时间:2022-10-02 13:46:11来源:法律常识
很多人不知道多少利率为高利贷,不知道怎么计算利率,今天先说一下高利贷吧,很多人说超过24%即是高利贷,有些人又说36%才是高利贷。这种说法对吗?今天莫莫带大家了解一下高利贷及24%、36%的来源。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过,现予公布,自2015年9月1日起施行。其中
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
根据本法律条款,很多人自然的认为36%法院不支持,就是高利贷。但是本条款并没有出现高利贷三个字,但此条款流传甚广,且24%、36%好记又方便,再加上有些误人子弟的人解读条款,自然而然的就说成了超过36%即为高利贷。
事实真的是如此吗?莫莫认为并不是,因为有另外一部法律条款明确指出了高利贷定义,但由于计算利率相对复杂,故并不被大众所熟悉。
国务院〔1998〕第247号令《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》第二条
二、严格规范民间借贷行为。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间个人借贷中,出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金,禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。
上面可以看出,超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍利率即为高利贷行为。是不是比24%、36%复杂一点?没关系,莫莫今天教你们怎么计算高利贷。
首先同期同档利率百度一下就知道,我们以2019年人民银行同期贷款基准利率是多少进行百度搜索,一下就能搜出如下。
从表中可以对应查出相关利率,同期是指你的贷款合同是19年,你就搜19年,18年就搜索18年的贷款利率,同档就是指你的贷款年限,如你的贷款合同是19年签订的,贷款为期一年,通过上表可知,你的同期同档贷款利率为4.35%,4倍的话即为4*4.35=17.4%,故贷款年利率超过17.4%即为高利贷行为。是不是其实也很简单?并且大多数网贷及信用卡万5日利息都超过了这个标准,那为什么他们敢超过这个标准呢?
因为其他法律条款中并没有出现高利贷这个词,只有本条款中有,而本条款中有个限定词“严格规范民间借贷行为”,故银行和贷款公司觉得自己不是民间借贷,所以为了自己利益最大化,根据其他有利于自己的条款,一般银行不超过24%,小贷公司不超过36%来约束自己。但作为法律工作者,1998年的法律就已经定义高利贷行为,2015年的法律竟然规定的年化率比98年的更高?是为了银行等企业更好的合法赚钱吗?这是何等的悲哀。好消息是据传说,24%和36%将要取消,降低保护上限,希望这一天早点到来吧。
中国的几大银行一直是世界最赚钱的银行(没有之一),是因为他们的金融知识更丰富吗?是因为他们金融理念更先进吗?是因为他们的服务水平更高吗?还是因为他们的金融产品更好?当然这都不是,从宏观来看,一无是处,却最赚钱,只能说明是国家在保护他们,很多霸王条款藏着掖着的实施而已。相信法律会慢慢进步,银行从业会越来越正规,老百姓也会越来越好。