时间：2022-11-11 13:27:18来源：法律常识
今年“五一”不仅出游热，更有消费热。比如在上海，今年的“五五购物节”就出现了数字人民币的身影。通过发红包、平台优惠、银行满减等方式，沪苏联动开展数字人民币应用测试，红包及各类优惠金额累计超过5000万元。
2020年4月，央行宣布首批数字人民币试点地。一年间，数字人民币从一个新生名词跃升为金融领域高频词，且实实在在地成为数以万计的商户、消费者收付款时的一个选项。
数字人民币落地正在加速。深圳、苏州、北京、成都等试点地的公测数字即将上双。近期，苏州、上海启动联动测试，北京新一轮活动读秒。公开测试之外，在商户端的铺设工作更是加速推进。贝壳财经记者五一假期在北京郊区一家大型商超付款时，发现已有数字人民币支付选项。此外，未进入前两批名单的多个城市也在争取“入场券”。
机构同样在暗暗角力。目前负责兑换数字人民币的运营机构是国有六大银行，多已接受用户自主申请开立钱包，有银行下达了绑定率目标；阿里和腾讯旗下的网商银行、微众银行仍为灰色不可选状态。而在数字人民币App中，除此前公开的京东、B站、美团、滴滴等外，顺丰、途牛等也已接入。
脱离手机，数字人民币的使用承载介质也在不断推新。除此前已亮相的卡式硬钱包、滑雪手套等，4月下旬在数字中国建设成果展览会上展出的还包括手环、拐杖、徽章、门禁、盲人报时器等异形设备，打开万物互联支付的想象空间。
“我已经很少用现金了”、“使用数字人民币还要单独下一个App吗”、“碰一碰就付款，安全性怎么保障”。贝壳财经记者多方采访了解到，这些都在产品设计的考量内。权威人士告诉记者，数字人民币是支付时增加的一个选项，未来不排除内嵌到现有App中，以减少用户迁移成本。记者注意到，目前农行手机银行中已建立了数字人民币入口；安全性方面，部分产品通过指纹设计、限额等来加强。
不过随着测试的加速推进，“李鬼”也开始露头，央行已多次打假。
公测次数即将上双，近期多地再迎数字人民币活动
贝壳财经记者五一假期在北京郊区一家大型商超付款时，发现已有数字人民币支付选项，与微信支付、支付宝支付、云闪付等并列。“就是近期刚加的，还没有接到通知推广。”店员称。记者以数字人民币App二维码付款，几秒内便交易成功，与支付宝、微信等无异。
4月底，记者获悉，北京拟于近期启动第二轮数字人民币试点活动。本次相较春节期间首次试点范围更大，为北京城市副中心、东城区、朝阳区、海淀区、石景山区等五区联动，聚焦北京冬奥食、住、行等场景，在多个核心商业区开展数字人民币消费体验。值得一提的是，上述商超所在地并不在五区联动的范围内，可见公开测试之外，在商户端的铺设推进速度更快。
苏州的第三轮试点拉上了“邻居”上海。近期两地协同举办“五五购物节”数字人民币活动，通过发放红包、平台优惠、银行满减等方式，开展数字人民币试点活动红包及各类优惠活动金额预计将超5000万。首批红包5月初发放。
据贝壳财经记者统计，截至今年4月30日，数字人民币首批试点地中，仅雄安没有大规模公开测试过，深圳、苏州、北京冬奥场景、成都四地官方牵头的公测次数合计达8次，其中深圳领跑，已开展4次。
公测的“打法”也从最初的发放红包向消费优惠等拓展。记者据公开资料粗略统计，8次试点共产生幸运儿逾120万名，而参与抽签人数是这个数字的10倍以上，公众参与热度很高。“我前两次都没中签。”有苏州市民告诉记者。
如果算上定向测试和机构牵头发起的活动，则数量更多。比如，对在成都“数字人民币红包迎新春”活动中报名预约并选择工行的市民，工行成都分行进行了二次抽签，抽取6万名幸运儿；西安面向区内约1万名防疫医护人员和志愿者代表发放数字人民币形式的消费红包。
“目前看试点多是搭配购物节、消费季等推出，和发消费券一样，只不过是数字人民币形式。”一位深圳试点商户称。
于2020年10月增加的第二批六个试点地区（上海、海南、长沙、西安、青岛、大连）也在加速部署。如海口火山口地质公园、海南热带野生动植物园等旅游景区已实现数字人民币购票；长沙2月初已有逾3400个商户支持数字人民币；上海4月30日公布的持续促进消费扩容提质若干措施中提到“开展数字人民币应用试点”等。此外，还有更多地区在争取“入场券”。今年两会期间，福州、武汉等地代表委员都提出要争取数字人民币试点。
应用场景不断扩容，记者实测在京东、B站、美团用数字人民币支付
除红包试点中签外，用户体验数字人民币的机会也越来越多。
贝壳财经记者3月下旬电话咨询了北京、深圳、上海、苏州等试点地区多家国有银行网点，多数表示已接受用户申请。
很多用户称，持有数字人民币后，关心它可以在哪些场景中应用。据官方介绍，目前落地试点数字人民币应用场景5000多个，涵盖生活缴费、购物消费、日常出行等领域。
线上场景方面，目前数字人民币App中已有10余个电商平台的入口，除此前公开的京东、B站、美团、滴滴外，顺丰、途牛等也已接入。
数字人民币App子钱包页面，农行等均已接入10余个商户。
记者实测了在京东、B站、美团用数字人民币线上支付：需要先到数字人民币App六大行对应的子钱包中做一个“推送”动作，打开权限。如推送到京东后，京东App支付页面就会显示“数字人民币”选项，与银行卡、京东白条、微信支付等并列。
“我们接到推送信息，就会在后台定向为用户开通数字人民币支付功能，这涉及平台瞬时匹配的能力。”一位京东数科数字人民币项目成员向记者介绍。
