时间：2022-11-11 13:40:29来源：法律常识
财联社7月28日讯（记者 高萍）近日，有贷款中介对财联社记者表示，相比3月前的消费贷年化利率5%-6%，目前最低可到3.85%，降幅明显。
财联社记者从北京地区多家银行了解到，相比于年初利率，多家银行消费贷产品利率明显下降，其中，有银行推出限时优惠券形式活动，有银行则实施“组团优惠”活动，也有部分银行最低优惠利率针对特定人群或需要满足一定的限制条件。
据了解，目前，个别大行消费贷优惠利率最低可达到3.7%。
多位银行人士对财联社表示，今年5月之后，各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。
展望后期，业内专家认为，消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率，下降幅度已较大的短期下行空间则有限。
降消费贷利率各银行出奇招 部分最低利率申请门槛有限制
近期，多家银行通过优惠券等方式降低消费贷利率。北京地区民生银行一支行信贷经理表示，目前申请该支行消费贷利率有优惠券，提款年化利率最低可以达到3.85%，准入标准为不是法人，当前单位入职6个月以上等。贷款期限为3年，贷款额度30万元，还款方式为按月付息，一年归本，循环使用。
“新一轮优惠活动在7月底结束，下一轮时间不确定。如果没有优惠，消费贷利率一般在5%左右。” 上述信贷经理补充道。
民生银行一客服亦在7月28日表示，该行自6月20日起，新申请消费贷的客户在T+2日会发放优惠券，客户提款的时候利率会打9折，优惠券有效期为30日，活动截止时间为2023年3月31日。
推出优惠券活动的并不仅民生银行一家，招商银行闪电贷自6月起新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起，此外提款达标的客户还可参与抽奖红包、手机。
除了优惠券，诸如珠海农商行、中牟郑银村镇银行、福贡农信社等也在近期推出了消费贷让利活动。其中，福贡农信社针对公职人员推出了个人消费贷款，无抵押最高借款额度为50万元，借款期限最高可达10年，年利率低至3.7%，还款方式可选择灵活分期或按月还本付息。
有的银行“组团”申请则有着更低的利率。北京地区华夏银行一支行工作人员表示，若是国企等单位，同一单位10人起办理消费贷最低利率可达到3.85%。但是要享受最低利率需要符合缴纳公积金1年以上、一定的工资水平等其他一些细节性的要求。“7月初以来有这个政策，以后有没有不确定。”该工作人员称。
另一家股份制银行北京某支行信贷经理也表示，如果有4-5个人一起申请消费贷，也可申请到最低的优惠利率。
据悉，目前，四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中国银行中银e贷年化利率最低3.9%。
但财联社了解到最低利率需要符合相关条件。北京地区工行一客户经理介绍，工行融e借年化利率最低可到3.75%，但是所在单位需是世界500强企业或者公检法等单位。“二季度以来有这个活动，但不确定是否一直会有。”该客户经理如是说。
农行一支行工作人员介绍，目前该行有消费贷产品一年期最低利率可到3.7%，但也有一定条件。该行一位信贷经理具体介绍称，该行新一轮优惠利率活动从昨天（7月27日）开始到9月底结束，如果贷款人工作单位跟农行有合作，则会给贷款人申请授信优惠利率，最低可到3.7%。另外，根据个人金融资产达到一定条件或者在农行有房贷的客户，根据模型测算，消费贷产品最低利率也可到3.7%。“目前是浮动利率，每个客户有利率区间。”该信贷经理补充道。
但也有多家银行信贷工作人员向财联社记者强调，由于客户资质不同，审批额度以及贷款利率会有所不同，消费贷利率具体区间并不能确定。
后期利率还会降吗？
对于银行消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，经济放缓，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
“5月以来，各地频频出台扶持经济和消费的政策，加上近期疫情逐渐得到控制，居民消费需求逐渐释放，银行推广消费贷的意愿增加。”融360数字科技研究院李万赋对财联社记者表示，叠加市场资金面比较宽松，银行存在降低利率的空间。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。
数据显示，我国消费贷款增长迹象明显。7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。
展望消费贷后期利率趋势，曾刚认为，原则上可能不会有明显的大幅下行空间，国内整体利率水平仍将保持一定的下行趋势，但短期内不会出现大幅下行。
从趋势看，周茂华表示，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。
李万赋也认为，之后消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调消费贷利率，但已降到4%以下的消费贷，继续下调空间将会有限。
对于消费者而言，李万赋表示，目前，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。此外，有些银行也会推出备用金或者信用卡分期等消费类贷款产品，计息方式和消费贷产品有所不同，实际年化利率也有区别，有需求的用户需提前做好功课。
本文源自财联社记者 高萍
