时间：2022-11-10 23:06:45来源：法律常识
房租风暴，热热闹闹，一点也没有要衰减的样子。于是，一家原来原来只有租房子的人和业内人熟知的公司，走向了公众视野，没错，这当然就是自如。
即便自诩业内人士很多年，攸克君还是一直认为自如就是一家不折不扣的住房租赁公司，靠收房子、装房子、租房子挣钱。直到攸克君的一位房客，哦，不，准确说是自如的房客，向攸克君偶然提起，他在租房子的时候，还与一家第三方公司签了“房租分期小额贷款”协议时，一些惯有的认知被颠覆了。
除了是一家住房租赁公司，原来在自如这个庞大的平台上，还有围绕房租的金融、贷款业务在进行。一瞬间，自如在攸克君中的形象，一下“高端”了起来。
贷款付租金，攸克君的这位房客是自愿的。2016年的时候，他先交给了自如一个月的租金，自如开始对他进行资信审核，他资信、收入都不错，很快通过了审核。于是，在自如平台的安排下，他和一家第三方消费金融公司签订了贷款协议，于是，按月付房租，就变成了按月“还贷款”。
他开玩笑说，别看我没买房，我一样还月供，和有产者一样。
他颇为简单的叙述，并不能解开绝大部分疑问，毕竟他只是一个普通的智力劳动者。不过，从这样的模式中，足以嗅到金融的味道。于是，攸克君去找那几位金融、投资领域的挚友讨教，没成想被一阵奚落——“你现在才知道？”——是的，要不是房租风暴，我到现在也不知道。
攸克君的一位做投资的朋友，曾经对自如的融资产品很感兴趣，这个融资产品的发行机构，曾就这个模式，向攸克君的这位朋友，做过比较详细的说明。简要来说就是
——在租客自愿选题的前提下，由自如引入第三方公司，通常是消费金融公司或小额贷款公司，双方联合对租客的资信水平进行审核，通过后，租客和第三方公司签订贷款协议，协议一旦生效，第三方贷款公司将剩余房租款项，一次性支付给自如，而后，租客向第三方公司按月偿还贷款，当然，这其中包括利息。租房者能够获得的利益，则是不用再交那么多的押金了。
多么熟悉的模式——这就是住房按揭贷款在住房租赁领域的翻版：银行变成第三方金融公司，开发商换成了自如，买房人变成了租客。在这个模式中，自如通过第三方金融公司，一次性能够收到将近一年的房租，而一般的房屋出租，收租都是月收、季收，半年一收的状况都少。
不仅模式是按揭贷款的翻版，就连计息都完全参照的住房按揭贷款。攸克君的房客说，分期贷款有手续费，费率大概是6%左右，而在还款的时候，他按等额本息的计息还款。他开玩笑说，就当是在买房前预习办按揭贷款的知识了。
他说起来轻描淡写，但是，稍微仔细思考，就会发现，从商业的纬度，这个模式对自如意义非常重大。通过第三方金融公司向自如一次性支付一年房租，房客向第三方金融公司还贷的方式，这在自如与房东、自如与租客之间，形成了时间差。自如可以在更短的时间内，收到更多的现金，而做大生意，其实不就是在玩资金的时间游戏么？
自如，显然是做大生意的，因为他没把眼界仅仅盯在房租租赁的这点服务费、管理费上，人家眼里看上的，是资金与时间的配置游戏，大生意都是这么做成的。当然，这一模式前提，取决于“量”——这样的业务模式，有多大的规模？
作为非上市公司的自如，是没有对外披露这一数字的义务的，尽管这一数据很是关键。不过，想要向大投资者融资的自如，还是得说明这一点，即便不是自如亲自说，那么，帮助自如发行融资产品的中介机构，也得把这件事说得更明白一点。
