时间：2022-11-11 19:41:21来源：法律常识
前两天发了文章《贷款600万买房的朋友，失业半年后，房子要断供了……》后，我在后台收到了很多朋友的留言，都在感慨自己也有类似的遭遇。
有的是打工人，因为疫情失了业，失去了收入来源；
有的是做生意的个体户，疫情下客户不稳定，资金链紧张，不得不各种倒腾信用卡；
还有人，就跟文章中的老冯一样，前几年高杠杆买房，如今现金流出了问题，不堪重负……
哎，不得不说，现在这个时候，很多普通人都或多或少地陷入了债务危机。
图源：《华尔街》
不过大家别着急，在上篇文章结尾，我提到了一个最新的利好消息：
如果你受到疫情影响，暂时收入下降，可以去找银行申请延迟还房贷。
这两天我又仔细研究了下各家银行接二连三发布的具体措施，发现原来不仅房贷可以延迟还，如果你信用卡有负债，也可以尝试申请延迟还，甚至减免利息。
今天我就给大家仔细盘下。
其实银行延迟还贷款的政策不是没有先例。
记得2020年，疫情刚爆发的时候，银保监会就发布了因为疫情治疗隔离、封控的人员可以延期还房贷、还信用卡的通知。
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今年因为疫情的持续和反扑，让更多人陷入了债务危机，民众对此的需求也更强烈了，“希望银行能延迟还贷”的话题甚至上了微博热搜第一。
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所以后来几大行相继发话，符合条件的人可以申请延迟还房贷。
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那具体什么条件呢？
银行规定主要有三类受疫情影响较大的人员，包括：
1、因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员；
2、参加疫情防控工作人员；
3、受疫情影响暂时失去收入来源的客户。
具体到延期还款的细化政策，各家银行也不太相同。
先拿宇宙行工商银行来说，对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持，延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时会对客户做好征信保护。
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农业银行除了延后还款时间，逾期不上征信外，还另外多加了一条，可以减免罚息。
中国银行则出台了延长贷款期限、延迟还本付息的政策，另外设置了还款优惠期。比如中国银行吉林分行就特意为吉林省客户设置了10天还款宽限期，在宽限期内还款不计罚息，不上征信。
建设银行的政策相对来说更加完善了，提供三类服务：一个是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；第二是调整账单计划，根据各地疫情情况，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；第三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。
交通银行主要是给予3个月还款宽限期。
邮储银行则提供了最长6个月的延期还款服务。
……
总结下来，各家银行的政策虽有不同，但大同小异，用大白话来概括就是：
1，要么给你延后3—6个月的还款时间，或者给你一定的还款优惠期；
2，要么给你调整账单计划，降低你当下的还款额，降低的部分以后再还；要么就把你这段时间逾期的利息给减掉了，也不会影响到你的征信。
不管怎么说，对于当下陷入债务危机的朋友们来说，这都是一个好消息了。
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不过，这里也隐藏着一个“坏消息”，其实所有的政策说白了，都是让你延迟还款，不是给你减免利息。
什么意思呢？
就是你可以延期6个月再还款，但房贷的总还款时间并没有变长。
比如你房贷合同还剩10年，那就得10年内还完，而不是延长到10年6个月还完。
此外，这里减掉的也只是疫情期间逾期的利息，而不是房贷利息。
你延迟还款期间，利息是还在增加的，等于度过这段过渡期后，你不仅还贷的时间变短了，还款额还变多了，因此月供会更多了。
呃好吧，我们还得这么想，对于现在生计困难、手头紧张的朋友来说，能有一定的缓冲时间，总可以解了燃眉之急。至于后面怎么办，到时候再说。
图源：《半泽直树》
不过，还有一点很关键，考虑到政策落地到具体地区、具体银行、具体个人的头上，到底能不能申请到延期贷款，能申请到怎么样的方案，现在还是个问号。
比如在如何界定受疫情影响上，就有好些疑问。
首先，虽然大部分银行回应说可延期，但具体如何操作，流程如何，需要哪些手续，还未具体落实。
比如我的朋友老冯和我说，他在与贷款经办行联系进行信息登记后，先让提交了一堆资料，但等了好久都没给反馈。前两天他又打电话询问了一下，对方说因为他是去年失业的，目前还没处理到去年的单子，需要再等一段时间。
