时间：2022-12-18 07:31:04来源：法律常识
胡廷梅律师
关键词：保险销售，隐瞒重要内容，知情权，欺诈，撤销
有的保险销售员在销售保险理财产品时，对产品险种内容、产品收益、保单贷款、退保损失等存在隐瞒合同重要内容，误导消费者，是否构成欺诈销售，是否适用退一赔三?是否可以撤销合同。
01
保险销售行为受《消费者权益保护法》调整。
1.保险是一个特殊的产品，首先它是一个合同，受民法典合同篇的调整，其次它是一个保险合同，受保险法的调整，再次它是一个销售交易行为，受消费者权益保护法的调整。
2.保险消费者购买保险一般也是为了生活需要，依据《消费者权益保护法》第二条规定，消费者为生活消费，权益受本法保护。
3.依据《消费者权益保护法》第二十八条规定，提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。
4.依据《消费者权益保护法》第五十二条规定，经营者提供商品或者服务，造成消费者财产损害的，应当依照法律规定或者当事人约定承担民事责任。隐瞒所销售商品的重要内容，诱导、误导消费者购买，致使消费者作出错误的意思表示，造成消费者经济损失，应当承担损失赔偿责任。
5.依据《消费者权益保护法》第五十五条，有欺诈行为的，应按消费者要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品价款的三倍。
02
投保人想要证明存在保险销售欺诈举证较难
1.保险销售一般都是通过朋友、熟人、会销等方式，有的是销售员一直跟踪很久不停推销促成，怎么推销的，怎么购买的，大多是口头的、电话的，没有固定的证据。
2.在投保过程中，销售员会让投保人签署投保单、风险提示，交完保费后，保险公司有电话回访，这个过程中保险公司的举证的充分的，但投保人缺乏收集证据的意识。
03
即使存在隐瞒、诱导、误导，很难认定为销售欺诈
1.保险公司是深知消费者容易反诲，或者保单容易出现争议，投保全过程都有书面证据、电话录音、录像等证据。投保人方很少有主动收集证据。
2.比如销售员推销时说的分红收益率有多高，只是口头承诺，而后期收到的保险合同收益约定是根据保险公司的经营情况确定分红多少。
3.如果后期投保人发现收益没有购买时说的高，保险公司会拿出投保单、风险提示，均有投保人签名，证明保险公司对收益风险进行了提示，不存在隐瞒或未告知的情况，从而也就不存在欺诈。
4.即使上到诉讼，保险公司手握投保人签名的投保单、风险提示，电话回访等证据，法院也很难认定构成欺诈。
04
在收到合同一年内或知道权益损害的一年内可以撤销合同
1.理财性保险在收到保险合同时，一定仔细阅读，比对一下保险合同记载的收益是否和保险销售员销售时说的一致，如果有差异，在收到保险合同后10日内可以全额退保，这个期限是犹豫期，退保无损失。
2.超过犹豫期后发现收益有差异，如何处理?
看是否存在重大误解：依据《民法典》第一百四十七条，基于重大误解实施的民事法律行为,行为人有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
看是否有证明存在欺诈的证据：依据《民法典》第一百四十八条，一方以欺诈手段,使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为,受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
看保险合同是否存在显失公平：依据《民法典》第一百五十一条一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形,致使民事法律行为成立时显失公平的,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
3.在什么时间内可以提出撤销合同?
《民法典》第一百五十二条，有下列情形之一的,撤销权消灭:
(一)当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内、重大误解的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起九十日内没有行使撤销权;
(二)当事人受胁迫,自胁迫行为终止之日起一年内没有行使撤销权;
(三)当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为表明放弃撤销权。
当事人自民事法律行为发生之日起五年内没有行使撤销权的,撤销权消灭。
4.保险合同撤销后的法律后果?
《民法典》第一百五十七条，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后,行为人因该行为取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失;各方都有过错的,应当各自承担相应的责任。法律另有规定的,依照其规定。
5.撤销权的时效不适用中止、中断、延长。
《民法典》第一百九十九条，法律规定或者当事人约定的撤销权、解除权等权利的存续期间,除法律另有规定外,自权利人知道或者应当知道权利产生之日起计算,不适用有关诉讼时效中止、中断和延长的规定。存续期间届满,撤销权、解除权等权利消灭。
结语：保险销售中存在欺诈是适用消费者权益保护法退一赔三，问题在于消费者的举证困难;也可以选择重大误解撤销合同退回全款，问题在于时效只有90天，也可以选择显失公平等撤销合同退回全款，问题在于时效为一年。发生保险合同争议后，协商调解也是一种解决方式。
