时间：2022-11-15 12:53:49来源：法律常识
调监管喊话，警方支持，金融机构应对反催收和代理投诉乱象底气倍增。
撰文 | 冬弥
出品 | 消费金融频道
从谨慎回避到直面打击，金融机构应对反催收、代理投诉团伙的态度已经发生根本性转变。
去年以来，反催收组织在疫情中爆发后，业务模式几经调整，不断强化与监管和金融机构周旋的能力。虽然初级的债务规划、反催收课程贩卖服务已退出市场，但以代理投诉、征信修复为依托的反催收服务链条依然活跃，这给金融机构的贷后管理造成麻烦。
从金融机构和警方调查来看，部分代理投诉组织以公司化形式运营，发布广告诱导借款人入套，承诺可以“全额退保退息”“征信快速修复”等权益，随后收集消费者个人信息和金融借贷数据，以消费者身份伪造材料向多个部门投诉，企图施压金融机构达到逃债目的。
更有甚者，一些反催收组织串通催收、金融从业者拓展客户资源，形成一张缜密的作案网络。反催收变种，金融机构也不再妥协。头部金融平台和监管部门察觉到反催收进化的趋势，果断推出收集证据、诉即诉、报警“打击三连”，斩断反催收黑产链条。
中国人民银行天津分行近日也发布风险提示，提醒广大公众远离征信修复、征信洗白等行为的侵害。征信领域不存在征信修复、征信洗白等说法，不法分子指使信息主体捏造虚假事实，伪造虚假材料，以“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的。
零容忍精准打击
”目前头部消费金融公司应对反催收的底气很足，在合规的前提下很快就能锁定证据，然后通过诉讼或报警处理。“有消费金融从业者透露，以往消费金融公司确实害怕反催收，或因为担心监管问询，或基于核查难度和成本考虑，但现在监管支持打击反催收，机构的反抗意识也提升。
今年11月份，马上消费金融就披露了一则利用虚假材料恶意投诉的反催收案件。卢某为马上消费金融一名借款人，2017年贷款逾期导致征信产生逾期记录，当她想按揭贷款时征信不能过审，她的男朋友刘某便伪造一份盖有派出所印章的结案证明，企图威胁金融机构撤销不良征信信息。
涉案人刘某拿着虚假结案证明反复投诉，今年9月份马上消费金融注意到刘某的可疑投诉行为，锁定了“受案回执”、“结案证明”等虚假文书材料。紧接着，马上消费金融协助警方破获刘某利用虚假材料恶意投诉一案，刘某因伪造使用报警材料，被安徽省淮北市濉溪县公安局依法治安拘留5日。
捷信消费金融为借款人梳理了反催收常见的套路，即资料作假、卖教程、恶意逃废债，警惕信用洗白陷阱。此外，还有一些消费金融公司与当地监管部门达成一致，一旦发现客户投诉套路雷同或表明代理投诉身份，就把逾期合同直接纳入司法催收程序，情节严重者，报警处理。
信用卡是消费金融市场的主力军，自然也受到反催收的冲击。目前，以平安为代表的部分银行已出台打击反催收黑产方案，包含坚决不协商的“诉即诉”机制。数月前，平安银行信用卡中心就遇到两起代理投诉事件，黑中介利用伪造公章威胁平安银行消除不良征信，平安银行信用卡立刻报警，把当事人带走。
消费金融平台边强化打击反催收手段，边补充合规催收力量。现在多数银行和消费金融公司都已经建立智能贷后管理系统，通过智能机器人等工具加强催收。另外，警方与部分金融机构联合行动，对恶意逃债形成震慑，帮助金融机构尽快收回资金。
金融机构对反催收的态度改变后，逾期和不良贷款回款情况改善，一些逾期时间较长的借款人也不得不偿还贷款，降低因反催收带来的市场风险。
敲诈勒索的收割游戏
反催收本质上是一种利用借款人信息不对称，辅助恶意逃废债的敲诈勒索行为。基于消费金融行业不良资产基数，反催收机构层出不穷，干扰金融机构催收网络。
近两年，金融领域催收越来越难，一方面受限于催收监管政策，另一方面主要因为反催收和代理投诉中介的存在。一些反催收中介代理的项目包括征信逾期修复、停止催收、减息免息等，运用伪造文件向银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台施压，一旦对抗不过，就只能满足反催收中介的需求。
监管和金融机构对反催收妥协也是言不由衷。一方面，投诉量大，证据现场举证难；另一方面，舆情和监管压力以及催收成本较大，金融机构不得不答应反催收组织的诉求。
风险扩散，市场对反催收的态度也在变化。去年以来，警方、监管等部门对金融领域的反催收产业链进行整顿，多个大型反催收诈骗团伙被端掉，罪名多为诈骗、侵犯用户信息等。
例如，位于湖北宜昌的宜昌思钤信息科技服务有限公司和其负责人，去年就因涉嫌诈骗被立案调查，负责人被判刑。这家公司名义上为信用卡用户提供债务优化解决方案，实际从事反催收黑中介业务，欺骗持卡人资金。
今年7月份，龙华警方破获一起以修复征信为名实施诈骗的案件。涉案人员以“征信修复师”的身份在网络上行骗，并向借款人收取服务费及信用卡的逾期费，最后借款人钱交了，征信迟迟未见修复，也联系不上征信修复师。
经过反催收团伙诱导，借款人的逾期更严重，征信也无法洗白，同时也损失了一笔资金。为了遏制反催收、代理投诉风险蔓延，全国多地的监管、警方等部门联合清理反催收、非法代理投诉。
月初，大连市金融局、大连市公安局、大连市市场监管局、大连银保监局联合发布《关于防范银行保险领域代理投诉风险优化营商环境的通告》，提到一些社会组织或个人发布帮助消费者"全额退保""修复征信""解决债务""全额免息"等广告，怂恿或诱骗消费者委托其办理退保、免息等事项，实则是为了牟取高额利益。
今年八月份，湖南省地方金融监管局、省公安厅、湖南银保监局联合发布《关于防范金融领域代理投诉风险优化营商环境的通告》，揭露了部分非法社会组织通过专业代理投诉的名目，收集消费者个人隐私信息、损害消费者合法权益、扰乱正常金融经营秩序。
随着催收趋于合规，监管、警方、金融机构在打击反催收乱象上达成共识，反催收组织的生存空间愈发收窄。
