时间：2022-11-15 10:30:07来源：法律常识
目前市面上的车险市场费率、折扣是一样的，各家保险公司的保费价格也是一样的，但是由于市场竞争压力，每家公司都会通过礼品赠送、油卡赠送等方式变相为客户降低保费，以此留住客户。甚至是同一家公司的产品，由于代理人的不同，赠送的东西不同，返现不同，也会产生价格差距……混乱的市场渠道让很多车主头疼。今天，P小妞就来谈谈，面对纷繁复杂的车险项目，如何续保才更合适、更省钱？
选险商：不能只看价格，更要看服务
选择车险公司时，车主绝对不应只考虑保费高低的问题，购买车险不能只重价格，服务才最为重要。车主可参考财险公司的实力、车险结案率、结案周期、定损技能、保险理赔服务质量指标来选择。虽然大型保险公司车险保费较高，但这些保险公司都已经建立了比较完善的理赔网络，也拥有了一支较成熟的理赔队伍，一旦出险，能够保证在较短时间内赶到现场查勘，协助处理事故。即使是在外地发生事故，因为其分支公司多，也可以及时查勘。
小保险公司一般来说，费用都相对较低，在价格上具有一定竞争优势，同车同险，价差有可能超千元，但是小保险公司一般都规模小，网点少，定损严格，合作商户维修水平差，从而使得理赔难。最关键的是，小保险公司定损低，同样的车损，大保险公司定的修车费是200元，小保险公司可能会是120元。拿钱少，经销商不会认真修，偷工减料、使用假配件的事情就可能发生，车主本身的权益更得不到保障。而且由于网点少、服务系统不完善，车主随着保险人员奔波定险的情况也时有发生，浪费金钱不说，还耽误时间，牵扯精力。
另外，P小妞也特别提醒，在购买车险时，一定要认真理解保险公司的保险条款，特别要注意其中的免责条款，有无免赔，怎么个赔法，比较之后，看哪个保险公司的条款能接受再做决定。同时，可从身边买过车险的朋友那了解各家保险公司的口碑，以此作为参考依据。如果在得到同样保障程度和服务质量的情况下，那当然选择保费低的保险公司。
选险种：根据车型按需搭配有保障
目前，机动车保险的险种主要由4个基本主险和其它附加险组成。基本险为车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险，常见附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机特别损失险（涉水险）和不计免赔特约险等。其中，主险是附加险的基础，只有买了主险才可以买主险对应的附加险，例如玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机特别损失险（涉水险）都属于车辆损失险的附件险种，只有购买了车辆损失险才能购买以上附加险。
第三者责任险一般有10万元、20万元、30万元、50万、100万等几个档次，现在很多公司可以承保150万、200万，但是要报批，保额越高所对应的保费相应就越多。按照目前的市场来说，P小妞建议车主至少要选择到50万元，这样，如果出现理赔情况，基本可以应付。
对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险这四个险种的组合是最为实用的。虽然投入的保费不是很多，但这几个险种都非常必要。车损跟三者是车主的汽车在发生事故后人和车的损失能够得到赔偿的基本保证；盗抢险可以解决丢车问题，一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿；不计免赔特约险的作用在于，无论车主在事故中承担多大的责任，都可以保证实现100%赔付。
在愿意承担较高保费的前提下，车主如果一次性上齐全部基本险和常用附加险，可以保证在意外事故中的损失大部分都能得到赔偿，但记得是大部分而且不是全部，因为车险附加险太多，几乎不可能全保，我们所谓的全险或者全保，也只是险种买的相对较全但并非任何情况都能得到全陪。所以在选择险种时要把握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定，而不是盲目地以所投险种的多少或者以投保金额作为衡量标准。
选方案：以投保效果最大化为原则
车主进行险种组合的原则应该为投保效果最大化。在此，根据车龄、驾驶员驾龄的不同，我们介绍下专家建议的几个常见险种组合方案。
方案1：基本型保障
组合：交强险+第三者责任险(20万元)+车上人员责任险。
保障范围：主要是避免涉及第三者人命伤亡的交通意外事故。
对象：适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。
方案2：经济型保障
组合：交强险+第三者责任险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。
保障范围：大多数保险责任事故。
对象：适用于车辆使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主。
方案3：全面型保障
组合：交强险+第三者责任险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+划痕险+自燃险+其他个性化附加险。
保障范围：为所有保险责任事故，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。
对象：适用于新车新手及经济情况良好、需要全面保障的车主。
选渠道：根据便利性和风险性挑选
目前，市场上车险的投保渠道主要分为电话投保、4S店投保、保险公司营业厅投保和中介投保4种，不同投保渠道在便利性和保费上都有差别，在此，记者特别采访了保险业内人士，对比了每种渠道的优劣，不同投保需求的车主可对号入座，按需选择投保渠道。
方式1：营业厅投保
车主可携带相关资料去保险公司营业网点，当场填写保单、缴费投保。此方式安全可靠，一方面无须担心车险价格或投保险种被忽悠，另一方面理赔也能有所保障。但是营业厅投保都没有上门服务，需要车主亲力亲为，车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费，对于工作忙碌的上班族来说，难免需要浪费一定的时间和交通费。通过保险公司柜台购买的车险也只能享受到系统折扣的优惠。但对于许多“对车险不怎么精”的车主来说这可能是最省心也最靠谱的一种选择。
方式2：中介投保
车主可将相关资料交予中介公司，由其代为购买。中介一般就意味着热情周到的服务。车险中介除了上门服务，并且通过组团或者内部价的方式给予保费优惠之外，还可以根据消费者车辆的状况专门设计车险的搭配方案。中介投保多适合那些多次通过一个业务员投保的车主。业务员在很多时候为了维护自己的老客户，多会为车主提供额外的人工服务，如代理续保、缴费、对账等。
方式3：电话投保
电话投保，只需拨打保险公司公布的全国通用车险销售电话，即有专业人员上门服务。电话车险最大的特点就是性价比高而且方便快捷。但是目前市场鱼龙混杂，随着“山寨版”电话车险的出现，一些车主可能会接到假冒电话车险电话，甚至有可能买到假保单，因此车主电话投保前，应了解保险公司是否开展电话车险业务，目前保险公司公布的投保电话一般为400开头。比如人保公司为4008195518，平安公司为4008000000等。电话投保更适合经济适用型车主以及对保险比较熟悉的老车主。
方式4：4S店投保
车主可将相关资料交予4S店保险组专员，由其代为购买。4S店的车险投保提供的是一站式的服务，也就是说车主将车辆送到4S店维修后，只需将相关材料交齐后即可由4S代办一些索赔程序，可省时省力，具体的保费也有谈判的空间。还有就是，4S店在汽车零配件和服务方面也相对专业。但是由于4S店属于代理机构，保险公司将支付一定的代理费，因此车险价格较高，可选择的保险公司不多。
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