于是，攸克君向好朋友了解了基本情况，在其发行融资产品时，情况是这样被向投资者介绍的：自如的这个模式，是从2015年开始实施的，最开始的规模很小，但是增长速度非常迅速。到2016年底的时候，其贷款的笔数，就增加了140多倍，贷款余额增加90多倍。这还没有算2017年、2018年两年的规模。月均符合增长率，超过25%。
攸克君好奇地问朋友，贷款余额有多少，起初他不愿意说，禁不住软磨硬泡，最后说了句，“大概将近10个亿吧”。两年时间内，就靠租房，贷款余额的规模就如此，如果算上2017年和还没过完的2018年，破十亿肯定是没有悬念的，总不可能从2017年开始，自如就停掉了这项优秀的业务吧。
——当然，这一切，都是在发行融资产品时，发行机构向投资者说明的情况。这个发行机构“中字头”，业内堪称“绝对一线”。
不要只把贷款余额看做是贷款余额，结合如上的商业模式，他可以转化成为自如的哪一科目的关键数据？攸克君要卖关子了，诸君自己去想。
投资人一般都很矫情，喜欢提各种刁钻的问题，这也不是存心要难为谁，毕竟投出去的是前，不是纸嘛。所以，在中介机构帮助自如销售融资产品时，就有投资人问了一个特别朴素的问题——如果房客没有按期还款怎么办？这和房东担心房客赖房租，是一个逻辑和道理。
他们听到了一个令他们既放心，又惊讶的答案：催收。攸克君也挺惊讶，催收这个词，更多还是在P2P领域能够听到，但现在，这个词切切实实就出现在了房屋租赁这个领域。
帮助自如融资的居间机构诚恳地请诸位投资人放心，一旦发现有租金逾期的状况，当日内，会有人和房客短信、微信、电话、邮件联系，提醒他赶快交房租，如果沟通无效，三天之内，自如的房屋管家会在房子门上张贴“催告函”。
与此同时，在资产系统催收模块中会反馈客户及房屋现状。如有特殊情况要延期清退,需逐级审批至运营管理中心总监，在外勤上门清退前提供给对应区域的外勤专员,系统会在客户逾期的三个自然日后派单给外勤专员,外勤专员在接到派工单后与房屋所属管家、客户进行再次核实，在无特殊情况下三个自然日之内完成清退或收款动作。
也就是说，不还钱的，三天之内就要完成清退。这一点，还有足够的技术保障，据他们对投资人介绍的情况说，房子上都装有统一的电子门锁，如果逾期不改正，可以通过后台系统，“阻断”逾期房客与房屋进行“物理接触”。装上电子密码锁的房源比例，投资人得到答案，是95%。
看来，有房子的催收，比P2P的催收，靠谱儿得多。要不说，有产者能有恒心呢。
在如此高明、高效的制度安排与执行下，逾期率确实很低，据说到2017年5月，真正逾期的比例，只有0.3%左右。银行真应该向自如学习，P2P也应该向自如取经，“天下无赖”也就不再是梦想了。是不是应该请金融业发起一项向向自如学习催收的活动？
当然，这些就是刁钻的投资者，从市场居间机构那里对这个问题，得到的答案。
从生意的角度，可能已经有诸君觉得，这是个再好不过的商业模式了。其实，自如做的远比你想的还有远见。现在，自如就把这些逾期率很低的优良贷款的还款收益权，打包资产证券化，卖给投资者，这样，又能融来一大笔资金。如今，中字头的市场机构在帮助他们运作这一切，而按照安全性、优质性，这个融资产品被给出了不错的评级，意思是，值得信赖，投资者放心买。
在单位时间内，有了更多的资金，这个模式的业务规模，自然有进一步扩大的可能。不过，攸克君有两点疑问，始终不能自我解释：
1.以贷款方式的付的租金，利率算不算到租金里面呢？这算不算增加了租金呢？
2.如果市场份额足够大，那么，是不是可以以各种方式引导租客都采用贷款付租金的方式呢？会不会强制呢？
这也是大生意人应该思考的问题。祝我的间接房客们好运。
