时间：2022-12-30 21:05:52来源：法律常识
说起校园贷，大家应该并不陌生，这种面向大学生的贷款平台，因为“裸贷、暴力催收”等负面事件备受指责，甚至有不少学生因为还不起贷款而自杀。随着整治力度的加大，校园贷趋于沉寂。然而记者调查发现，早先校园贷的恶果却还在持续产生影响。
大三女生落入借贷陷阱，背负40万债务
青岛大三女生小王给记者提供了一段催收人员到她家里催款的视频，视频中一男一女两位催收人员正在向小王的父亲要账。在小王的手机里，还有很多催收人员给她发来的短信，语言恶劣下流。那小王到底欠了多少钱呢？说出来吓人一跳，40多万。一位普通的大学生怎么会欠下这么多钱呢？
小郑（化名）是小王的师哥，一名大四的学生。据小王说，小郑这个人非常有能力，自己买了辆奔驰汽车，还开了一家公司。小王说，她是在去年5月份，通过一个学姐认识对方的。认识没多久，小郑就让小王和室友帮他一个忙。
小王告诉记者：“小郑开着车拉着我们三个去网吧，在名校贷上填个人信息，我们当时还录了个视频，当时借款的总额度是2万2，实际到账是1万7千6，还36个月。”
名校贷是一个网贷平台。小王和室友一共帮小郑借了6万6千块钱，实际到账是5万2千8百块钱。钱到账之后，三个人马上就把钱转给了小郑。小郑则给了小王还有其他两个室友各一千块钱。
短短几分钟，就拿到了1000块钱的报酬，这天上的馅饼怎么会砸到她们头上，三个女孩心里也有些嘀咕，为了安心，小王她们找到法学院的朋友，拟定了一份合同。合同的主要内容就是，这次在名校贷上的贷款，她们只是一个中转作用，所有后果都是由小郑来负责。而对方也签字按了手印。
小郑是师哥，有房有公司的，总不会骗学妹吧，还有合同做保险，小王她们放心了。而且之后一年多，也的确没有人因为这个贷款的事情来找过她们。可就在2017年7月份，小王的室友却突然收到了名校贷的催款短信。
在小郑的劝说下，小王和室友又从另外一家平台上借钱，还给了上一家平台。
小王说：“做完这个快贷以后，他又来找我，要我做兼职，做单，每一单给我四五百块钱。”从2017年7月到9月，2个月的时间内，小王先后从40多家平台贷款，每次贷款的数额都是两三千元不等，总额将近17万。
而第一个就是名校贷，已还15个月，剩余17687.12元。在每一笔贷款上，都能看到还款数额几乎都是贷款金额的2倍。
小王说，她这40多笔贷款，几乎都是小郑通过微信的方式指挥她完成的。小王向记者提供了100多张微信聊天记录，上面全是小郑告诉小王在什么平台，如何填写信息，然后贷款成功之后，把密码、贷款信息、钱全部转给小郑。2个月的时间里，小王几乎是每天都在各种平台上贷款。而之前小郑许诺的报酬却并没有给小王。
四十多个平台，十几万的贷款，即使不算利息，对于一个大学生来说，也是一个沉重的负担，那小王为什么愿意帮助小郑呢？小王解释：“他其实是利用情感。我跟他说过我也挺缺乏关爱的，他说他也是，一个人撑起公司，他爸妈完全不管他。”
从微信聊天记录里面，也能看到，小王对小郑非常关心，而小郑则是一副业务繁忙的样子，经常是酒局不断。
因为单子做的太多，这些平台有到期的，小郑说他公司的账转不动了，就让小王去济南清账。所谓清账就是从一家公司贷款，把之前所有债务全部清掉，以后只还这一家公司的。听话的小王一个人赶到济南，找到清账公司，可是清账公司的人一算，需要四十多万，根本不敢给小王清账。
回到了青岛，小王立即找到小郑，然而小郑却翻脸不认账了。之后，小郑就躲着小王，四十多万的欠款，压力一下子就全堆在了小王一个人身上。
律师刘欣表示，在平台上贷款，归根到底是民间借贷的表现形式，在超过利率部分，法院是不予支持的。如果能够提供完整的证据，证明他们之是一种委托法律关系，王女士可以向郑先生来主张偿还自己的贷款和损失。
刘欣说，“郑先生从主观上存在一种非法占有的目的，采取了虚构事实的行为，并且骗取王女士数额较大的财物，这个符合刑法中规定的诈骗罪的特征。”
大学辅导员“卧底”揭露校园贷：黑暗江湖、套路江湖
毛晶玥是湖北十堰市汉江师范学院的一名辅导员，主要负责学生的日常管理以及思想教育等工作。最近她却成了一位网络红人，原因就是她制作了一段关于校园贷的教学视频。
在过去一年里，毛晶玥在每个月的班会上，都会讲校园贷的危害，即使这样，还是有学生陷了进去，这让她很伤心，而伤心之后，毛晶玥又产生了疑惑，学生的贷款是怎样在几天里由几千块变成几万呢？
