时间：2022-11-11 18:16:52来源：法律常识
金九银十的消费旺季往往也是商家牟足了力气促销的高峰期，再加上旅游、聚会等消费支出，在节后，很多持卡人会发现自己多了一笔大额信用卡账单。近年来，信用卡代还生意逐渐走俏，多家以代还业务为主的机构甚至成功上市，但你知道吗?信用卡代偿平台也有很多坑……
严防“低费率”陷阱
所谓信用卡代偿其实就是当信用卡持卡人偿还发卡银行信用卡账单时，由信用卡代偿平台给持卡人提供一笔短期借款，让持卡人先偿还信用卡所欠款项，之后再分期偿还平台借款，本质上是提供信贷产品。
分期费率往往是持卡人选择还款方式或平台时最先考虑的因素，因此也有很多信用卡代还机构以此来招揽客户。信用卡代还平台“还呗”就表示，信用较好的客户分期之后的最低费率可达到0.5%每期，这一水平较很多银行都具有诱惑性。
以“还呗”为例，假设本月账单金额为1万元，以某银行账单分期12期计算，对应每期手续费费率为0.67%，那么用户需要支付每期手续费67元，每期还款总额为900.33元;而使用“还呗”还款，同样1万元分12期偿还，根据其提供的最低费率0.5%，每月总还款金额为883.33元。
不过，记者调查发现，信用卡代偿平台通常是以个人信用作为评判依据，浮动差异很大，在实际申请时，申请人能否得到这一费率难以保障，根据记者的调查，多家平台的年化手续费在10%以上。国庆节前，记者尝试申请腾讯微乐分进行信用卡代还业务，腾讯微乐分给出了4000元额度，费用0.05%每天，折合年化费率达18%。
信用卡代还业务的实际收益，我们从拟上市或已经上市的、从事代还业务的平台业绩报表中可以有个更为直观的了解。以近日赴美上市的小赢科技平台为例，从2018年上半年来看，小赢科技公司旗下小赢卡贷和小赢精英贷产品的年化费率浮动范围分别为9.98%-36.00%和11.47%-21.61%。
9月29日向美国证券交易委员会(SEC)正式递交了首次公开招股(IPO)上市申请文件的萨摩耶金服，据其招股书显示，该公司信用卡余额代偿业务的借贷金额在3000到30000元人民币区间内，年化费率从10.04%到24.00%(IRR口径)不等。2017年全年和2018年上半年的加权平均年化费率分别为15.1%和15.5%。
据国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，部分还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
分析人士指出，银行时常会推出优惠活动，如暑期分期优惠、免息、免收手续费等，但是代还平台的最低利率却并非所有申请人都能获取。与代还平台相比，银行在分期还款方面并不一定处于劣势。我爱卡网主编董峥直言，国外一些中小银行为了吸引用户，用较低的利率帮助用户进行债务转移而提出代偿的概念，是一项非常标准的业务，通过此业务降低用户的还款成本。而我国各大代还平台其实更多是使用“信用卡代还”的噱头，本质核心就是小贷业务，如果去掉“信用卡代还”标签，和网贷机构没有区别。
罚息手续费需警惕
除了分期费用，更值得用户警惕的还有高昂的违约金和罚息。北京商报记者在调查中发现，“还呗”规定，如果用户逾期，会一次性收取本期还款金额5%的违约金，而且从最后还款日起每日收本期还款金额0.1%的逾期罚息，逾期情况也会上报至央行征信中心。
腾讯微乐分规定，会在逾期之日起，在约定利率基础上加收50%的逾期利息。未按约定用途使用贷款的，贷款人有权在约定利率基础上加收100%的罚息。
萨摩耶金服旗下的信用卡代偿平台“省呗”也明确表示，如果发生逾期将上传逾期行为至央行征信系统，另外一次性收取未还本金5%的滞纳金，同时从最后还款日起每日计收未还本金0.1%的逾期罚息。
