时间：2022-11-29 20:51:27来源：法律常识
近年来，社会上一些个人或者团体组织为牟取非法利益，假借代理“全额退保”的幌子怂恿、诱导消费者重复、频繁投诉保险机构。通过代理投诉收集消费者个人隐私信息，捏造事实，违背合同约定，突破法律底线，严重侵害消费者合法权益，扰乱金融市场经营秩序。
在此，我们郑重呼吁广大保险消费者，务必清晰识别代理退保陷阱，保护自身合法权益。
一、警惕“全额退保”陷阱
部分代理投诉组织或个人利用互联网论坛、微信朋友圈、网购平台、社交平台、短视频等渠道招揽生意，打出“全额退保”等幌子，诱导消费者委托其“代理维权”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及个人隐私的敏感信息，唆使消费者无视合同约定，捏造事实，向保险监管、信访等部门投诉。投诉前后更改消费者联系方式，阻止消费者和保险机构、监管部门开展有效沟通，并以缠访、闹访等手段施压，以达到其收取高额代理手续费用、截留套取资金、唆使消费者转购非法理财产品或参与非法集资等目的。上述非法行为将导致消费者个人信息泄露、资金受损、失去保险保障等风险，甚至遭到诈骗和恶意侵害权利。
二、如何辨别“全额退保”陷阱？
1.招揽渠道：多是在互联网论坛、微信朋友圈、网购平台、社交平台、短视频等渠道散布代理投诉，承诺“全额退保”或“至少50%以上退费”等虚假信息。这些个人或组织会自称有专业律师团队，以专业保险维权为名义，招揽保险消费者（以停效和失效保单居多）。
2.操作模式：要求消费者新开一张电话卡→提供个人银行卡（原件）→修改消费者在保险公司和银行的预留电话信息→提供个人身份证件复印件→签署委托协议→交付500元不等的资料费→提供话术电话或微信联系保单销售人员进行咨询→以获取的“证据”作为投诉依据，代消费者以信访举报为由，向当地监管部门邮寄格式化举报材料→案件处理全程，拦截消费者和保险公司或监管部门沟通→退费成功后，支付30%-60%不等的手续费用→要求消费者购买其他保险产品或非法金融理财产品或参与非法集资→朋友圈或招揽平台发布退费成功案例，继续招揽消费者。
三、“全额退保”带来哪些风险
此前，中国银保监会曾发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，向消费者提示代理退保行为可能隐藏的诈骗、个人信息泄露等风险。2021年7月13日，中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，对常态化开展扫黑除恶斗争作出了工作部署，首次将“误导或怂恿保险客户非正常退保”纳入打击范围中。
一旦消费者轻信代理“全额退保”，有极大可能面临以下风险：
（一）个人信息资料泄露风险。保险消费者将身份证、银行卡号、保单、联系电话、家庭住址等提供给这类机构或个人代理投诉和退保，存在个人信息资料泄露及被非法利用的风险。
（二）经济损失风险。“代理退保”的个人和组织除收取一定比例的“咨询费”、“手续费”外，还有可能通过掌握保险消费者的银行卡账户而截留侵占保险消费者资金。
（三）丧失保险保障风险。保险消费者退保将丧失保险保障。由于年龄及健康状况差异，重新投保时的保险费率与核保条件已发生变化，可能会存在再投保困难。
（四）法律法规风险。保险消费者如果受人教唆或指使，为达到退保目的而虚构事实，编造理由，伪造证据资料，甚至违法干扰经济社会生活秩序，存在违法犯罪的风险。
四、风险提示：切勿轻信“全额退保”骗局
保险的本质是保障，通过合同约定为消费者提供保障服务，“代理退保”个人或组织往往冒充专业人士，谎称消费者所购买的保险产品存在欺诈行为、继续持有保单将蒙受经济损失等，怂恿不明真相的消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以骗取消费者支付高额的手续费，对退保后可能导致的后果和风险避而不谈。
一旦退保，保险责任也将随之烟消云散，如不幸罹患重大疾病或发生意外，将失去一笔珍贵的理赔金。消费者退保后丧失风险保障，若有出险是无法恢复保障的，未来要想再次投保时，由于年龄、健康状况已经发生变化，可能要面临重新计算等待期、重新计算保费，甚至被拒保的风险。
五、如何防范自身权益被侵害
（一）保护信息 加强防范。注意保护个人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要单证的原件或复印件转交他人，不要轻易向他人发送移动支付二维码、网银验证码。
（二）提高警惕 拒绝“代理退保”。针对非法机构或个人以“可办理全额退保”为由，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜的，广大消费者要提高警惕，对于非法机构或个人诱导虚构事实、伪造证据材料等行为，请消费者及时向相关部门反映。
（三）理性消费 合理维权。请广大消费者投保时结合个人经济情况等因素慎重选择适合自己的保险产品，切忌盲目消费。如果您在投保和服务过程中权益遭受侵害，亦或对保险产品有疑问和服务需求的，请您直接与保险公司联系，确保自己的合法权益得到保护，更有效地解决您的问题。
曲靖市保险行业协会
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平安人寿曲靖中心支公司