从2017年5月到7月份，毛晶玥利用贴吧、微信平台找网贷代理人，前前后后加入了七八个网贷QQ群。“进群之后的反应，我当时第一反应，哇！原来还可以这样。”毛晶玥加入的这些群中，有网贷群，有网贷维权群，有催收群，还有催收外包群，那这些群里都有什么人，他们又在QQ里聊什么呢？
毛晶玥告诉记者：“有网贷群，提供一个平台给提供网贷的人和接受网贷的人；同样的还有网贷维权群，探讨各个平台的利息，包括催收的手段，会不会上门，这里面是想网贷的人；然后还有催收群，就是催收的交流群，探讨催收的技巧，催收的方法，还会上传一些砍人的视频，他们催收群里也会讨论，千万不要把人逼死了。还有催收的委托外包群，异地的业务。 比如说广东到十堰放款，到十堰找这种催收公司。”
毛晶玥说：“就是会觉得着简直就是一个黑暗江湖或者是一个套路江湖。”
而更让毛晶玥意外的是，大部分网贷平台竟然都不是合法的。
制作教学视频，揭不良网贷套路
根据在QQ群里了解到的信息，毛晶玥制作了一个教学视频。她想用视频告诉她的学生，看似美好的网贷平台，背后实际上是一个个陷阱。第一个陷阱就隐藏在贷款环节。
贷款的门槛低，额度还很高。大学生优先，有学信网的优先，一本的男生可以贷到5万到8万，女生更高，普遍高1到2万块钱。这样优惠的条件，自然会吸引不少急需用钱的大学生，可是等学生填完信息，拿到钱的时候就傻眼了。
毛晶玥说：“一万块钱能给到8000，这就算是有良心的平台了，一般都是给四五千。”剩下的钱会被平台以保证金、管理费、审核费等等理由给扣掉了。可在计算利息的时候，却依然是按照全款来计算的。他们的利息绝大部分高达50%。36%就已经是高利贷了。
假设一个学生借了1万块钱，一年之后，利息就是5000，而学生实际拿到手却只有8000，甚至更少。有些平台甚至会故意造成学生逾期还款，因为逾期同样会产生逾期费。而就在学生和平台扯皮过程中，学生的逾期费会越来越高。
毛晶玥举例说：“借第一个债主的2000，一个星期没有还上，约定的本金加倍，还4000。 所以这个学生没有办法，就只能借第二个债主。而在网贷里面，很多都不是按照月和年来计算的，是按照一星期7天来计算，一个星期，他马上要还第二个债主的4000，所以他没有办法，又借了8000。”
这也解释了为什么很多大学生，明明只借了几千块钱，几个月下来，却要还几万甚至十几万。而到了这个时候，很多学生已经无力偿还了。网贷平台却并不担心，他们知道，学生的背后是他们的父母。而要想从父母那里拿到钱，这就要看平台的催收工作了。看的多了，毛晶玥就总结出了催收的十部曲。“第一步给贷款的学生发逾期的通知；第二步单独发威胁、骚扰短信；第三步单独打威胁、骚扰电话；第四步威胁、骚扰贷款学生室友……一般学生到了第四步就坚持不下去了。”
在第二步发短信的时候，催收人员会使用各种侮辱性的语言，给学生增加压力。而到了第四步，群发短信的时候，催收人员还会使用一种俗称轰炸机的程序，来不间断地群发骚扰短信。毛晶玥因为学生没有及时还款，也被轰炸过。
正是靠着这样的手段，除了实在无力还钱的学生之外，平台几乎能收回大部分的贷款。
毛晶玥说：“高利贷的坏账率一般是50%，为什么青睐大学生这个群体，这个群体的还款率还是比较高的，当还款率到达60%，就有10%的利润。”
就这样，从贷款到催收，一条完整的，针对大学生的产业链形成了。而陷入其中的学生就像被困在了蜘蛛网里的猎物，一点点被榨干。
多部门出台文件 要求取缔校园贷款业务
庆幸的是，从严禁网贷机构发放校园贷到现金贷整治，年底各类文件落锤定音。
9月6日，教育部明确表示，取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。
11月下旬，互联网金融风险专项整治工作领导小组出台《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求即日起一律不得新批设网络小额贷款公司。
12月1日，互联网金融委员会下发了关于《规范整顿“现金贷”业务的通知》，这个通知被称为史上最严现金贷规定。要求网贷平台不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。
毛晶玥在QQ群里，切实感受到了新规定的威力，“平台的人最近一段时间都在讨论12月1号出台的最强现金贷监管，很多平台都准备破产了，这一段时间是最后的疯狂，群里说，最近要连夜加班，能要回来就要回来。”
编后：大学生的消费需求日益旺盛，这是校园贷屡禁不绝的原因，现在堵住了乱象丛生的网贷平台，那么正规军像银行等持牌机构也应该进入校园市场。与此同时，也应该警惕校园贷改头换面，逃避监管的现象。