时间：2022-11-10 22:46:50来源：法律常识
近日，人民银行、银保监会、证监会和外汇局联合发文规范金融营销宣传行为，其中对一些不正当金融营销宣传行为提出了明确的禁止性规定，如
不得非法或超范围开展金融营销宣传活动；
不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传活动；
不得利用互联网进行不当金融营销宣传；
不得违规向金融消费者发送金融营销宣传信息等。
不得不说，目前金融营销市场确实是有些杂乱无章。
如“光大银行凭工资流水可申请借钱，最高可借50万，快至两小时放款，借10万日息10元。”
这是抖音上一则貌似银行“投放”的贷款广告，新流财经尝试点击光大银行随心贷的贷款链接，填写相关信息后发现，可跳转至其他贷款产品。
新流财经咨询光大银行工作人员，其表示光大银行也从未在抖音平台投放广告。
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也就是说，这类贷款中介在获客的时候，有冒充正规金融机构的嫌疑，打着金融机构低利息的幌子，以银行的名义来为其他贷款机构获客。
而同样的，近期在微信的小程序、朋友圈等，也会时不时显示一些农商行的贷款产品，如常熟农商行的侬享贷、上海农商行的鑫e贷。
甚至朋友圈显示的一些贷款产品背后的放款机构为传统小贷公司，并非网络小贷公司。换言之，农商行疑似在跨区域经营、传统小贷借着朋友圈渠道在超范围获客。
如此一来，贷款广告的合规性问题、农商行不得跨区域经营的限定以及用户个人信息泄漏等问题，也日益严重起来。
贷超下架后，抖音成主流获客渠道
上述为银行产品导流的贷款中介机构信贷经理表示，若用户下款成功，中介则要收取1个点服务费，即10万元贷款将收取1000元手续费。
一家自称是中国银行准入的贷款中介机构表示，他们同时也是光大银行的准入机构，但事实上银行本身并不知道贷款中介会将用户导流给其他平台，“如果金融机构本身对此并不知情的话，就说明其对贷款中介的管控不到位，中介的收费模式更难以管控。”某银行人士分析到。
由此一来，于用户而言，额外的手续费增加了用户要负担的实际成本；
对金融机构而言，贷款中介利用一家银行的贷款产品获客后，再将用户分发给其他贷款平台，后续势必造成用户的流失。
显然，看起来是中介机构在为银行产品获客，是简单的合作关系，实际上，这也反映了目前金融机构存在对合作中介机构的管理失职问题。
可以看出当前金融机构流量获取之难，以及大部分贷超下架后，抖音成了各平台的获客新渠道。
其实，早在今年3月份，中国互金协会对在短视频平台投放贷款广告下了“禁令”，要求各从事网贷业务的会员机构及提供网络小贷服务的相关机构应恪守行业自律要求，坚持合规审慎经营，不违规宣传和发布不实广告。
不过目前来看，抖音这一渠道仍然是众多机构获客的渠道，并且多位业内人士反应，抖音投放贷款广告的费用较高，“一般采用 ocpx竞价模式，信息流的用户质量普遍比贷超好，并且容易起量。”某贷款平台相关负责人肖源表示。
据了解，目前金融客户一般都是以授信成本来考核，普遍授信成本在200-800元不等。
“360借条在抖音投放的广告费，巅峰时期曾达到日投1000万元，而其他如分期乐、玖富、豆豆钱等平均也在一天100万元左右的水平。”肖源表示。
不过，随之而来的便会有不少贷款中介通过上述方式获客，实际上，正规持牌机构如银行的产品利率低，所以获客成本容忍度就更低，贷款中介也正是瞄准这一点，从而进行套路引流，对信息流用户来说，更有个人信息泄漏的风险。
超范围获客合规与否？
四部门发文规范的其中一条是：不得非法或超范围开展金融营销宣传活动。
而这一规定，与文章开头提到不少传统小贷公司通过朋友圈引流一事正符合。
传统小贷公司与网络小贷公司，本身在展业方式、展业区域等方面存在一定差别。
即网络小贷公司的经营范围一般明确，可以通过互联网方式线上开展全国范围内的贷款业务，而传统小贷公司只能在批复地所在区域经营。
对于传统小贷公司通过微信朋友圈的获客的举动，一持牌消金公司人士表示，若要严格来分的话，区域限制也要从两方面来区分。
首先，目前对传统小贷的区域限制是指线上线下都限制，但对于在外地工作的本地人，能否申请贷款并没有明确的规定；其次当开始线上引流的时候，工作在本地而户口在外地用户的贷款权限也同样没有规定。
“说白了，区域限制目前看来仅仅是要求展业区域，而对贷款用户的区域限制显得模棱两可。”
新流财经问询多位相关人士均表示，只要传统小贷通过线上方式获客，那么无论是外地的本地客户还是本地的外地客户，均不能进行贷款申请。
也有人持不同意见，表示传统小贷只是通过线上渠道获客，在后期会对用户所属地进行审核，目前对传统小贷的限制太多，未来通过线上在规定区域内展业将可能是一个新的趋势。
对此，某农商行消费贷负责人刘阳也表示，“传统小贷公司的处境与农商行不得跨区域经营一样，目前在监管没有过于明确的情况下，小贷公司、农商行线上展业也许是一种新尝试，不过在用户资质审核、贷款审批环节严加防范，一般来说是符合监管的规则的。”
在四部门联合发文规范金融营销宣传行为之后，贷款广告不合规现象看来有望得到治理。
来源: 观察者网
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