时间：2022-11-10 16:35:11来源：法律常识
“我没有申请贷款，平台就审核放款了。”王钊（化名）抱着试一试的心态在一款贷款App上注册了包含银行卡号等个人信息后，并未操作贷款那一步，却被多次放款。
记者在实测中也遇到个人信息泄露及被强制给额度的情况，类似现象并不罕见，在视频平台看几条视频就弹出一个贷款推广、点外卖时出现点击立减优惠券……各种途径引导用户开通借款功能无处不在，加上花式诱导和低门槛，不少用户“被收割”。
近日监管发文规范大学生互联网消费贷，再次引发市场对借款App乱象的关注。记者在黑猫投诉平台看到，有借贷App一周内被举报逾30次，不少用户反映其“链接黑网贷”、“强制下款”等。
对此，业内人士建议，不要点击不明链接，密集点击不同网贷平台可能影响征信报告。
与此同时，也有持牌机构在受到不良考核、各类规范文件约束的情况下出现“不敢贷”迹象，但市场借贷需求仍然旺盛，这给了非法网贷平台生存的土壤。业内人士对此表示，应该引导良币驱逐劣币，监管要健全广覆盖、有差异的服务金融体系，持牌机构应适当地调整信贷产品，分类、分层满足不同普惠金融的需求。
用户投诉
被强行放款还遭暴力催收，到账3900元要求还款近两倍
看到一个借款链接，抱着“试一下是否真的给批贷”的想法，王钊下载App并填写了基本信息。他认为自己只是进行了简单注册，没想到在随后的两周内接连被强行放款两次，且遭到暴力催收。
王钊近日在黑猫平台发起对“有信钱包”的投诉，举报其暴力催收、高利贷及联系不到客服等。他告诉新京报贝壳财经记者，自己3月9日在“有信钱包”推广的“高兴借”平台，填写了姓名、银行卡号等基本信息。
“我没有申请贷款，平台就审核下款了。”3月14日，王钊突然接到催收电话，查询短信才发现银行卡有一笔1560元进账，日期是3月10日。但催收方告知他要还款3000元，这也是“高兴借”App上显示的贷款额度，还款日为3月14日。
用户王钊（化名）提供的转账和聊天记录。
第一次接到催收电话的王钊有点慌，先按照App显示的贷款额度还了款，没想到当晚又显示有一笔4500元的贷款在审核中。次日（3月15日）上午，王钊再次收到转账，金额为2340元，而App显示待还4500元，还款日为3月19日。
“两次都是从私人银行账户转入，来电显示是国外的号码。”第二次收到贷款转账的王钊随即原路退回了2340元，并报了警。他意识到对方有套路，再继续下去就不是“损失一点”那么简单了。两次被放贷3900元，却被要求还款近两倍。
3月16日，王钊在黑猫平台发起投诉。平台信息显示，“有信钱包”3月17日进行了回复，但内容被隐藏。王钊称，先是一位自称“有信钱包”客服的人员以私人手机号来电，说查询发现他没有浏览过“有信钱包”App，要求撤销投诉。但晚间又有另一位“平台人员”以私人手机号来电，表示客服是“不便承认这些平台存在”，并提供给王钊一个“高兴借”在其后台登记留存的QQ号，让他协商处理。
王钊与该QQ号联系，对方承诺他，归还第二笔贷款本金（指实际到账的2340元）后就给注销账号。但不仅没有销账，3月19日王钊再次接到催收电话，对方要求他还款4500元，否则就给他通讯录里所有人打电话。
像王钊一样被强制下款的还有李勇（化名）。李勇3月18日也在黑猫平台发起投诉，称“有信钱包”故意链接黑网贷“恒宝”App强制下款1000元，两天让还1800元，现在找不到还款路径。
用户李勇（化名）被强制下款1000元。
更惨的是杨超（化名），不仅没获得贷款，银行卡资金反倒被转走了6000元。他3月19日在黑猫平台投诉称，接到上海静安华谊小额贷款股份有限公司的电话，说“有信钱包”提供了他的资料，批贷3万元，但银行卡内必须先有6000元。对方向杨超索要验证码，杨超把资金转出后告知了验证码，未料再存入资金时直接被扣款。“现在6000元还没有追回。”3月22日晚间，杨超告诉记者，他也选择了报警。
记者注意到，在3月15日至3月22日的一周内，黑猫平台上就有超过30起针对“有信钱包”的投诉。受访用户向记者提供的“有信钱包”客服电话为手机号，多次拨打均无人接听。“只有他们主动联系你，你打过去找不到。”杨超称。记者拨打“有信钱包”App封面上028开头的客服热线，被告知号码已到期。
记者实测
冒充银行等正规机构，只填写手机号就可通过初审
根据App Store中“有信钱包”的简介，其是一款国内知名现金平台，致力于解决应急需求，额度极高、产品多样，新手注册即享1088元红包。在安全保障方面，介绍称“多维度隐私保护，数据存储与访问隔离”等。
“有信钱包”App中有不少网贷平台的链接入口，宣传的额度范围在1000元至30万元不等，普遍称30分钟、10分钟甚至2分钟到账，月利率在0.6%-2%之间，它们被分为“热门推荐”、“小额贷款”、“高通过率”、“大额分期”四类。
