请通过率高。能够出师为别人贷款的代理，可以选择线上远程或者线下操作，一般可以收20%的费用，比如有10000元的贷款金额，就能赚2000元。”
“我们做高炮是收一半的（费用），就是说帮客户做高炮是对半分，或者40点位”，程翔说，高炮可以不还，反正不上征信。
为了展示可信度，程翔拿出了两份对话截图，上面显示着“信贷经理”和“客户”的对话记录，以及自己线上指导的“学员交流群”。除了代理，程翔还表示，招贷款中介和加盟商。“加盟就是提供场地，你提供人才过来做办公室，成本比较高；中介没技术，一个月有十单，才有钱，而且必须成功的客户。”程翔说，中介做够了十单提成两个点，还不如自己会做。
韩雪接触过所谓当学徒赚钱的情况，“他说给他1200，收我为徒，然后帮我清账。我没信，所以没有弄。就是中介，叫你找需要贷款的人给他。”
最终的抉择：坦白、协商、自己赚钱
问完柳杰的第二天，徐佳雯就向家人坦白了。
坦白之前，徐佳雯从多种途径咨询了如何清账、上岸，最终得出一个结论，“没什么可信的”。
和于爽一样，她也是在上学期间先接触到了消费分期。2017年底，在校外实习的徐佳雯为了购买相机，在分期乐平台欠了第一笔钱。“不得不说，分期乐很神奇。我那时还是学生，身上什么钱都没有，它给我批了一万二的额度。”不过徐佳雯认为，分期乐这一类平台相对较好的一点在于，要是提前还款，利息没有那么高，其他的一次3000元、6000元借款的短期分期软件就会有点坑。
除了分期乐，徐佳雯还在你我贷等六七个平台上借过钱。据她回忆，前期有两三个是大平台，后期也有小平台，都是为了“拆东墙补西墙”，最终累计3万多欠款。“要靠我自己，真的是死翘翘了”。
4月30日，是徐佳雯内心很纠结的一天，这天她收到了柳杰的回应，也下决心坦白。“挣扎了一晚上”，徐佳雯记得，五一当天跟家人说自己无力偿还欠款的经历时，妈妈的情绪很激动。“我爸说，我之前不懂事，以后别再碰这种（贷款）了”。
徐佳雯最终还是倚靠父母的支援上了岸。家里帮忙一次性还清了贷款，徐佳雯打算每个月交给父母一部分钱。
向家里坦白，是徐佳雯左右尝试后最终选择的上岸途径。
和徐佳雯相比，于爽的上岸之路更显艰难与复杂。
今年2月份，于爽决定要清账上岸，也向家里坦白了，得到家里的帮助还了几万块钱贷款。“家里很生气，说要和我断绝关系，但还是帮我了。”
不过面对十几万元的待还余额和催债，于爽说，“关键是上不去了。”
韩雪不打算向父母说明自己现在的情况，而是用自己的生活费和兼职赚钱填补窟窿。“都是正常网贷平台，（欠）一万八左右。”为了筹够还账的钱，她一下课就去兼职，一个月可以挣得3000元的收入，还有2000元的生活费。
实际上，韩雪在一家平台的欠款已经逾期，不过她和平台做了协商，对方不会爆通讯录，自己慢慢还本金、利息，以及逾期费。
关于学生校园贷清账上岸这件事，韩雪觉得，只有不再去借，和家人坦白，还完注销账号，自己努力赚钱。
（注：文中采访对象均为化名。）
■ 专家观点
“切勿为了急于还贷，从一个坑掉到另一个坑”
偿贷压力下左右突围的学生如何正确上岸？新京报记者采访了中国银行法学研究会理事肖飒。
“校园贷给学生带来的负面影响仍历历在目，轻则欠下高额债务，备受煎熬，重则人身安全受到威胁，甚至丢掉性命。欠钱就得还钱，为了还钱，也就是所谓的‘上岸’，学生们焦头烂额。于是，这种急于‘上岸’的心理就造就了一些提供上岸服务的业务，应了那句‘哪里有市场，哪里就有买卖’。”肖飒认为，就目前看到的资料，“上岸服务”的质量和可信度存疑，无法保证可靠性。“必须要提醒大家，切勿为了急于还清借款，而从一个坑掉到另一个坑，最终只会害了自己。”
在肖飒看来，这种“上岸服务”基本上就是“以贷养贷”，不靠谱，甚至只是骗子骗钱的一个幌子。在“以贷养贷”的相关新闻中，一些年轻人选择一个平台借，用另一个平台还，如此交替，维持表面风光的日常。而一旦其中一个平台关闭，可能会慌不择路走上不归路；而如果是在非正规的平台借款，借款会如雪球一般越滚越大，最终身负巨额债务，凭一己之力根本无法偿还。加上很多人刚开始怕家里人知道，都是硬撑，直到撑不住了才对家里人坦白，或者等家人知道后，很可能已经酿成悲剧。
“于是乎，‘上岸服务’的市场来了。可是细想一下，哪有那么多好心人平白无故的借钱给你去还钱呢？他们的目的是赚钱，如果一不小心，可能就撞了墙。拆东墙补西墙永远解决不了问题，如果遇到在平台借钱还不上的情况，最好的办法就是及时止损，停止再借款，自己努力工作赚钱，尽量先还会被上征信的债务。千万不要想着歪门邪道去补大窟窿，最后越补越大，得不偿失。”肖飒说。
她建议，为了避免欠债的局面，学生要树立正确的消费观，要根据自己的经济能力去消费。“为了购买昂贵的化妆品、包包、高档的电子产品或者其他的东西，来满足自己的虚荣心，最终把自己埋进一个大坑，等到后悔的时候早已来不及。如果类似的事情已经发生了，那么只有冷静应对，借用法律武器来保护自己。利率超过36%的借款是不受法律保护的，不用偿还。倘若在被催收过程中遇到了暴力、软暴力等情况，可以选择报警处理。总之，倡导理性消费，量力而行，警惕‘上岸’陷阱。”（记者 陈鹏）
