时间：2022-12-05 17:46:37来源：法律常识
先问大家一个问题，买到不合适的保险怎么办？
有些人可能会选择将就，抱着来都来了的心态，忍一忍，很快就过去。
这种情况一般发生在保障时间比较短的险种，像意外险和百万医疗险，保费不是很高，在接受范围内。
那万一是保障时间很长、保费很贵的险种呢？
比如：重疾险和寿险。
这种保险少则十年起，多则长达三十年，保费每年的支出都是一笔不小的数目。
这个时候，很多人肯定想着两个字：退保！
一般情况下，在犹豫期过后，去找保司退保只能拿回保单的现金价值，而不是全部保费。
那现金价值有多少？
举个例子：老王购买了一份50万保额的寿险，交5年保终身，每年保费1518，如果投保一年后退保，其现金价值为334.5元，因为老王损失的金额为1183.5元。
购买每年1518保费的寿险一年后现金价值只剩下334.5元了？
因为前期现金价值由于佣金（业务员提成）、运营费用等原因，通常很低，所以退保损失一般很大，这也是建议大家在想要退保之前好好斟酌的原因。
那有什么办法把损失降到最低吗？
有，代理退保！
“全额退保，不成功不收费、招代理、专业维权、法务援助”.......这些字眼是不是很熟悉？
在贴吧、抖音、小红书，甚至火车站、高速车站都能看到关于“代理退保”的宣传。
代理退保本身并不违法，然而市场上一些非法机构通过代理退保获得消费者的信任，从而进行诈骗等违法犯罪行为。
全额退保听上去很让人心动，也很容易让人被坑，毕竟办理全额退保被坑的人数不在少数。
一
代理退保被坑案例
案例一：四川一男子网上代理退保被骗！
一位来自四川的王先生，就遇到代理退保被坑的事。
王先生在网上买了一份保险，并开通了自动扣款功能，之后该保险每月从他账户中自动扣除保费100元，一年下来累计扣除了1200元。
于是王先生便想要申请解除该项保险，但他并没有与保险公司联系，而是上网找了专业进行退保。
在加了“退保专员”微信后，退保专员获取王先生的个人信息（身份证银行卡等）后，将王先生银行卡内14万元分次转到了他们提供的银行账户中。
等王先生反应过来之后，发现自己上当了，王先生没有选择第一时间报警，而是再次上网寻求帮助。
这个时候，一位“退款专员”找上了王先生，让王先生先转2万“保证金”。
等王先生转过去钱之后，“退款专员”称已经将王先生损失的14万元找回，但是需要王先生再缴纳一笔“手续费”，方可将钱退回王先生的账户中。
此时，王先生才恍然大悟，自己竟然再次遭遇诈骗，随后报警！
找代理退保机构退保，不仅会泄露个人信息，还可能会被黑产人员实施诈骗，千万要谨慎。
案例二：退保后掉入庞氏骗局
2018年5月上海警方披露一起“退保理财”非法集资诈骗案。
受害人顾先生接到一个电话，对方声称是保险公司的工作人员，
因为他买的理财险收益较低，可以换成更高收益的理财产品，
对方随后准确报出了自己的保单信息和个人信息，顾先生便信以为真。
随后他被邀请到一座大厦办理退保，现场并不是保险公司，而是捷量财富，
于是顾先生马上就交了2万，后面又分6期交了57万。
一开始的确能收到利息，但是后面突然就没有了，打电话没人接，
上网一查，才知道捷量财富已经出事了，而自己的59万和利息到现在也没有追回来。
代理退保就像开盲盒一样，你永远不知道对方安的是什么心，想骗你多少钱。
而且，他们不是一个人，是一个团队，可以说是把想退保人的心理拿捏的死死的。
当你选择相信他们，把保险信息，个人信息等交给他们，到时就是人为刀俎，我为鱼肉了！
想怎么“杀”完全是凭他人的想法，
少则骗个几万意思一下，多则骗个倾家荡产都是常有的事，让本就不富裕的生活雪上加霜！
此前，银保监会也多次提醒大家要防范代理退保了。
可还是很多人由于不甘心退保只能拿回一点钱，转头相信代理退保从而上当受骗。
代理退保之所以这么猖狂，也是和没有相关的法律法规制裁他们有关。
现在代理退保已经形成一条成熟的黑色产业链了，如果不加以根治，肯定会有越来越多的受害者。
二
不得代办“寿险”退保意见稿
值得庆幸的事，上头开始注意这事了。
近日，银保监会已经下发了《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》。
其中第七十一条规定任何机构、组织或个人不得主动向保险消费者邀约开展人身保险退保业务咨询、代办等经营活动和服务，不得怂恿、误导退保人退保。
违反规定的，可以认定为非法充实保险业务活动，这是什么概念？
根据刑法225条：非法经营保险业务，扰乱市场秩序，情节严重处以五年以下有期徒刑或拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
我们再来看看此次意见稿对寿险退保的一些建议，给大家做了个表格，标红的字体代表重要的内容。