记者3月21日下载后随机点击了热门推荐中的“洋钱罐借款”、“你我贷”、“阳光优贷”三个网贷链接，只填写手机号码就显示预估额度，如果想实际获得贷款需要再下载各网贷平台独立的App，但记者未进一步操作。
以“洋钱罐借款”为例，在“有信钱包”中点击进入能看到一个预估额度，实际获得贷款需要再下载“洋钱罐借款”App 。
当日下午，在记者点击三个网贷链接后约一小时，即接到一位自称“广信银行直贷中心”员工的电话，称“有信钱包”是他们的一个推广渠道，他看到了记者的借款申请。
这位“员工”口中的“广信”，是指广发、中信两家银行，因为“银行不接散户申请”，由他们负责银行信用贷款前期资质审核，需要简单了解信息后才知道可贷额度、月息等，由银行放款。
记者虚拟了一份个人信息：24岁，刚毕业工作不满1年，非京籍户口，在北京一家私企上班，税后月工资8000元-9000元，缴纳了五险一金，无房无车无商业保险。
这位“员工”听后直接表示，最终授信额度要过完系统才能知道，但预计10万元内没问题，当天就可以带身份证、银行卡和纸质征信报告到位于建国门的直贷中心营业网点申请。“日息万分之2%-2.5%，年化约7.2%，属于银行信用贷款，跟网贷不一样，利息比所有贷款都低。”
当记者表示只需要短期拆借1.5万-2万元时，对方称额度起批是5万元，用户不能自己决定，因为“银行放款不可能走这么多流程批那么少”。他还支招“你可以拿这（5万元）还网贷”。
广发和中信银行客服人员均表示，没有“不接散户”一说，用户个人信用记录良好，就可以在银行网点申请贷款，消费贷在银行网银、手机银行等渠道就能线上申请。“填写信息后，贷款有专门外呼专线，是官方座机号码，不会以个人名义做营销，接到私人电话不用理会，可能是诈骗电话。”广发银行客服称。
中信银行客服提醒，如果网上有人打电话，不要轻易相信，要先确认他是哪个网点员工、工号多少。额度以实际审批为准，没有强制“下限”，贷款要有实际用途，不会让用户去还网贷，也不会收取手续费、保证金等。
3月22日，又有一位自称“平安好贷”的员工来电，告知在后台看到了记者提交的贷款申请。“您的贷款申请初审已通过，初审额度只有1万-3万元，具体获得额度需要添加我们官方微信提交个人资料，我打下报备，立刻能批。”
该“员工”称，这则通话是由系统拨出，看不到用户信息，但“一定是用户申请过”。想要获得贷款需要进一步提交资料，如果当前没有工作单位，是学生“应该也可以（批）”。提交渠道是通过他们的“官方微信号”，但他告知的却是一个个人微信号，对此他解释称是“一对一客户服务”，觉得额度、利息合适就可以办理。
他多次强调该平台利息不高，“一个月1万元借款60元利息”。记者问年化利率是多少，他含混地答“没算过，乘以12就可以了。”
而后记者拨打平安好贷客服电话，客服人员称，其属于银行贷款平台，没有和第三方合作，可能有经纪人邀请客户，到了贷款环节就由公司顾问出面办理，没有加私人微信的情况，且银行必须验证用户有无工作关系。
值得一提的是，记者3月21日下载“有信钱包”App时并未看到前述用户提及的三个网贷链接，在3月23日进入App，推送的网贷平台又与21日不完全相同。截至发稿前，还陆续有营销电话打入。
风险提示
借贷App层层嵌套，密集点击可能影响征信
借贷App的关系网并不止一层，如“有信钱包”的入口出现在“一点分期”App中，后者也同时链接了多个网贷平台。
还有更多的借贷App植入在我们生活的各类场景中：如在视频平台看几条视频就弹出一个贷款推广；点外卖付款时弹出点击立减优惠券，引导用户开通该借款功能；社交、打车、旅行等各类App也都植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通。北京日报近期报道，测试的29个App中有26个能借款，App“金融化”程度相当高。
记者发现，其中不少App来自持牌机构。柒财智库高级研究员毕研广对此分析称，都是为了流量，当前场景金融太多了，电商普遍有自己的渠道，而金融机构自营渠道流量抢不过电商，因此打出低息宣传，但都是片面广告，真实利息不同。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼进一步对记者表示，一方面要加强金融消费者教育，普及金融基本知识，提高防范风险的意识和能力；另一方面借贷平台无论有无牌照，都应该规范营销推荐的方式方法及内容，不得以低息诱惑来诱导甚至误导金融消费者借贷。
“监管部门印发过金融营销宣传的文件，应该遵守相关规则，特别是在利率披露方面应该以年化利率作为标准，全面准确地披露利息、费用等情况。一些表面上利率不高，但利息之外收取大量费用，同样也不规范。”董希淼称。
