时间：2022-11-11 19:32:59来源：法律常识
来源：大江网-《赣商》杂志
记者谢奀国实习记者席文报道
近日，多名通过第三方平台在众邦银行办理汽车贷款业务的用户反映，在贷款已经还清的情况下，仍深受催收的困扰。反映情况后遭遇两方来回推诿扯皮，至今未得到解决。而消费者的逾期资料已被众邦银行上传征信。
记者在众邦银行APP中看到，“众车贷”这款产品的最高贷款额度为50万元，年化利率7.5%起。不过，记者尝试申请时，页面显示“提交的信息无法匹配到有效的渠道订单。”众邦银行官方客服告知，该行的车贷产品由合作渠道进件，暂时不支持个人用户主动申请。
然而记者梳理发现，近来众邦银行的多家汽车金融渠道合作方，如利通汽车、畅快车贷、真橙汽车贷款等都曾出现消费投诉。
另外值得一提的是，尽管官方介绍称“众车贷”年化利率最低7.5%，但投诉信息显示，由于第三方平台收取服务费等额外费用，上述用户的综合贷款利率并不低，大多超过了24%。
就上述问题，记者向众邦银行方面发去采访函。12月17日，对方回应称，此前众邦银行确有通过汽车金融公司引流，开展个人信用贷款业务。但“我行相关业务已于2020年年内全部停办，目前仅对存量进行后续服务。”对于用户的相关投诉，众邦银行表示“是个别现象。”并称在接到客户电话反馈并核实情况后，会为客户更新征信信息。
因车贷合作渠道方服务问题遭用户投诉
众邦银行是一家刚成立4年的“年轻”民营银行。官网信息显示，众邦银行于2017年5月18日正式开业，初始注册资本20亿元，由卓尔控股主发起，并联合其他多家湖北民营企业联合设立，是银保监会批准成立的全国第11家民营银行。
在金融机构发展的早期发展阶段，渠道和代理模式是公司扩大规模最常见的选择，早前行业中甚至出现了为了抢市场导致返佣和服务费不断走高的情况。而上述模式也存在一定风险隐患，如若合作机构业务违规造成借款人投诉，金融机构也将被波及。
近期，就有多名通过第三方渠道在众邦银行办理汽车贷款业务的用户在互联网投诉平台反映，在贷款已经还清的情况下，仍遭受资金方众邦银行的催收。还有部分消费者的逾期资料被众邦银行上传征信。消费者要求尽快解决贷后问题，并撤销征信逾期记录。
该第三方平台为北京利通汽车咨询服务有限公司(下称利通汽车)。用户投诉显示，将在利通汽车办理的汽车抵押贷款结清后，却仍收到众邦银行的催收消息。用户将贷款已结清的情况反映给众邦银行，沟通多时，问题至今未得到解决。
记者从众邦银行官方客服处获悉，该行的车贷业务是由渠道推荐进行申请的，暂时不支持个人用户主动申请。除了上文提及利通汽车之外，众邦银行的合作渠道还有畅快车贷、2345、真橙汽车贷款等。
而消费者因服务问题投诉该行渠道合作方的情况并非个案。记者注意到，在投诉平台上，也有真橙汽车贷款平台的用户反映称，在还款当日银行卡余额充足的情况下，放款方众邦银行未进行扣款，导致还款失败。用户反映情况后，得到的解决方案是，可以在每月指定的对公还款日，手动向真橙汽车进行还款。目前该用户征信上也出现了逾期记录。
另一名通过畅快车贷平台在众邦银行办理汽车贷款业务的用户反映，今年11月26日，贷款已经全部还清，并收到了众邦银行的结清证明，但因“众邦银行和畅快车贷的沟通不及时”，在11月底，畅快车贷仍对其当月的本金息费进行了扣除，事发后双方互相推诿，截至投诉内容发布时这位用户尚未收到退款。
记者就上述用户投诉问题联系了众邦银行方面。对方回复表示“这属于个别现象”。据其介绍，众邦银行已于2020年1月20日终止与利通汽车合作，2020年开始众邦银行对通过利通渠道还款的借款人持续发送短信、智能语音、人工外呼等方式告知正确的账务查询和还款渠道，但仍有个别客户未按照提示正确还款，导致出现征信问题。
官网信息显示，利通汽车是一家专注于为用户提供定制化借款咨询服务的一站式汽车金融咨询服务平台。利通汽车与多家大型持牌金融机构合作，通过借款咨询服务为有资金周转与融资需求的个人用户、个体工商户、中小微企业主提供汽车抵押借款方案。
据悉，利通汽车公司2014年11月成立，通过各城市线下门店开展车贷业务。到2018年5月，利通车抵贷服务人数突破50万；2018年6月，利通车抵贷单月撮合用户借款突破10亿元。目前该公司业务覆盖200多座城市。
利通汽车官方客服也告知记者，目前公司已不再提供车贷业务。对方表示，目前公司的车贷业务仅保留了微信公众号窗口，用以处理贷后管理业务。
