时间：2023-01-24 00:26:29来源：法律常识
出品/异观财经
文/杨晓易
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近日，异观财经后台收到网友小森（化名）关于捷信现金贷款的截图，着实让小编震惊。同时，小森向异观财经表示拒绝履约，欲起诉捷信。
借款人指捷信贷款利率太高，欲起诉捷信
（借款人账号后台截图）
根据小森提供的截图显示，在2017年6月3日，向捷信申请消费贷19000元，分30期还款，每期还款金额为1236.51元。
小森表示，还完9期之后，他与捷信协商一次性还款，捷信要求他还款14880元，小森当即表示不同意，后一直未协商出结果，目前小森已逾期。
（异观财经与借款人微信聊天截图）
根据合同计算，小森实际还款是1236.51×30=37095.3元。也就是说贷款本金19000元，实际还款37095.3元，总还款金额减去本金，他所要付出的利息和管理服务费用等费用共计18095.30元。
目前，小森已经还款9期，逾期4期未还款，现在的本金与高额的罚息叠加起来一共需要还款22390.71元。加上他之前已经还完的9期1236.51×9=11128.59，如果他现在能够提前还款，需要实际还款22390.71+11128.59=33519.3元。
小森与捷信展开长期的谈判拉锯战，逾期320天后，小森希望能够协商按照24%的合法利率偿还剩余本金和利息，捷信起初不同意，后表示最低还款22000元，如今要求小森最低偿还16000元，小森依然无法接受捷信提出的还款方案，捷信也不肯再退让，谈判陷入僵局。
如今小森的征信已受到影响，小森表示已经联系了律师，代为起诉捷信，称“宁愿把钱给律师，也不给捷信”。
（异观财经与借款人微信聊天截图）
实际年化利率超60%，捷信被称“高利贷”
捷信官方信息显示，公司有消费贷和商品贷两种业务，官网“捷信随心贷”商品贷产品价目表中显示，月贷款利率1.75%，月客户服务费率1.25%，折算年化综合息费率为36%。
（捷信官网“随心贷”产品价目表截图）
异观财经登陆捷信超贷官网，申请贷款额度12000元，贷款页面提示“我们不收取任何额外手续费”，而在网友提供的借款人须知中，该网友除了需要支付24%年贷款率外，还需要支付客户服务费、贷款管理费（含印花税）、客户保障计划手续费、灵活还款服务包费用等。
捷信通过打擦边球的方式，规避高利贷红线，巧设条款，用这些“隐形”费用名目，躲避监管。
（捷信官网借款页面与借款人须知对比图）
异观财经根据该网友提供的个人借款合同的详细信息，按照等额本息、30期换算，名义年利率为38%，实际年化利率为60%。
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还依据支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应当支持”。
这里重点科普两个关键数字：
24%：在借款人按照约定归还的情况下，借款合同中约定的利率超出综合年化利率24%的部分，借款人有权提出减免。这里所包含的费用不限于利息、保证金、账户管理费等各项费用之和。
36%：借款合同中约定的总和年化利率超出36%的部分，借款人可申请返还。这里“总和”是指：利息、罚息、违约金、保证金等各类费用之和。
捷信逾期费用的收取也是相当可怕的。
如果借款人未按消费贷款合同履行还款业务，将按逾期天数承担相应违约金。逾期第10天，产生违约金30元，逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元，逾期第60天，再额外产生违约金130元；
逾期第90天，再额外产生违约金130元。此外，超过90天仍未完全偿还期款的行为将直接导致贷款合同提前终止，借款人应立即一次性偿还贷款合同下全部款项。
同时，网友还称，捷信还强制借款人购买保险，“保险不买不行”，而网友在强制购买保险后，并未收到保险合同。
异观财经在网友提供的《恒安标准人寿捷信专属保险服务计划参保须知》中发现，捷信消费金融有限公司是投保人，借款人可自愿选择参与。然而，在最后执行过程中，保险确是捷信强制借款人购买。
（聊天截图和保险计划内容对比图）
捷信被报“高利贷”并非第一次，该网友遇到的情况也绝非个案。早在2013年5月央视《经济半小时》报道就披露，捷信给大学生放贷年费率超50%，其已涉嫌“高利贷”。
（经济半小时截图）
登陆聚投诉，关于捷信的投诉帖就超过5000条，其中投诉重点主要集中“高利贷”、“暴力催收”等方面。
（图片来源：聚投诉）
法院定锤！不支持捷信高额求偿
捷信在中国境内大肆发放高利贷，却标榜自己是“合法消费金融机构”。捷信是银监会批准设立的四家试点消费金融公司中的外资公司，拥有消金牌照无需置疑，然而捷信高息放贷行为是否合法呢？
近期，捷信的多宗合同纠纷案给了公众一个完美的答案。
近日，中国裁判文书网公开了一份捷信消费金融有限公司、深圳捷信信驰咨询有限公司与谷某某借款合同纠纷一审民事判决书，法院判决书主要内容是法院驳回捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）对贷款利息的要求。
判决书显示，湖北谷女士在捷信贷款10000元，分36期还清，每期559元，共计需还20124元，但谷女士在偿还5590元后终止了还款。
按照捷信的要求，除去已经偿还的部分，谷女士还需要偿还12265元，其中4450元为利息、管理费、违约金等费用。
法院认为，捷信金融公司除了向客户收取1.75%的贷款利息之外，还收取各种服务费，逾期还款违约金等，与此同时，捷信信驰公司也向客户收取贷款管理费。实际属于变向突破法定利率收取高息的行为，故超出36%年息的部分应认定为无效。
（图片来源：中国裁判文书网）
此外，异观财经还注意到，捷信还针对多宗借款合同纠纷起诉中一审被判高利息表示不服，并再次上诉，但均被一一驳回。
（图片来源：中国裁判文书网）
根据上图所示，王某欠捷信本金792.2元，利息加逾期违约金共计221.82元（利息31.69元，逾期违约金190.13元），一审判决借款人王某应向捷信支付本息合计1014.02元，捷信对判决结果不服提出上诉，而二审认为捷信收取的利息已属于高利贷范畴，将已规划的超出36%的部分用于冲抵贷款本息，判决王某只需归还308元。
根据天眼查数据显示，捷信自身风险高达2966，曾因金融借款合同纠纷而起诉他人或公司577条。
（图片来源：天眼查）
分期购物被“套路”，消费者如何放心消费？
一年一度的315即将到来，2019年3·15晚会的主题——“共治共享 放心消费”。
随着互联网金融的兴起，消费机构年轻化，分期购物被越来越多的年轻人所接受，这种购物方式一方面缓解了人们的资金压力，让人们可以更早的入手心仪的商品，在超前消费的同时，也存在各种风险，分期购物被“套路”，深陷“高利贷”漩涡的案例不在少数。
小森向异观财经表示，他一开始是通过买手机分期付款知道捷信的。随后就有客服人员频繁电话推销捷信的现金贷。后来，因为家中有事急需周转，就向捷信贷款19000元。
小森向异观财经表示，当初捷信工作人员推销现金贷，并没有告知利息是多少，还有服务费、管理费什么的。等到还款时，才知道是高利贷。
近些年，很多平台打出“0首付，0利息”、“免息分期付款”等宣传口号，分期付款真的如此好吗？消费真的能放心消费吗？这其中有"坑"吗？
选择免息分期付款，并不代表不需要付出额外的费用。
很多平台推出的免息分期还款业务，虽然没有利息，但是需要支付一定的手续费用，如果用户没有按时还款，还会产生逾期费、滞纳金等，分期购物暗藏的消费陷阱亟须警惕。