使用数字人民币在上述三个平台付款，也与其他支付方式感受无异。目前B站支持用数字人民币充值，尚仅限安卓客户端；美团App的数字人民币消费专区中，支持骑车、买菜和点外卖，也尚有一定区域限制，如仅有朝阳和石景山地区部分外卖商家支持数字人民币支付。
在京东测试以数字人民币支付。
在美团测试用数字人民币支付。
不用刷手机，手环、拐杖等也能支付
脱离手机，数字人民币的使用承载介质也在不断推新。
前期亮相的包括标准卡式硬钱包、手表、徽章、滑雪手套等数字人民币支付介质。据一位国有大行数字金融部人士介绍，像手表、手套等，就是在其中内嵌一个超薄芯片，一贴POS机即可交易成功，便于腾不出手的情景下使用。不过，目前仍处于内部邀请体验阶段。
新方式正在涌现。4月25日于福州开幕的第四届数字中国建设峰会上，拐杖、老人报警器、门禁、盲人报时器等异形设备一一展出，携带更方便、支付更便捷，可广泛应用于公交出行、大型赛事等民生领域。
央行数研所副所长狄刚在峰会上表示，数字人民币在设计上满足公共性和普惠性需求，针对不同用户群体提出解决方案。
一位国有大行分行网金部负责人告诉记者，万物互联肯定是发展方向，技术上也会更成熟。他还透露，在产品设计中会考虑成本、应用是否有局限性等。“有一些做出来量太小，成本较高，（在新的试点活动中就）不（再）是主推亮点了。”
安全怎么保障？对用户隐私保护为现行支付工具中最高
对于数字人民币离线支付功能，有网友发问，没有网都可以付款，或是碰一碰钱就转走了，安全性怎么保障？
这些都在产品设计的考量内。如一家国有银行研发了指纹硬钱包，支付时需要按住卡片刷上指纹，否则无法交易成功。“就像花现金一样，使用硬钱包也不用输密码，如果不小心丢失会造成资金损失，所以设计了指纹款。”该行相关负责人称。
数字人民币App子钱包的设计也出于安全保障。据京东数科数字人民币项目经理陆云瀚介绍，在数字人民币App里可调整子钱包的付款金额，也可关闭子钱包，所以加强了用户实时管理自己钱袋子的入口和方式。
记者在数字人民币App中看到，如工农建三家银行的子钱包初始单笔支付限额都是500元，日累计支付限额1000元。单笔支付限额可以在0元-5万元间自主调整，日累计限额的调整范围是0元-10万元。
央行数字货币研究所所长穆长春在今年3月举行的中国发展高层论坛2021年会上表示，推送子钱包设计也能够保护个人隐私。
“使用数字人民币支付时，会将用户的支付信息打包做加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台去，平台不知道用户个人信息，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。此外还进行了很多技术和制度设计来保证用户隐私安全，如数字人民币钱包间用ID匿名化的技术处理等。”他说道。
穆长春表示，数字人民币对用户隐私的保护在现行支付工具中是等级最高的。数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计，如果发生利用数字人民币的电信诈骗，能够帮助老百姓把钱追回来，守护老百姓的财产安全。
直达、高效、可追踪，数字人民币还有哪些应用？
数字人民币的应用潜力不仅在消费上。
央行副行长范一飞指出，数字人民币中心化管理能实现“支付即结算”，可提高商户资金周转效率，提升货币流通速度和货币政策执行效率。同时有利于打破零售支付壁垒和市场分割，促进普惠金融。加上数字人民币采取可控匿名机制，央行掌握全量信息，可利用大数据等技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为。
在4月20日召开的投资者大会上，拉卡拉支付总经理陈烈也谈到数字人民币“交易即结算”这一特点。陈烈称，运营层是在央行的指导下做数字人民币兑换，服务层服务于中小微机构等，从产业和行业来讲，参与方和服务方已发生改变。
法定数字货币是数字经济时代最重要的基础性金融科技创新之一，在财政拨款、促进普惠金融等方面也有很大应用潜力。
中关村发展集团董事长赵长山曾建言，应以数字人民币形式发放财政补贴资金。他谈到财政资金使用管理效能的痛点，资金下达到企业后，却只能依据传统票据对财政资金流向、企业使用情况、资金使用效益等进行跟踪监管，难以及时追踪资金使用流向和评价使用效果。
有地方已做了相关尝试。据央行深圳市中心支行行长邢毓静介绍，已推动试点使用数字人民币发放“稳企业保就业”专项资金，进一步促进财政资金直达企业。截至2021年3月末，累计发放1110项专项资金，发放金额1.96亿元。
企业借款资金用途追踪也一直是个“老大难”问题。“很多企业都想去获取更高利润，所以资金用于投资房地产等，而非做科研创新。”中国银行首席科学家郭为民表示，数字人民币的可追溯特性将有助于解决这一问题，且进一步缓解小企业融资难、融资贵。
那么 ，数字人民币正式推出还有多远？央行副行长李波在博鳌亚洲论坛2021年年会上表示，数字人民币正式推出还没有时间表，接下来央行将做好三方面工作，包括做好试点，扩大试点项目范围；完善数字人民币基础设施，提升系统的安全性和可靠性；以及建立相关的法律和监管框架。
新京报贝壳财经记者 程维妙 黄鑫宇 编辑 李薇佳 校对 危卓