其次，范围也有限。
现在很多银行针对的都是像上海、长春这样的疫情封控区，其他受疫情影响的区域暂时还不能考虑在内，可全国其它地区也都有不少人面临失业、收入减少的问题啊。
除了房贷，如果疫情期间你的收入大受影响，还有一个办法，你可以申请减免信用卡利息。
现在小红书等平台上，就有很多人都在分享类似的「退息操作」。
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我身边也有类似的情况。
比如前两天我写的老家小舅子，他们公司破产后，老板一度靠刷信用卡给员工支付工资，产生了不少循环利息。
知道消息后他就给银行客服打电话，用「疫情影响收入」的理由申请了利息退还。没过几天，之前缴纳的利息，银行就都给退了回来。
他手下有三张信用卡，最多的一张退了1000多块，总共退了近3000块钱。
这里提醒你注意，信用卡退的利息都是循环利息。
什么叫循环利息？就是你按最低还款额还款、或者用信用卡取现时，银行收取的利息，正常的信用卡逾期利息是不退的。
千万别小看“循环利息”，它的利率还是挺高的，而且积少成多，通常都是一大笔钱。
当然，如果你从来没用最低还款过，没让银行产生过循环利息，自然也就无从退起。
还有，想退循环利息也不是一帆风顺的，不是你一打电话，银行就会同意。
第1次打电话，客服大概率会拒绝你的申请，但你的态度一定要坚决，就坚持说疫情影响了收入，而且可以不要求全退，客服可能会说帮你申请看看。
如果银行拒绝你很坚决，你的还款压力又实在很大，你还可以尝试申诉至银保监，申诉电话是12378。不过，不到万不得已，不要轻易尝试这类投诉。
图源：《半泽直树》
很多人关心花呗、白条能不能延迟还款或减免利息，我问了一下支付宝官方客服，他们口气比较松，说可以根据具体情况核实后进行反馈，遇到还款困难的朋友，可以自己联系一下。
总之，我想说的是，如果疫情期间，你真的陷入了债务危机，还不上信用卡了，一定要尽早找银行申请，千万别自己扛着，等到它利滚利捂不住了，最后变成了逾期坏账，增加了费用不说，还弄花了自己的征信，就太不值当了。
对了，还有一点提醒大家，千万不要相信所谓的“退息代操作”，也不要进什么退息群。
凡是别人帮你操作的，都是骗子。
如果想退息，自己操作就行，能退是好事，不能退也没什么大不了。
但如果你让别人操作，一旦出了什么岔子，你的钱可能一毛钱都不剩了。
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可能有些朋友不太理解：
银行不就是靠吃利息赚钱的吗？为什么它们还会帮我们延迟还款，还有退息呢？
道理很简单。
在我国，银行可不只是商业部门，它还是金融调控的重要工具。
疫情期间，大家都陷入了债务危机，被压的喘不过气，银行为民解除负担，也算是在履行社会责任。
如果这时候再不出手，经济恢复不好，对整个社会稳定环境还有经济发展都不利。
图源：《lucky7》
而且，现在民众的需求也不是不还，只是延期还款，银行绝对有这个能力啊！
银行本身就是吃红利长大的，商业银行不生产货币，生产货币的是人民银行，商业银行的钱哪里来的？
还不是大家的，是我们这些储户的，银行只是个中间商，它赚的是利差。
这些年，小银行的利润都动辄百亿计，更别提大的商业银行。
即使这两三年疫情折腾下来，银行也保持了不错的增长。
前段时间银行都刚刚公布了年报，六大行在疫情前的2019年，赚了1.12万亿。
疫情之后，利润不但没降，还一直按照两位数的增速在增长，去年赚了1.27万亿元，日赚34.79亿元，简直盆满钵满。
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从增速来看，六家银行净利润同比增长均超过10％，且利润增速均超过营收增速。
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银行从业者的收入也不低，六大行年报披露了税前薪酬，员工的人均年薪约20万元。
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所以你说银行有这个能力允许我们延迟还款吗？
肯定是有的。
现在疫情当前，各地都在抗疫，都在扶持实体经济，银行是万业之母，承担起社会责任也是必须的。
所以啊，朋友们，银行让利的措施已经出了，受到疫情影响收入的朋友一定要赶紧抓住机会，缓解下自己的财务危机。
这两年，除了银行，其实国家也出台了其他很多减负政策，比如个税减税、低收入补贴等等，大家也可以多看看其他类似的利好政策。
总之，只要是国家出台的帮扶的政策，一定多留意多参加，毕竟现在这个时候，从国家这里拿钱，总比从企业手里拿钱要简单一点。
如果你现在正处于文中所说的情况，请一定仔细阅读这篇文章，尽快操作起来，补贴一笔是一笔。
图源：《破产姐妹》
如果今天的内容你用不到，也可以分享给自己有困难的好友，多未雨绸缪，帮朋友挺过这个难关。
毕竟，在疫情当下，什么才是重中之重？
我就说三个字：
现金流！
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