从上图中，我们可以看出本次意见稿对寿险退保的要求变得很严格，特别是对保司和销售人员。
我们从投保人、保险销售人员和保司三个角色来具体分析：
投保人：退保要本人亲自办理，任何人不得接受委托办理，而且本人签字确认。
保险销售人员：不管是在职还是离职，不得怂恿投保人退保。
保司：要核实退保人身份，并告知退保损失和风险，确认退保人真是意愿，投保人退保后退保金要退回到投保人账户，不得经过任何他人账户。
要是违反以上规定，就会被认定为“非法从事保险业务活动”，到时候可是要被判刑的。
政策还未落实，目前只是意见稿，同时也意味着黑产们还有很多机会，但是公子秉承着一个保险人的原则，不建议大家去找黑产进行退保，原因有二：
一是就算是能全额退保，这种做法也已经危害到保险行业了。
二是万一掉入对方的“陷阱”中，到时候就没得后悔了。
所以真心不建议大家找黑产进行退保。
三
关于退保常见问题
关于这退保的一些常见问题，给大家做个小小的总结。
这次的意见稿主要是针对人身险提出的，
因为之前退保的险种中人身险的占比很高。
但无论如何，这次意见稿的出台充分体现了监管对打击“退保黑产”的决心。
这里公子建议，远离代理退保，因为你无法分辨它们背后的人是真的帮你，还是在筹划一场更大的阴谋。
买贵的保险，交个一两年还受得了，可是一交就是几十年，要是家庭遇到波折，收入下降或没有收入的时候，买的保险就从保障变成了生活的负担。
我们买保险的目的是为了抵御未知的风险，要是保额买的太低，比如5万10万的，很难在风险来临时起到作用。
（3）保障有“坑”
要是遇到保险条款玩文字游戏，差几个字就可能造成“赔”或“不赔”的差别，如果不幸遇到这种有“坑”的保险保险，先退为妙。
（4）买到的保险用不上
举个例子：给孩子买了寿险，孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？像这种用不上的保险，可以考虑退。
（5）没有进行如实告知
有些人的身体状况，有时候是不能购买保险的，但是有些销售人员会刻意的进行隐瞒，为之后的理赔埋下隐患。
而且保司一旦查到之前没有进行如实的健康告知，是有权解除合同的，到时候就是白交钱了。
退保有经济损失，在犹豫期内退保，0损失或者损失非常小。过了犹豫期，退保的损失就很大了。
在退保经济损失大的情况下，是否要退保就要好好考虑下了。
（2）考虑身体状况
买的时候身体是健康的，但随着时间流逝要是身体不再健康，这个时候退保就要慎重了，退保后很多保险产品都买不了。
如果真的要退，要先提前找到代替品，在能投保的情况下再退也不迟。
（3）年龄的增加，保费增加
退保时除了要考虑我们退保带来的损失，还要考虑我们打算购买的新产品价格。要知道，随着年龄增大，风险变高，保费是要不断上涨的，权衡利弊后再退保。
（4）考虑理赔记录
健康险的健康告知，会问询被保人最近两年内是否有过理赔记录或者拒赔记录等，如果我们两年内有的话，那么贸然退掉老保险显然是不明智的，可以先留着。
（5）考虑产品变化
保险市场的产品更新非常快，有些产品并没有那么“新”，只是稍微改下名字罢了，如果遇到保障内容变化不大的保险，我们就没有必要退保。
（1）如果是刚买的保险，那么尽量在犹豫期办理退保，将损失降到最低。
（2）如果是被销售人员误导所购保险，先去找投保的保险公司，告知事情的原委看看能不能协商解除合同，如果保险公司刻意包庇，不愿意解决的话，可以找保监会投诉（时间较长）。
此外，还可以找当地的新闻媒体寻找帮助，曝光销售人员和保司的恶行，维护自己的权益。
如果都不行，可以动用司法手段，请个律师也比找黑产来的靠谱。
（3）很多代理退保是“局中局”，一定要走正规的渠道退保，谨防被骗。
四
写在最后
之前，很多人以为代理退保是一项正常业务罢了（毕竟利用规则bug），可以帮助消费者全额退，压根就没有考虑代理退保带来的危害。
“黑产”除了对退保人进行诈骗等违法犯罪行为，
这种行为也对保险行业也带来不可磨灭的创伤，
不仅抹黑保险业形象，对保险消费者进行误导，而且还会危及保险公司的业务运转。
就问大家一个简单的问题：保司在黑产这里吃了瘪，造成了损失怎么办？
当然是提升保费，毕竟羊毛出在羊身上了。
这样一来，真正想买保险的那群人要付出更多的代价才能买到，
也是他们，在为这种事买单！
消费者遇到黑产，被获取个人信息和被诈骗，这些都有可能发生的。
而且原本买了保险，因为误导、被怂恿等原因退保了。当再次购买该保险，在发生理赔时，很有可能被保司拒赔，失去了保险的庇护，往往损失惨重。
这种严重干扰了金融市场秩序，扰乱了保险监管环境的行为，称黑产为“老鼠屎”一点都不为过。
最后，再语重心长的和大家说下，非必要的时候不要退保，就算退保，也要走正规的程序。
如果有什么不懂的问题，欢迎咨询。