对于汽车贷款用户遭遇“还清贷款仍被催收”的问题，众邦银行称，在了解到这类情况后，将会马上停止相关催收；同时积极协助客户沟通利通汽车，要求利通汽车立即转付结清款至该行办理客户结清。对于征信受损问题，为了保护这部分客户的权益，该行在接到客户电话反馈并核实情况后，将会为客户更新征信信息。
利通汽车方面也公告称，相关情况“仅为因系统临时问题产生的个例，目前已妥善处理且并未对用户产生影响”。并提示未结清借款的用户后续还应正常按期还款以避免影响个人征信。
渠道收费推高用户贷款成本惹争议
2020年，受疫情等因素影响，部分民营银行业绩并不理想，如华瑞银行归属于股东的净利润为2.03亿元，同比下滑超24%。在此形势下，众邦银行2020年的营收和净利润增速较为出众。
在业务扩张方面，根据年报，截至2020年末，众邦银行总资产724.60亿元，比年初增长73.03%；各项贷款329.28亿元，比年初增长78.07%；总负债679.63亿元较上一年增加71.49%；各项存款467.96亿元，比年初增长55.34%。
在盈利方面，去年众邦银行实现营业收入11.95亿元，较2019年增加3.57亿元，同比增长42.67%；净利润2.55亿元，同比增加0.99亿元，同比增长62.78%。众邦银行去年营业收入和净利润双升。
资产质量方面，2020年，众邦银行不良贷款率为0.65%，同比上升0.16个百分点；拨备覆盖率为387.38%，较上一年下降124.12个百分点。
面临疫情严峻考验，众邦银行业绩依旧稳中有增，一方面可能和其资本金增厚有关。经中国银保监会湖北监管局批复同意后，2020年1月16日，武汉众邦银行正式完成增资20亿元，注册资本达到40亿元，资本金规模位于民营银行前列。彼时众邦银行董事长表示，本次增资扩股资本金增加，将突破银行目前的资产规模瓶颈，大幅提升银行经营规模及服务能力。另一方面，众邦银行位于疫情中心武汉市，也获得了更多政策扶持。
此外，还有行业人士指出，民营银行之间也存在较大分化，不少傍上“互联网+”这一利器的民营银行发展较快。众邦银行也为自己打上了“互联网银行”的标签。众邦银行回复指出，作为全国首家互联网交易服务银行，该行聚焦大商贸、大健康、大旅游、大建材4大战略行业，重点打造数字化供应链金融业务模式。在车贷业务方面，众邦银行称此前该行有通过汽车金融公司引流，开展个人信用贷款业务，本身并未直接开展过汽车抵押贷款，自2020年以来已经陆续结束了与此类公司的合作，目前仅对存量进行后续服务。目前此类业务在该行贷款余额总量中的占比不足1%。
不过，东方金诚相关报告指出，由于第三方平台引流费用和科技研发费用高企，民营银行整体创利仍处于较低水平。截至2020年末，民营银行总资产回报率0.60%，净资产收益率7%，分别低于同业平均水平0.17个、2.48个百分点。其中互联网银行盈利表现相对较好。
实际上，第三方平台额外收取的费用五花八门，也在一定程度上推高了用户的综合贷款成本。记者在众邦银行APP中看到，该行的车贷产品为“众车贷”，最高贷款额度为50万元，年化利率7.5%起。不过，不少用户的投诉信息显示，其通过渠道办理的汽车贷款综合年化利率大多超过了24%。
例如，一名通过第三方平台在众邦银行办理汽车贷款业务的用户反映，其贷款总额为149372元，分36期偿还，每期还款金额6096.97元，总还款金额为219490.92元。由此计算该用户的(IRR)年化利率为26.98%。而该用户称，办理贷款时业务员承诺的月利息在1%以内，即年化利率最高12%。
且具体来看，该用户披露的资料显示，其月还款金额6096.97元每月均分两次扣款，其中众邦银行扣款4751.38元，第三方服务平台扣款1345.59元。由此计算，这笔贷款该用户支付给第三方服务平台的总融资费用达48441.24元，占了还款总额的五分之一左右。
行业人士指出，金融机构在与代理渠道的合作过程中，若代理机构乱收费，影响借款人还款意愿甚至是恶意逾期，也将影响金融机构的资产质量。
对于第三方合作平台收取服务费等额外费用的情况，众邦银行是否知悉？如何防范其中的相关风险？对此众邦银行未正面回应，仅称“一直以来，我行要求合作平台不撮合或变相撮合不符合法律法规有关利率规定的贷款，不收客户利息、手续费等。”同时强调，该行在贷款业务中按监管部门要求对借款人收取贷款利息，无其他任何费用。
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