时间：2022-10-04 21:34:09来源：法律常识
本文包含了:保险的分类？浮动比例？每一种险种的解释？有什么用途？到底要不要买？为什么我的车没出险，保险费也没见便宜，反而变贵？到底什么因素影响车险价格？车险理赔是什么样一个流程？哪些情况会导致保险拒赔？保险理赔过程中存在纠纷，我该怎么投诉？
我们一一往下看
汽车保险分为交强险和商业保险，商业险包含三项主险和十一项附加险。车船税按自然年收税，由保险公司代征代缴。
交强险~全称“机动车交通事故责任强制保险”，此险种为国家强制要求购买，否则车辆不能上路行驶。
如果交强险脱保被交警查处:将会罚款200元，并扣留车辆，缴纳双倍保费的罚款才能赎回车辆。脱保达到三个月将按新车标准重新投保，不再享受折扣。同时在此期间发生交通事故保险公司不承担赔偿。这个代价还是有点大的，所以还是得记清自己的保险到期时间，提前把保险买上。一般到期前30天就可以联系保险业务员给报价了。
保费实行全国统一收费标准，由国家统一规定，但不同型号的汽车价格也不同，非营运家庭用车主要受汽车座位影响，6座以下私家车，首年950元，6座~15座首年1100元。强制险三年不出险，基本可以享受30%优惠，也就是665元。具体因不同地区和有没有出险会有所浮动，下面有个图作为参考：
交强险主要用于赔偿对方的人和车，包含车主有责和无责两种情况，
有责：死亡伤残18万，医疗费用1.8万，财产损失2000。财产赔偿每次限额2000以内的小金额出险，一旦出险，保险公司理赔了，不管金额多少，交强险都会恢复原价，当然了，一年内可多次赔付，但是赔付次数越多，第二年保费上浮的也就越多。
无责：死亡伤残1.8万，医疗费用1800，财产损失100。
交强险在保险额度内赔付，超出部分由商业险第三者按事故责任比例赔付，没买商业险的就只能自掏腰包了。
另外交强险如果用于赔偿自己的车辆，那得双方或多方都有责任，交警出具事故责任认定书时加上“互碰自赔”这么几个字。也就是交警判定都有责任，各修各的车。
根据中国保险行业协会的规定，“互碰自赔”机制适用要满足这几个条件：“多车互碰、均有责任、有交强险、只有车损、损失不超2000元、各方同意”
插个栗子：小红新手上路，一不小心就撞到了人。如果小红有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费；但如果无责，则最多赔1800。
记住，交强险是赔给别人的！就算小红在事故中受伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给她自己。
即使改革之后，交强险的保障力度仍是远远不足。车子剐蹭一下，这2000块可能就没了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产都有可能。
更重要的是，交强险是赔给对方的，那自己和家人可怎么办？所以商业车险虽然是自由购买的，但真的不能没有！
商业险 ～不强制要求，根据自身需求选择是否购买，有些是必备有些是可有可无，下面我们来一一详细了解一下。
三项主险：
1.车损（改革后盗抢，涉水，玻璃，自燃，无法找到第三方，不计免赔都并入车损），
其实这就是捆绑销售，价格会更贵，不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。
用于保自己的车，每年根据车价保额计算保费。一般是商业险中最贵的一项，如果是较新的车或者新手司机，建议购买。
2.三者 保对方的人或车，或国家财产、道路设施、电线杆等等，不包含自己这边的人或车。新版三者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。 现在100万感觉有点少，建议买个200到300万吧，在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！
谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，还是带翅膀的B亚迪！
三者300万也就是假如撞到对方的车和人，最高赔付300万，包含对方的修车费，医疗费，营养费，误工费，精神损失费等，具体由保险理赔部门跟对方协商。
3.座位险（司机和乘客），属于责任险，认车认座位，保障司机和本车乘坐人员，如果发生事故，可以得到赔偿。以前可以不买，但是费改之后成了三大主险之一，每个座位至少要买一万才能出单，不然核保不通过，这个也便宜，打完折也就大几十块钱，多点保障也好。
十一项附加险：
1.法定节假日限额翻倍险~法定节假日双休期间出事故，三者保障额度翻倍。一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。值得购买。
