时间：2022-12-24 19:34:28来源：法律常识
前言
写本文的起因是想好好写公众号，公众号有几个板块，总是改来改去，昨天看到以前写过的这篇文章，觉着不如就写一下，“我与XX的故事”系列篇吧，这样魏律师便可以把擅长的执业领域背后的故事都写出来，比如“我与信用卡纠纷的故事”、“我与保证保险追偿纠纷的故事”、“我与加盟纠纷的故事”等等，故事力求真实。
正文
对于“网贷纠纷”的故事，我想概括为六个阶段。
第一阶段 简单了解
做律师以来，我便一直在一线解答法律咨询，我觉着这对一名律师来说，是非常好的一件事，收入是一方面，最重要的是，我可以一直沉浸在法律的世界中，每天熟悉着法律规定，每天接触着朋友们的各类故事，是非常有趣的。
2016年开始，我发现网络贷款的问题越来越多，呈爆发趋势，源于国家放开民间借贷，一时之间铺天盖地的P2P、小贷公司、担保公司出现，当然大多数都是没有放贷资质的。
我印象中，第一次接触的高利贷，是一个叫某仟，和哈尔滨银行合作的，手机分期贷款。
而找到律师的，基本都是同样的问题：高利贷、暴力催收、征信受损、起诉、坐牢。
我解答过不少咨询，当时认为这类问题不难。高利贷，年利率超过24%的部分不还就好了。暴力催收，报警就好了。征信受损，按法规规定，债务问题处理完毕才能消除。起诉，短时间之内不会起诉，只会暴力催收。坐牢，基本不存在。
现在，我想对当时找我咨询的朋友说一句，深感抱歉。
因为网贷问题，并没有那么简单，又或者说，我给出的解答，并不能解决他们面临的实际问题。
第二阶段 深入了解
做抖音之后，才发现搞网贷的人太多，可是网贷纠纷，都无法有效解决。
高利贷，大部分网贷明目张胆的放着，管你年利率24%还是多少，几乎都是超标准的，我还见过不少年利率超过100%的，无法报警，难以起诉，投诉无门。暴力催收，不说网贷，就连银行、保险公司都在找外包的公司暴力催收，投诉无门。征信受损，无法解决。起诉，他们不起诉你，你也难以起诉他们。
我越发的发现，网贷非常复杂。
身边无一律师同行研究网贷，难以取经，也查遍了知乎、百度，能说清楚的几乎找不到，我只能自己研究。
最初是以某某普惠、某信为样板深入研究的，这俩当时是非常著名的，典型的高利贷。
上来就会发现一个重要的事：连很多著名律师同行都在科普着，“年利率超过24%的部分，有权不还”，这个理论，在分期贷款中无法适用。
最高法民间借贷司法解释规定的年利率24%，是一个标准的民间借贷模式，比如我借给你1万元，一年以后你还给我1万元本金，外加2400元的利息。
但是分期贷款将这1万元，给你打散比如12期，该如何适用年利率24%呢。
分期贷款是否超过年利率24%，这是首先就要搞清楚的问题，没超的话，当然得乖乖还款了。
网贷利息的年利率都不会超过24%，但是人家多会玩，给你变成其他名目，这费那费，这样综合成本远超24%，这就不得不找出一个“真实的年利率”，除本金之外，所有息费的年利率。
经过多番研究，我将这个概念称为“实际年化率”，计算实际年化率的方法也找到了，仅需要三个数据：实际到手本金、期数、每期还款数，就可以得出。
经过多次咨询，计算，可以不客气地说，所有的网贷都是高利贷。
究其原因，资本利益最大化是一方面，另一方面是法律制度不健全所致，当时的金融借款没有明确标准，只有最高法的民间借贷标准，遗憾的是，这个标准也是模糊的，被称为“两线三区”，年利率24%-36%的部分，你有权不还，还了就无法要回。
抖音兴起以后，借款人被知识普及，后来绝大部分网贷都将实际年化率下调至35%左右。
超过24%的部分有权不还，如何不还，在网贷中，下一期你只能选择还和不还，只要不还，就又落入暴力催收、征信受损、起诉、坐牢的陷阱中。
这个时期，投诉、协商都是不好使的。
即便，借款人可以不在乎征信、起诉、坐牢甚至暴力催收，但是还到什么程度，确切来说是还到哪期后停止，按法律最大标准视为全部还清，这个问题也需要找到答案。
未完待续
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