时间：2022-11-11 19:40:19来源：法律常识
2020年末，因蛋壳公寓被推到风口浪尖的微众银行，随着一纸“兜底”公告而摆脱舆论指责。半年时间过去，微众银行另一消费金融业务又出现大量逾期。开甲财经注意到，中国裁判文书网发布的多篇裁判文书显示，来自灿谷的借款人出现大量逾期，且多位借款人一分未还微众银行。
7月30日，中国裁判文书网发布的《深圳前海微众银行股份有限公司与田保信金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：
2019年12月18日，原告（微众银行）使用上海灿谷投资管理咨询服务有限公司“灿谷盒子”APP与被告（田保信）以电子签约方式签订《汽车金融借款抵押合同》，约定：原告向被告发放个人汽车消费贷款本金90000元用于支付购买指定车辆，发放个人消费贷款本金7200元用于支付购买车辆附加产品。
贷款总金额为97200元，贷款期限为36个月；采用固定利率方案，贷款年利率为12.99%；还款方式为等额本息还款，每月还款金额为3274.58元。如被告未及时偿还贷款本息，原告有权对按合同贷款年利率上浮30%计收罚息，直至清偿逾期款项为止；对未能按时支付的利息，原告有权向被告按罚息利率计收复利。
合同签订后，原告于2019年12月18日发放了贷款，且与被告办理了机动车的抵押登记，抵押权人登记为原告。但被告自2020年1月起未按约履行付款义务，至2021年6月25日，尚欠原告《汽车金融借款抵押合同》项下个人贷款本金97200元、借款利息15037元、逾期利息5192元、复利2018元。
不难发现，被告田保信向原告微众银行分别申请借款97200元，但截至2021年6月，田保信一分钱未还微众银行。最终，法院支持微众银行诉求，判决田保信按年利率24%偿还利息总和。
开甲财经注意到，7月30日，中国裁判文书网发布的另外4篇裁判文书显示，微众银行通过 “灿谷盒子”APP与被告签订《汽车金融借款抵押合同》，但被告要么一分未还，要么只偿还几期贷款。
第一篇：《深圳前海微众银行股份有限公司与刘电华金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：
2020年1月14日，原告微众银行向被告刘电华指定账户发放贷款34800元，但截至2021年6月16日，被告尚欠原告消费贷款本金34800元。也就是说，被告刘电华也一分钱未偿还微众银行。
第二篇：《深圳前海微众银行股份有限公司与郑现娥金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：
2019年11月26日，原告微众银行向被告郑现娥指定账户发放贷款75526元，但截至2021年3月19日，被告尚欠原告消费贷款本金73718元。也就是说，被告郑现娥只偿还微众银行1808元（还款不足1期）。
第三篇：《深圳前海微众银行股份有限公司与郑锦秋金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：
2019年11月26日，原告微众银行向被告郑锦秋指定账户发放贷款108900元，但截至2021年3月19日，被告尚欠原告消费贷款本金95806元。也就是说，被告郑锦秋只偿还微众银行13094元（还款不足4期）。
第四篇：《深圳前海微众银行股份有限公司与郑文平金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：
2019年11月26日，原告微众银行向被告郑文平指定账户发放贷款101304元，但截至2021年3月19日，被告尚欠原告消费贷款本金98879元。也就是说，被告郑文平只偿还微众银行2425元（还款不足1期）。
值得注意的是，以上5位微众银行的借款人，均来自汽车金融平台“灿谷”。
公开资料显示，灿谷是一家汽车金融服务平台，隶属于上海灿谷投资管理咨询服务有限公司，成立于2010年，总部位于上海。2018年7月26日，灿谷在美国纽交所上市，发行价11美元。雪球数据显示，自2018年7月26日收盘价9.09元至2021年8月6日收盘价4元，灿谷区间跌幅高达55.98%。
灿谷官网披露，公司主要有三块业务：
一是汽车交易服务。灿谷连接汽车厂商、消费者和线下网络，通过交易服务为三者服务。灿谷运用汽车厂商与线下网络形成交易过程的前置仓，叠加区域公司布点及自建仓库，灿谷可以更好地解决下沉市场的物流效率问题，缩短物流半径。
二是汽车贷款促成服务。灿谷连接购车客户、经销商和金融机构，为购车用户提供车贷解决方案，对金融机构提供从获客到贷前、贷中、贷后的全流程服务。
三是汽车后市场服务。主要依托灿谷旗下福顺保险经纪有限公司开展车险、非车险，以及健康险业务。
灿谷官网披露，其战略股东阵容可谓豪华，包括腾讯、华平投资、滴滴、泰康人寿。也正是因为腾讯的投资，为灿谷带来与微众银行的战略合作。灿谷招股书披露，促成汽车贷款业务中25%资金来自微众银行。
灿谷招股书显示，管理团队持股情况为：灿谷CEO林佳元旗下MedwayBrilliantHoldingLimited持股20.8%，为最大股东；灿谷董事长张晓俊旗下EagleCentralHoldingLimited持股13.4%，为第四大股东。
主要（和献售）股东的持股情况为：华平旗下WPFintech持有18.2%股权，为第二大股东；滴滴出行持有14.8%股权，为第三大股东；腾讯持有10.7%股权，为第五大股东；TaikangOffshoreEntities持股5.4%，HuaiyuanL.P.持股4.4%。
6月1日，灿谷发布2021年第一季度未经审计的财报显示，一季度实现营业收入11.24亿元，较去年同期的2.46亿元增长356.8%，收入增长主要源于汽车交易服务和汽车贷款促成业务的增长。其中，汽车交易服务业务收入为5.72亿元，汽车贷款促成业务收入4.12亿元，汽车后市场服务收入6253万元。
灿谷财报显示，今年一季度，公司新增汽车贷款总额103.95亿元。截至2021年3月31日，公司促成的汽车贷款在贷余额475.34亿元。
截至2021年3月31日，公司已完成并在存续期的汽车贷款的M1+以及M3+逾期率分别为1.23%和0.54%。截至2020年12月31日，M1+以及M3+逾期率分别为0.98%和0.42%。
不难发现，灿谷促成汽车贷款规模在不断扩大的同时，其逾期率也呈明显上升趋势。开甲财经翻看灿谷披露的2019年第一季度未经审计财报和2020年第一季度未经审计财报发现，虽然灿谷今年一季度逾期率与去年一季度相比有明显下降，但与2019年一季度逾期率上升幅度较大。
截至2020年3月31日，公司已完成并在存续期的汽车贷款的M1+以及M3+逾期率分别为2.00%和0.56%。截至2019年3月31日，公司已完成并在存续期的汽车贷款的M1+以及M3+逾期率分别为0.77%和0.37%。