2.医保外医疗费用责任险～医保外用药费用也可以由保险公司承担，对三者险伤人事故中医保外用药不赔的补充。 一般买个十万的保额，四五十块钱。这个险种保险公司不会主动给你买，想要的话自己要求加进去。建议购买。
3.车轮单独损失险～仅有轮胎轮毂单独的损失可赔付。
4.新增加设备损失险～音箱，空调，真皮座椅等车上设备因事故损坏可以获赔。
5.精神损害抚慰金责任险.～事故造成第三者或者车上人员伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿。
6.车身划痕损失险～赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕。新车或停车环境比较乱的可以考虑购买。
7.修理期间费用补偿险～出险后维修期间，保险公司补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。适合跑运输和网约车的司机。
8.车上货物责任险～赔偿事故导致车上所载货物遭受损毁的费用。适合货运司机。
来个栗子:某师傅拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个车上货物责任险，西瓜的损失也可以有得赔。
9.发动机进水损坏除外特约条款～发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司不予赔付，可以少交保费。
10.绝对免赔率特约条款～可以选择保险公司免赔一定的比例，5%，10%，15%，20%都可以，购买后主险赔款按比例打折，主险保费也可以按比例少交。
11.机动车增值服务特约条款～包括道路救援，车辆安全检测，代为驾驶服务，代为送检服务。很多都会赠送，没必要单独购买。
影响车险价格的因素有哪些？
车险费改之后，车险的价格变的变幻莫测，同一保险公司，同一台车今天的价格和过几天的报价就有可能不同，更别说不同的保险公司，价格一定是不同的，而真正影响价格因素的主要是以下几个因素:
1、自主定价系数车险费改后，将以前的“自主渠道系数”和“核保系数”合二为一，合成为自主定价系数，区间为(0.65-1.35),提升的保险公司的自主定价的灵活度，因为这个系数是动态的，保险公司会根据渠道来源、业务完成情况等进行不断的动态调整，这也是最主要的导致市场上同一辆车有多个报价、不同时间价格不同的原因。
2、无赔款优待系数 在过去的车险，默认上年度车险理赔次数只会影响下年度的保费，费改后，保费金额是根据每辆车近3年的的出险情况确定，所以对于1年内虽无出险，但近3年内有多次出险记录的车主，价格有较大幅度上涨。
3、交通违法系数在本次费改后，车主的交通违章记录对车险保费的影响做了具体的规定，根据上年度有无违法记录,下降或者上浮(0.9-1.1)。
4、基准保费基准保费与车型有关，冷门、维修费用高的车型基准保费就会高，买新车时价格都是一样的，但因为是不同的品牌车型，保费价格也会不一样，比如都是30万的大众和宝马。
高端车型涨价明显奔驰、宝马、奥迪、雷克萨斯、特斯拉等高端车型的“零整比”(零配件与整车的价格比)高，维修费用也相应较高。根据高风险匹配高保费，低风险匹配低保费的改革心法，高端车型的商业险,基准保费上调,涨价明显。相对的,维修费用较低的普通车型车险保费会有所下降。保险的本质，是把小概率事件的高风险，在一群人身上平摊掉。高端车保费升高，普通车保费降低，这就降低了普通车型保费对高端车型保费的补贴，因而对大部分普通车型车主们更公平。
综上所述,车险报价不断变化的主要原因是自主定价系数，保险公司会根据不同渠道、不同策略来去调整这个系数，这也导致了同一辆车会有不同的报价。
另外大数据里解释一下费改后为什么有些车主保险便宜,有些却贵的多
①年龄在25岁以下的价格更高(他认为年龄越小开车越浮躁,出险率更高)
②具有提前续习惯的客户价格更便宜(他认为保险意识更强烈,出险率更低)
③经常出现违章违法行为的出险率很高(他认为开车习惯不好,出险率更高)
④车损险价格异常高（他认为该车型在全国的赔付情况不好,要么配件贵,要么容易出险）
什么是驾乘险？
驾乘险是意外险的一种,在驾驶或者乘坐机动车过程中,意外导致的身故/伤残或者医疗费用支出,保险公司赔付保险金!
有了座位险就不用买驾乘险吗?
座位险是要求车主发生事故使本车车上人员遭受伤害才能赔,且责任不同还分比例赔付,如果是对方的责任就不能赔,而驾乘险则不受限制!
车险理赔流程
主要分为以下五个步骤。
报案
如果有人员伤亡，一定要第一时间拨打120救治伤者，同时122致电交警。发生事故意外，一定要在【48小时】之内给保险公司打电话!
