时间：2022-11-21 03:26:12来源：法律常识
深圳市民黄女士最近很烦恼，她在深圳的一套出租屋因租客违规在屋内给电瓶车充电，造成火灾，给自家房屋和邻居房屋都造成损毁。虽然最终没有造成人员伤亡，但粗略估计一下，至少造成60万损失。直到这个时候，黄小姐才后悔自己没有购买家财险。记者了解到，从理赔情况来看，多数投保人比较重视健康险、寿险，但对家庭财产保险的投保意识相对比较淡薄。
深圳多台风、暴雨，房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失。因此，投保一份合适的家庭财产险，可以规避此类因灾害、意外等带来的财产损失。
“家财险”合同属于损失补偿合同
被保险人无法获得额外利益
家财险是家庭财产保险的简称，主要涵盖了火灾、爆炸、常见自然灾害、高空坠物所造成承保标的的损失。而承保标的一般包括房屋及附属设备、室内财产等。根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限分为1年期、3年期和5年期）。
“家财险”基本都包括主险和附件险，主险包括房屋及附属设施、房屋装潢和室内财产的保障，而附加险则包括室内财产盗抢险、用电安全险、水管破裂险、居家责任险、雇佣责任险、家政三者险等。
不同于人身保险合同，财产保险合同属于损失补偿合同，保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，不允许被保险人获得额外利益。
在财产保险合同中，尽管可能出现超额保险、不足额保险，也可能出现重复保险的现象，但是保险人在赔付过程中都会按照损失补偿原则进行处理。例如，对重复保险进行损失分摊；对于不足额保险实行比例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位求偿权。
业界声音：
不见得高保额高保费就好
一般来说，保险消费者购买不同的家财险组合，涉及到的具体险种不同，其保费和保额也就不同。
平安产险的保险专家建议，市民应根据每个家庭的购买力、装修水平等具体情况来适当支出，“首先不要盲目专注保额、保费，不见得高保额高保费就好，要根据自身家庭实际情况进行购买，年保费在1000元以内较为合理，高端人群可以考虑在2000元左右。”
此外，家庭财产险和其他险种一样，有一些免除责任，常见的免除责任有战争、核辐射、违法行为、地震等，另因标的自身质量问题发生事故的也不属于保险责任，这些具体的条款以保单约定为准。
“购买时一定要注意保障范围以及免除责任，因为家财险均为非格式合同，其责任为列明责任，未列明和约定的一般不属于保障范围。”熟悉保险业的律师杨永华提醒。
上述律师提醒，照保险公司所实施的赔付原则，如果财产的实际损失超过了保险金额，那么最多只能按保险金额赔偿；但如果实际损失少于保险金额，则按照实际的损失进行赔偿，市民在投保前应该要理清相应的合同条款。
例如，如果给价值100万元的财产投保了60万元保险金额，实际损失是80万元，保险公司的赔偿金额是：60/100*80=48万元。
过去，市民家中的金银珠宝、古玩字画、有价证券等因实际价值难以确定，不被纳入保险范围。近两年来，为了满足市民各种个性化的需求，一些险企的保障范围开始发生变化。例如，家财险也将数码相机、智能手机、笔记本电脑等电子产品纳入到保险范围中；少数保险企业通过专业鉴定人员和特别约定条款将金银珠宝、古玩字画也纳入保障范围；还有专门针对中高端用户的家财综合险产品，从其条款来看，对房屋及其室内附属设备的保额最高可达到500万元。
保险Tips
重复买家财险可以多获赔吗？
现实生活中，有的保险消费者为了给自己的家庭财产加上“双保险”，给同一份财产买了好几份保险，这就是“重复保险”。保险专家指出，与寿险保障金额与保费的正比关系不同，财产险公司只会按实际损失金额赔付，重复投保并不能让投保人获得更多的赔偿。
遵循补偿性原则，保险公司不赔偿超额部分
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
按照《保险法》第五十六条规定：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。
杨永华指出，《保险法》之所以要作出这样的规定，是为了防范利用保险变相赌博的道德风险的发生，保险只能分担风险，人们不可以通过保险获得额外利益，这也称为保险补偿原则。
与寿险保障金额与保费的正比关系不同，财产保险公司只会按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。
保险专家提醒，很多保险消费者错误地以为保额越高，出险时获得的赔偿越多，这属于善意造成保险金额大于保险标的的实际价值，但在出险时不但不能获得期望的赔付，还多花了许多“冤枉钱”。
家庭财产出现变更要及时通知保险公司
此外，保险专家提醒，如果家庭的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，应在第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
此外，投保家庭财产保险没有“犹豫期”。保险消费者要弄清楚保险范围，在投保家庭财产保险时仔细阅读合同中的保险责任，需要注意并非所有家庭财产都可以投保家财险。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等，而金银首饰以及古玩字画等贵重物品，大部分保险公司一般不提供保险保障；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险比较高，保险公司赔付的金额也不会高。
【记者】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
【来源】 南方号~深圳市~保险进万家
