时间：2022-11-15 10:39:00来源：法律常识
今日一则消息冲上了“热搜”，多地市民在网上求助，受到疫情影响，希望能够延缓房贷期限。房贷“断供”已经迫在眉睫。当下，多数省市地区正在遭受“疫情”的影响，很多地区的人足不出户，相对停滞了生产，生活也受到了较为严重的影响。这导致部分地区的人群失去了收入来源，还房贷是每个月的“必修课”。房贷逾期，征信势必也会受到影响。
有的银行表示，可以考虑。但也有银行表示不行，因为没有具体的执行办法，房贷晚还款一天征信就会受到影响，90天以上，银行可以提出“资产保全”。随着疫情仍在部分地区高位运行，延期还房贷则是个开始。那么推迟还房贷可行吗？如何做？金融机构和借款人需要做什么？
本着客观中立的原则对“因疫情推迟还房贷”进行分析。
一、“房贷才几年，疫情占三年”
对2019年和2020年买房的人来讲，可以说是“太难了”。房贷才几年，疫情占三年。要是放到平常，这也没什么，但是因为疫情的影响，很多小微企业纷纷关闭，居民足不出户，这个影响确实很大。2021年刚刚稍有起色，22年的这波疫情直接导致了房贷“断供”。
尤其是餐饮行业，旅游酒店，与衣食住行相关的行业受到的影响最大。从当下的情况分析来看，疫情依然在某些地区高位运行，人们想恢复正常的生产生活秩序还是需要一定的时间。
但是每个月要还的“房贷”，具有排他性，不受外力干扰。如果房贷晚还一天，个人的信用情况势必会受到影响。如果房贷逾期超过90天，不仅仅是征信受到极大的影响，银行也会提出“资产保全”。
当下，大部分受影响的借款人并非是主观意义上的“恶意逾期”。给大家解释下，就是他并不是不想还，而是没有能力还。很多地区，一个月没出门了，店铺半个月没开张，甚至买菜都是问题，你让他怎么还房贷？暂时失去了收入来源，是他们没法正常履行还房贷的主要原因。
情有可原，其情可悯。
从金融的逻辑上是能讲过去的，从法律的逻辑上，借款人受制于“不可抗力因素”。疫情的影响同样也具有“排他性”。所以，银行应该让借款人履行义务。
虽然上述两个条件基本成立，但是房贷要想延期还款还面临着“三大阻力”。在精准防控、“动态清零”的方针不变的情况下，金融监管部门和金融机构是否也应该设置“动态延期”这样的政策来对受疫情影响的人群纾困“房贷还款”所带来的焦虑与危机。
二、三大阻碍制约延期还款，何时才能落地
首先，最大的阻碍来自银行并没有针对疫情做出相关延期还房贷的预案。这确实是金融机构做的不到位的地方。疫情已经三年了，这三年中各行各业都在进步，面对疫情各行业都做出了防治“风险”的预案。
虽然政策已经开始倾斜，金融机构要帮助受到疫情影响的企业和个人。但是，这一条依然没有完全落地。有的银行表示，房贷的规模不大，不足以引起风险。但如果情况持续下去，风险反噬到金融机构上是迟早的事情，就像多米诺骨牌一样，推一个，倒一片。
金融机构首先要制定延期还款的预案，起码要制定如果符合延期还款条件的借款人提出申请，如何不影响他们的征信。
其次，第二大的阻碍来自金融机构没有相关的流程预案，没有开放“延期还款通道”。虽然有的银行表示可以考虑，但是这最多也就是一张“空头支票”。延期还款所涉及的面很广，如何在保障借款人合法权益，维护金融机构自身利益的情况下，再服务于民这是一件非常难的事儿。刚才提到了征信问题要解决，还有延期还款的利率问题，如何解决？延期还款所涉及的LPR（如果变动）如何计息？延期还款如何设置延期期限才算合理？这些问题并非一朝一夕能被解决。并且延期还款是一个“长效机制”，如何有效的建立这个机制，在疫情到来的时候再启用。这些都是问题。
最后，也是最为关键的问题。如何区分“主观非恶意的延期还款”。借款人应该怎么去申请，银行应该怎么审核？哪些涉及的条件能够符合延期还款的标准，如何对“恶意不还款”进行区分。在请求延期还款的人群中，也可能出现一些“逃废债”人群。如何做到精准的区分，这是一个关键。在当下金融科技发展的今天，银行贷后管理部门应该跟风控进行有效的衔接，想实现区分不难，但是需要看银行是不是真心实意的去做。
政策的进一步支持，行之有效的产品设计，严格的区分，才能保障“延期还房贷”顺利落地