查勘定损
一般报了案，保险公司会进行现场查勘，同时会拍照留下现场记录，车主也可以自己拍照留证。事故责任不明确，需要交警出具《事故责任认定书》。
维修车辆
事故车辆送到修车厂进行评估、定损。一般会送到保险公司指定的修车厂或者4s店进行维修。
理赔
根据车辆受损情况，修车厂会有一个维修方案，保险公司根据方案金额进行赔偿。
理赔收集资料:理赔申请书、驾驶证和行驶证收款银行卡、车辆修理发票、伤者生份证、医疗发票、病历本
等待保险公司打理赔款。一般3~5个工作日，小额的当天就会到账。
这十几种情况保险公司不赔！买了保险，关键时刻还用不上！给大家提个醒。以免吃亏
1、车辆未年检或年检未通过
没有及时年检或年检不通过的车辆，若发生意外，保险公司会拒赔。车主朋友们一定要记得按时年检。
2、非法驾驶或证车不符
无证驾驶时发生的事故,车险不赔;证车不符、无合法驾驶资格的,车险不赔;驾驶证过期或被吊销期间的,车险不赔;未经车主允许的驾驶人驾驶车辆，车险不赔。平时要记好与车辆、驾驶人有关的证件有效期，以免到期时，影响自己车险的保障效力。
3、无牌或临牌过期上路
无牌以及临牌过期的，出现交通事故，车险不赔。
4、发生事故未48小时内报案
保险合同约定,交通事故发生后48小时内报案,可以进入保险理赔程序;但如果交通事故发生后超过48小时还没有报案,因为保险公司无法确认现场情况，责任损失不清，造成无法理赔。被保险人48小时内没有报案，保险公司一般认定被保险人判断事故不符合理赔条件，或不需要赔偿，就不再受理理赔。遇到事故后，切记先报警再向保险公司报案。
5、未经定损自行修车
在行驶中，其他车撞到自己的车时，如果不打算自掏腰包就不要擅自维修。维修之后，再去拿着发票去保险公司报账，保险公司不会承认修车费用，即使报过案也不可以的，说白了就是证据不在了。出现交通事故后，一定要记得先到保险公司指定地点定损后再修车。
6、事故现场放弃追偿
很多人讲究和气生财，认为没必要因为一点剐蹭就伤了和气。出事之后，大度地让肇事方走了，放弃追偿。如果开车回到家的时候才发现自己的车辆受损情况严重，这时再联系理赔，保险公司是拒赔的。
7、发动机进水二次打火
如果爱车在水坑里熄火，切记不要再次打火，就放那里让它泡。如果熄火之后，驾驶人还是强行打火启动,造成发动机损坏,保险公司不赔付，因为保险公司会认为是你自己操作不当造成的。还有一点需要注意，咱们大家的车如果有发动机自动启停技术的话，遇见暴雨天气，一定要记得把自动启停功能关掉。
8、车辆使用性质改变
比如买车险的时候,是以私家车的性质进行投保,但是他却从事网约车等经营性活动,在这种情况下,造成事故,车损险不赔。9、车辆进行过改装
因为改装时使用劣质部件造成车辆事故导致车辆损失,车损险不赔。
10、车辆零部件丢失
如果是整车被盗，车损险包含盗抢险责任，可以进行赔付。若只有车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，不属于车损险的保险责任。保险公司不赔。
11.违法在先也不赔比如，酒驾、毒驾、肇事逃逸
12.故意制造事故不赔
故意制造事故，通过保险理赔修车
13.修车时出事故不赔
冤有头债有主，谁造成的事故还是找谁赔
14.收费停车场丢车、剐蹭不赔
假如车停在收费停车场被剐了,去找停车场讨说法吧,谁让他们收你停车费了呢,保管期间的意外应该由保管人负责。
遇到保险理赔存在纠纷，保险公司拖着不想负责怎么办？
不要打保险公司客服投诉,要想投诉就直接打12378银保监会电话或者12345市长热线。
12378银保监会给你负责你那块地区保单的银保监人员电话。讲出你的保险理赔方案,不搞定就不撤诉。 A注意:银保监会是监督保险公司的,当遇到保险纠纷,你去银保监那投诉的话,保险公司会积极处理让你早日取消投诉。
如果投诉到12345市长热线，12345会转办给银保监局，银保监局会转给保险公司，并要求在规定时间内解决回复。
最后，买保险的目的是为了防范风险，万一发生风险，更优质的售后服务尤为重要，所以选择保险公司和选择服务人员是很重要的。能够有一个专业的代理人来出谋划策，让自己省心。如果忽略了买保险的本意，仅仅选择低价格，到头来烦恼的可能就会是自己了。
知识犹如浩瀚的海洋，而我们了解的不过沧海一栗罢了
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