提问：父亲突然离世，申请重疾理赔，保险公司要求做尸检才能确定是不是符合重疾赔付条件，我该怎么办？

我父亲是某保险公司职员，在这家单位已经工作了快10年。昨天晚上突然离世，120抢救无效，写的证明是“心源性猝死”。

之前在保险公司买有重大疾病险，其中有一项是急性心肌梗塞，但是保险公司说必须要尸检才能证明是不是，爸爸已经走了，不想再动他，不然可能一分钱都没有，各位家人们，我该怎么办

慧培哥回答：

我从一名曾经的医生和理赔工作者的角度来回答一下您的问题：

01看买的重疾险带不带身故责任

如果带身故责任，就不用考虑您父亲的身故原因是否属于重大疾病，理论上是不需要尸检的，到时候直接找律师； 但如果不带身故责任，仅包括重大疾病的保障，我想您的思路应该放在：您父亲身故前所患疾病是否满足重大疾病的赔付条件。

所以第一步得仔细研究一下保单，是否含身故的保障。下面的回答，是基于保单不带身故保障的假设，如果带身故责任的，就不用看了。

02心源性猝死

心源性猝死，是死亡的表现形式，而不是死因，是潜在的心脏疾病引起的，这些潜在原因有很多种，比如冠心病、心肌病、心脏瓣膜病等。 而急性心肌梗塞则是一种明确的诊断，它是动脉粥样硬化发展到一定程度后引发的。再简单点来理解，心源性猝死与急性心肌梗塞不能划等号，甚至放在一起比较都是不合适的，如果硬要比较的话，前者的范围要大很多。

03保险理赔

提供理赔材料来证明保险事故的发生，是否符合保险条款的约定，是被保险人或者受益人的义务；从法律上来讲，你需要证明您父亲的情况属于保险责任，如果不做尸检，就不明确您父亲身故前所患的确切疾病是什么，也就无法举证保险责任是否成立，如此导致无法理赔，举证不能的责任就在您这边了。

从另一个角度，来讲，一旦尸检了，有一定概率心源性猝死是急性心肌梗塞，保险公司就有一定概率会承担赔付，但是不尸检的话，保险公司肯定不赔，而且最后打官司对您这边不利。所以，您拒绝对您父亲遗体进行尸检，反而对保险公司有利。

我不知道拒绝尸检是否是您和家人商量好的最终决定，如果是已经决定下来的话，对理赔来讲，是不利的。

04 慧培哥建议

1、协商（能赔一点是一点）：

后事处理前，跟保险公司电话沟通，假装同意尸检（假意询问尸检手续的事宜），告诉他们您问了医生，急性心肌梗塞的可能性还是很大的。看保险公司什么反应，但凡听见保险公司有一些诧异或者语气中透露一些不太希望尸检的意思，您就趁机说：“我们也不想的，如果有折中的办法我们也不会选择尸检”。如果保险公司提出协商解决，就跟他谈比例吧，心理预期不要太大了，建议让保险公司先开口。

如果保险公司，不想谈，或者没有透露犹豫的态度，反而希望去尸检，而且很坚决的话，过个一两天再跟保险公司说家里人又不同意尸检，然后进行第2套方案。

2、准备诉讼（要做好心里准备，即使做到以下几点，胜诉率依然不算太高，因为您父亲本人是保险公司的工作人员，对保险条款是了解的，所以有些诉讼方法已经被堵死了，在这我就不多说了）

①之后的沟通全部用邮件沟通形式，便于保留所有沟通证据，保险公司打电话的话一律不要接，或者接了以后直接跟对方说邮件沟通，电话里说不清；

②自己收集好现有的、全部的材料（按照保险公司给您的理赔材料清单准备，理赔清单里面应该是不含尸检报告的）；

③在您父亲后事处理完之后一次性将这些理赔材料通过电子邮件上传到理赔员给您的邮箱，并且写一份情况说明，表明遗体已经火化，要求保险公司根据现有材料进行审核并给出结果。

后面看保险公司怎么接招了，我暂时给不了意见。

以上仅做参考。案件处理过程中，不同保险公司，不同理赔员，虽然大的方向差不多，但是也会有些做事风格的不同，所以我说的也只能做个参考，因为您提问时透露的信息太少了，对于这个理赔案件的把握，我们也不太好评估。

另外再补充一点，“心源性猝死”是否是您拿到的唯一的诊断凭证，把所有的诊断凭证包括检查报告单、医学死亡证明全部收集好，但凡有一样写了“急性心肌梗塞”，那都是有利证据。