时间：2022-12-06 02:11:25来源：法律常识
首先我们要知道现在是法治社会，负债后我们只需要根据个人情况来履行债务职责就好了。但是对于一些不合规的催收、骚扰行为我们要有效地识别维护好自己的个人权益。具体哪些催收行为不合规可以参考我之前的文章。
哪些催收行为是不合规的？ - 空山法律咨询的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/567564308
然后你要找个时间静下心来，充分地了解和分析你的债务状况、资产状况、收入状况。
1.债务状况
债权方有多少，都有哪些性质的债务，常见的包括信用卡、网络消费贷、房贷、车贷、抵押贷、经营贷、民间借贷等，特殊情况也可能包括拖欠工资、赡养费、医疗费、行政处罚、税收等。在以上债权方中我们要分清哪些是存在逾期利息和费用的，以及产生的利息费用是多少，是否合理。哪些债务有重新分期或者延后还款的政策。最后统计一下债务总计多少。
2.资产状况
常见的包括我们名下的不动产（房屋、车辆、土地），名下存款、名下公司账户资金、名下股票、理财等投资以及古董字画等。在统计我们资产状况时主要是分析如果负债周期过程，面临被起诉风险的情况下我们哪些资产会受到影响，例如被起诉后，债权方可以申请执行我们的名下房产、车辆，先冻结后拍卖。冻结我们名下的储蓄账户（其中包括网络支付账户支付宝、微信等）。最后就是综合评估我们整体的资产状况与债务情况的比例，是否存在已经资不抵债。
3.收入状况
当前是否有收入，收入是否稳定。未来1-3或3-5年内可预计的收入在保证正常生活的前提下是否足以偿还我们的所有债务。评估收入情况是为了分析我们时候在合理周期内有能力偿还当下的债务。如果单月收入在保证生活的前提下有较高的偿还能力，我们就可以根据具体情况考虑下面的债务协商或债务重整.
那么综上三个方面的分析和统计。我们就可以根据结果来分析制定后续的还款方案。常见的有以下几种方案。
1.债务重组.
2.债务核销.
3.个人破产：
⑴个人债务重整.
⑵个人债务集中清理.
以上几种方案要根据具体情况判断而定。
但其中最不建议的就是债务核销，因为债务核销通常就是机构型债权方把该笔债务作为坏账处理，但是不意味着免除债务，债务关系一直存在。只是暂停催收动作。后面还有被转债再催收或起诉的风险。另外最重要的是征信会长期处于不良或黑名单（征信降为C级）状态。
如果有一定经济能力可以选择债务重组，债务重组的前提是在未来的一段时间内有相对较高和稳定的收入保障（证明长期还款能力）。优点是对比“个人破产”的申请，协商流程相对简单，不用经历考察期的限制。达成债务重组后可以保留名下财产及自由支配财务收入，履约期间避免被债权方起诉等。缺点是通常还款周期过长（还款期间不确定因素高）、需要偿还小部分息费。如果已经逾期的情况下征信需要重组后还款协议周期履约结束后等待5年才能恢复个人征信状况。
相对于以上两种，“个人破产”的制度是近几年才在全国各省市的法院给出的法律指引。在2021年以前“个人破产”在国内通常指的是“个人债务集中清理”。用于在主动申请执行期间和被执行期间的个人债务集中清算处理过程中（个人破产与个人债务集中清理有何区别？ - 空山法律咨询的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/568231907）。
自2021年3月深圳市出现我国境内首宗以“个人破产”裁定的案件实例出现后，全国大部分省市地区都在推动“个人破产”及“个人债务集中清理”来挽救一部分“诚实而不幸”的债务人。其实在此之前浙江省、江苏省、四川省、广东省、山东省等地醉在在2013年就有以“个人债务集中清理”的程序完成类“个人破产”的案件裁定。
如果符合“诚实而不幸”标准的债务人向当地法院申请“个人破产”或“债务集中清理”后，向法院提交相关的材料和证据，凡是符合裁定标准的。自裁定日起执行3-5年“考察期”后，法院将视情况免除债务人剩余未偿还债务，恢复自然人征信。在真正意义上给到债务人新生。而且在考察期间可以依法保障生活最低标准，包括生活消费、住房消费、赡养费、子女学费等。保障了债务人的基本生活权益。
最后希望大家如果遇到因为各种原因导致负债的情况不要给自己太大压力，要对生活抱有希望。利用知识和法律来维护自己的权益，在未来的一段时间里寻找到合理的债务解决。早日上岸！
