时间：2022-11-15 11:53:02来源：法律常识
“在上海工作，因疫情原因现无法工作，没有收入，每月1日要还5000元左右的房贷，希望银行能够暂缓房贷还款期限或者减免半个月房贷。”近日，一条关于申请延期还房贷的消息在网上流传，备受关注。
随着疫情防控趋严，部分人群暂时失去收入来源，房贷还款存在困难。还不上贷款怎么办？对征信会有影响吗？第一财经记者从多家银行了解到，部分银行已针对上海、吉林等受疫情较为严重的地区发布相关措施，将为特定人群提供延期还款等政策，延期还款期间，将不影响征信。至于延长时间，有的银行并未明确，表示可咨询贷款行了解详细情况，有的则明确最长可延3个月。
事实上，这一政策并非首次推出，在两年前，疫情暴发初期，央行等监管部门就曾表示，对特定人群要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。近日，央行上海分行、上海银保监局等部门也发布了相关举措，明确对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
多家银行可延期还贷
住房是与每个人息息相关的重要话题，疫情对不少人的生活造成了冲击，特别是对于现金流受限的个人和小微企业而言，如何及时还贷是眼前的燃眉之急。
第一财经记者采访了解到，目前，多家国有大行、股份行发布了相关措施，对上海、吉林等受疫情影响严重地区的特定人群，可提供延期还贷，不过各家银行的政策各有不同。
国有大行中，工商银行客服对记者称，在上海地区，四类人群可以申请疫情期间的延迟还贷政策，包括因感染了新冠肺炎而住院或隔离的人员及其配偶；疫情防控需要隔离观察的人员及其配偶；参加疫情防控的工作人员；受疫情影响暂时失去收入来源的人员等。至于延迟期限，具体需要询问贷款行。
工行上述客服还表示，如何证明自己属于上述某类人群，需要贷款经办行进一步确认，最终要以贷款行答复为准。如果没有通过申请，逾期还款仍会影响征信。由于当前封控地区的网点基本处于停业状态，客户可直接联系贷款经办行经理进行登记。
记者了解到，目前在吉林，工商银行针对疫情原因导致临时违约的正常类贷款用户，已适用延期代扣政策，延期代扣期间，不记征信、不收罚息。“但此项政策属于临时性政策，等吉林解封后将取消，借款人需在解封日的下一还款日前及时还掉延期的贷款本息金额。”工商银行客服说。
记者从建行上海分行了解到，该行也出台了个人贷款业务延期还款等服务政策。“自2020年初新冠疫情暴发伊始，我行便针对个人住房贷款、个人消费贷款等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。”建行上海分行相关人士称。
据介绍，适用人群范围包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员；参加疫情防控工作人员，包括参加疫情防控的医务工作者、军警、街道社区工作者和政府参加疫情防控的工作人员等；受疫情影响暂时失去收入来源的客户等。
针对上述贷款用户，建行上海分行主要提供了三类调整方式，一是最长至28天的短期延后还款，延期期间不催收、不影响征信；二是调整账单计划，根据客户受疫情影响情况，可选择阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低的部分延后至以后月份归还；三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。
“有相关政策。”当被问及是否可以申请房贷延迟还款时，农业银行客服对记者称，不过需要贷款人本人提供贷款人姓名、证件号码、贷款行、需要办理业务以及目前遇到的困难，进行登记，在复工之后将主动联系客户核实相关情况，具体政策由相关工作人员对接。
记者同时询问了农业银行某支行客户经理，他对记者表示，由于农行的还款日期基本在20日，20日前如果不能解封，将有政策出来，目前还没有明确要求。“如果是大量的话，会有政策出来，到时候以公告为准。”
交通银行客服也反馈称，目前该行有相关政策，需要业主联系贷款行了解具体信息。此前交行发布的19条金融举措中就曾提到，对于参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，确诊患者、隔离人员（包括隔离观察人员）、疑似患者，以及上述人员的配偶等个人贷款客户提供还款政策支持，酌情给予3个月等还款宽限期。
股份行中，第一财经获悉，兴业银行、浙商银行都有相关举措推出。比如，兴业银行上海分行对于因感染新型肺炎住院治疗人员或隔离人员、参加疫情防控的工作人员以及疫情之下现金流受到影响的客户，给予最长3个月的还款宽限期；同时，为房贷客户提供手机银行在线办理“随薪供”还款，最长可3年不归还贷款本金，纾解还款压力。
记者了解到，目前，该行已有36户客户在线申请“随薪供”，涉及贷款7247万元。另外，在经营贷、消费贷方面，兴业银行上海分行正在加紧排摸因疫情受困的客户，将根据实际情况给予宽限期、贷款期限延长等疫情支持政策。
浙商银行则表示，针对上海等其他疫情较为严重的地区，对因疫情而无法工作、感染或被隔离、参与抗疫等原因造成暂时还款困难人员，该行个人贷款及信用卡业务提供延期还款服务。客户在宽限期内发生逾期的，可不影响客户征信记录，宽限期内的各项贷款罚息及复利可予以减免，延迟期限最长可达3个月。
“3个月延长期导致产生的罚息、复利都能给予减免，并调整央行征信。”浙商银行上海分行相关人士对记者称，截至3月末，该行已受理个人贷款延期还款申请3笔，共155万元。
一事一议，房贷仍是较好资产
事实上，这种延迟还款的政策并非首次推出，前两年在疫情暴发初期，监管就提出了针对个人信贷的相关纾困政策。而且，随着征信越来越受重视，在抗疫支持政策中，监管部门也强调了征信保护工作，要求金融机构做好征信权益保障。
2020年2月，央行等五部门发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确提出，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
在保障征信方面，上述通知要求，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
如今，在此轮上海疫情防控期间，上海市地方金融监管局会同央行上海分行、上海银保监局、上海证监局以及上海市相关行业主管部门印发了《上海市全力抗疫情助企业促发展的金融支持举措》，明确表示对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
另外，上述举措还称，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。
在此背景下，各大金融机构正积极行动。兴业银行上海分行表示，将对确因疫情导致暂时还款困难的客户给予征信保护，依照调整后的还款安排，报送信用记录，避免征信记录受损。
不过，也有观点称，对个人贷款实行延期还本付息，在操作层面上存在一定难度，比如如何认定申请人的确存在困难等。对此，记者了解到，多数银行目前采取的是一事一议的方式，具体视情况而定。
“从个人住房贷款和消费贷数据看，确实有一部分客户因为疫情问题，收入受到一定的影响，客观来讲申请延期还款的客户数量是有所增加的。这些客户在申请延期还款以后，基本上按照延期以后的还款计划如期还款。”浙商银行高管在近日2021年年度业绩发布会上说道。
从目前13家国有大行和股份制银行披露的年报数据来看，截至2021年年末，个人住房贷款不良率均低于0.5％。其中，交行、工行、邮储银行的住房按揭不良率均较上年下降，建行不良率微升0.01个百分点。（实习生包云红对本文亦有贡献）