公开资料显示，2019年末，央行、银保监会等四部门联合发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，对一些不当金融营销宣传行为提出了明确的禁止性规定，包括不得利用互联网进行不当金融营销宣传活动，不得违规向金融消费者发送金融营销信息等。
但当前借贷入口无处不在，用户如何防“被收割”？董希淼表示，不明链接、不规范App不要点击，更不要填写个人信息，个人有借贷需求就到金融机构官方App上申请办理。
毕研广建议，也不要点击太多个网贷平台链接，因为平台会查你的征信，这些记录持牌机构都能看见，对后续申请正规贷款不利。一家国有银行信贷经理也证实，如果一段时间内密集向几家机构申请借款，银行系统审批时会认为你缺钱，进而影响授信额度。记者此前打印的个人征信报告中，也显示有非银行持牌机构查询过自己的征信记录。
一些借贷App却以多申请几家能提高通过率为由头宣传，如“一点分期”App显示，申请3家以上可显著提高通过率。
一点分期App显示，“申请3家以上可显著提高通过率”。
监管加码
在校生等成主要侵害对象，监管加码整治
近年犯罪嫌疑人以借贷平台为依托，以有消费需求又无经济实力的年轻人、在校大学生、无业人员等群体为主要侵害对象，进行虚假宣传，引诱落入陷阱的事件层出不穷。
针对网络小贷乱象，相关部门近些年也先后出台了一系列规定。近日，银保监会等五部门联合印发通知，要求进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
在App收集个人信息方面，3月22日，国家网信办、公安部等部门联合发布规定，明确了地图导航、网络约车、网络购物等39种常见类型App的必要个人信息范围，要求运营者不得因用户不同意提供非必要个人信息，而拒绝用户使用App基本功能服务。
对于暴力催收，今年3月1日正式实施的《中华人民共和国刑法修正案（十一）》明确，催收高利贷等非法债务最高可判3年。
寻真律师事务所律师王德怡对记者分析称，非法债务指没有法律依据的债务，通常包括：超出法定贷款利率的债务（高利贷）、赌博、吸毒等引发的债务。通过互联网平台或App向不特定公众发放高利贷是违法行为，因此产生的借贷关系及债务不具备合法性。从民事上讲，超出4倍LPR（贷款市场报价利率）的部分不受法律保护。
“刑修十一增加催收非法债务罪，就是针对这种非法和暴力催收行为的，互联网平台上发生的该等行为同样在刑法的打击之列。通过互联网或App产生借贷纠纷后，当事人应当协商解决，协商不成的，应当通过法院或仲裁机构裁决，并由人民法院强制执行，而不允许私力动武。刑修十一出台后，借贷平台为了完成催收任务，必须放弃形形色色的暴力催收行为，否则一不小心就会成为刑法打击的对象。”王德怡说道。
刑法修正案（十一）施行后，已有地方检察机关对催收非法债务案件提起公诉。据检察日报3月22日报道，日前，山东省菏泽市牡丹区检察院以涉嫌催收非法债务罪对利用泼油漆等手段催收高利贷的恶势力成员李龙提起公诉。
解决之道
谁来满足借贷需求，如何让良币驱逐劣币？
受到不良考核、各类规范文件约束的持牌机构，也有“不敢贷”迹象，如部分持牌消金机构下架服务在校生的产品。
但市场借贷需求仍在，一部分是由消费规模扩大带动。据新华社报道，2019年我国社会消费品零售总额突破40万亿元大关，成为全球第二大消费市场。最终消费支出对经济增长的贡献率保持在60%左右，消费连续6年成为拉动经济增长的第一引擎。
“用户如果是借贷消费，只要额度合理，不过度超前透支，银行一般不会拒批。”前述银行信贷人士称，他们担心的是资金流入楼市，出现就会被监管罚。今年以来，包括北京在内的多地严查消费贷、经营贷流向。就在3月19日，北京银行业协会进一步向会员银行发出倡议，防范套取银行信贷、挪用个人经营贷进楼市。
但市场有很大潜在消费需求，这就给了非法网贷平台生存的土壤，应如何引导良币驱逐劣币？董希淼认为，需要进一步转变思想观念，多方协调配合，形成合力。建议监管部门继续“堵偏门”“开正门”：一方面采取多种措施加大整顿力度，坚决遏制非法网贷平台无序蔓延，将“偏门”堵严、堵实；另一方面要放宽政策限制，进一步放宽正规金融机构进入大学生等信贷领域，将“正门”开大、开好。
一位小贷领域资深人士也对记者表示，市场有需求，就会有供给。普惠金融要服务于所有社会有需求的人群，这是金融的宗旨。持牌金融机构应适当地调整信贷产品，按照更合规的方法发放贷款，比如要求有担保人、验证收入来源等。从政府角度来讲，在加强监管的同时，也要鼓励正规的金融机构开发合规的信贷产品，来解决贷款需求问题。
有监管人士去年末表示，要继续提高普惠金融的前瞻性和有效性，如围绕建设现代化经济体系，健全广覆盖、有差异的服务金融体系，分类、分层满足不同普惠金融的需求。
新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 陈莉 校对 贾宁