此外，维信金科的卡卡贷规定，在平台协助用户提交的借款申请通过贷款人审批后，基于平台提供的相关服务，平台有权向用户收取相关费用。具体来看，维信卡卡贷规定，客户逾期后，平台可以解除合同，客户需要在三天内还清所有没还的款项(包括到期的和未到期的)，同时还要偿还所有借款金额30%的违约金。
融360信用卡分析师邱苗认为，虽然很多平台宣称费率比信用卡分期划算，但是这些低费率并非人人都能享受，事实上大部分的代还产品费率跟银行信用卡分期差不多甚至更高。
个人信息亟待保护
事实上，随着信用卡授信总额以及应偿信贷余额的上升，越来越多的平台层出不穷抢食这块“蛋糕”。谈及信用卡代偿平台火爆的原因，中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含认为，信用卡代偿平台延长了信用卡的还款期限，在一定程度上缓解了借款人的用资压力。随着消费升级以及居民消费水平的不断提高，此类平台会获得更大的发展。
但记者使用部分信用卡代偿平台发现，申请信用卡代偿业务需要填写非常详细的资料，除了主动填写的手机号、身份证号码、信用卡账号等资料外，社保账号、公积金账号、手机通讯录甚至通话详单也会被授权给平台进行查询。例如，维信卡卡贷规定，用户在注册时会授权平台方、贷款方、贷款服务方(若有)、贷款担保方(若有)获取用户手机营业厅中记载的电话通讯详单及/或通过用户手机获取用户手机通讯录，并同意平台方、贷款方、贷款服务方(若有)、贷款担保方(若有)基于提供贷款审查及贷后服务的需要通过电话、短信联络用户手机通话详单和通讯录里的联系人，用户保证已将联系信息的提供和使用明确告知该联系人，告知内容不限于贷款权利人主动联络的可能性，并已取得其同意。另外，在申请注册时，用户也会默认同意提供平台要求的互联网账号，并授权平台方和委托的第三方验证账户并获取相关账户内记载的所有信息。相关账号包括但不限于个人住房公积金账号、个人社保账号、手机营业厅账号和个人征信账号。若用户拟通过维信卡卡贷申请借款，则用户同时授权平台可将互联网信息提交至平台方、贷款方、贷款服务方(若有)、贷款担保方(若有)，用户审核用户借款和担保(如有)申请;进行贷后、担保后(如有)的风险管理。
腾讯微乐分在注册时，除了需要用户同意财付通小贷查询央行征信记录，还需用户同意相关用户协议，包括个人信息使用授权书、个人征信授权书、腾讯征信授权书等。
此外，以会员制吸引用户的代还App也不在少数，例如，安卓App商城中，一家名为“小黑鱼—会员消费平台”的软件引起了记者注意，在评论区，该软件获得了近1200个评价，评分为4.3分。其中部分评价都表示该平台门槛较低，审核速度快，但也有一些评价表示，该软件是骗资料开会员的。记者注册后发现，在“小黑鱼—会员消费平台”首页明确标注，开通黑金会员才能发起借款，黑金会员分为半年卡、年卡和五年卡，金额为199元—999元不等。注册成黑金会员后可享受8.8%投资加息等优惠活动。在代还信用卡方面，持卡人如果想申请，需要完成身份验证、人像识别、个人信息认证等步骤。一位不愿具名的业内人士分析认为，如果这些代偿平台在获得申请人手机验证码后，通过其他渠道倒卖客户信息，极有引起信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。
邱苗进一步指出，信用卡代偿只是一种应急的选择，需要谨慎使用。建议持卡人树立正确消费观，根据自己实际情况理性消费;要选择较大的第三方代偿机构，不要存在侥幸心理贪小便宜;不要掉入骗局，对于那些先付各种手续费等费用的行为要警惕，不要事先支付任何费用;要计算好费率，对于超过正常信用卡分期费率的，可以直接信用卡分期或者先最低还款，下个月全额还掉剩余款项。
