包商银行氧乐贷逾期催收6,滴滴出行 金融

滴滴出行的金融布局，似乎不太单纯。

在更新版本后，滴滴出行将原本保险入口的界面，修改为“滴滴的金融”，并向用户推介“车险”、“堵车险”与“借钱”等产品，其中“借钱”实为借贷产品“滴水贷”。

“滴滴能借钱，最高可借20万”，滴滴方面称，用户最高可在滴水贷申请20万元的贷款额度，支持随借随还，此前为30万元。而这一产品的作用，滴滴将其表述为“救急”、“应酬”与“买车”等。

值得关注的是，“还贷”也被滴滴标识为其滴水贷的一大卖点。分析人士指出，虽无明显指向，但滴滴这也以“打擦边球”的形式在鼓励“以贷还贷”。

滴水贷的套路

此前，有媒体报道称，滴滴提供的滴水贷产品，滴滴作为入口，主要为产品导流和提供数据，资金来源则为新网银行等持牌机构。

互联网金融新闻中心（ID：IFNC2013）发现，滴滴出行近日在不断向用户推送其滴水贷产品。一方面，通过滴滴出行APP推送消息：“滴滴滴水贷：缺钱花？滴滴借钱来了”。这一推广消息与一些现金贷平台推广套路相似。

不同的是，滴滴所提供的滴水贷由合作银行所提供。知情人士表示，滴滴更多地充当“平台”角色，为产品进行导流和数据支持，而背后的资金来源、最终风控审核方并非滴滴，是与其合作的银行机构。

另一方面，滴滴通过短信等形式向用户推广滴水贷，并宣称“限时免息，最高可享受20万现金额度”。据了解，该渠道仅限滴滴开放邀请的用户方可申请。

有专家指出，这两种宣传形式，均涉嫌违规。根据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，将现金贷的4个主要特征明确定义为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限制、无抵押”。

显然，滴滴在宣传上已然不妥。且以贷还贷——也称为“借新还旧”或“盘活贷款”，是指在贷款逾期或到期后未获得清偿的情况下，银行与借款人再次签订借款合同，以新的贷款款项来偿还旧的贷款的行为;或者是在贷款逾期或到期后未获得清偿的情况下，借贷双方协议借款人先筹资偿还原先贷款，银行再向其发放新贷款的行为。

此前，曾有多家银行因“以贷还贷”被银监会处罚。2018年2月2日，中国银监会网站公布了大连银监局行政处罚信息公开表，对哈尔滨银行股份有限公司大连分行以贷还贷、以贷收息，掩盖风险，虚增利润，以隐性回购方式虚假转让信贷资产，规避监管进行处罚，罚款50万元。

搅动消费金融格局？

实际上，滴水贷的推出，坐实了滴滴出行入局消费金融的消息。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，对滴滴车主而言，滴水贷类似于一种员工贷，平台对借款人的掌控力强，很适合开发消费金融类贷款产品。

“若放宽至普通的滴滴用户，平台缺乏有效的数据和掌控力，在风控层面可做的有限，更多地是定位为导流平台，进行流量变现。”薛洪言直言，从流量变现的角度看，这一布局便不具有重大的战略意义，也难言对消费金融的市场格局带来大的影响。

互联网金融新闻中心（ID：IFNC2013）体验发现，滴水贷主页封面上宣称“滴滴能借钱，最高可借20万”，配图则显示可以用来救急、应酬，也可用来还贷，所提供借贷的合作银行为包商银行，对应的产品为“包商银行氧乐贷”。

滴滴提供的个人借贷额度合同显示，该合同适用于包商银行氧乐贷。用户可通过滴滴申请个人消费借款，且可在审批额度下循环申请小额资金贷，授信有效期为12个月。但该申请表仅可填写用户个人相关信息，其中姓名与身份证已由滴滴出行设定，无法修改，用户可操作的部分是银行卡号与手机号。

公开数据显示，滴滴2017年的平台成交额（GMV）约为250-270亿美元之间，主营业务亏损超过2亿美元，整体亏损约3-4亿美元。如果按助贷业务拿到3个点提成算，年1000亿的贷款规模就能形成30亿的营业收入，足以覆盖其整体亏损。

据互联网金融新闻中心（ID：IFNC2013）了解，此前，滴滴已推出针对司机的信贷产品。虽然额度仅为3000-20000元，不过依托庞大的司机数量，该类资产规模已超7亿元。

分析认为，滴滴计划将在2018年实现整体盈利。为了达成这个目标，滴滴就得在主营业务之外发力。为此，滴滴上线了保险、汽车金融、消费金融、支付与金融理财等服务。其中，金融理财为一项名为“金桔宝”的产品，由华夏基金提供并进行管理，提供余额理财服务。

公开信息显示，目前，滴滴手握支付、网络小贷与融资租赁共3个金融牌照，尚缺保险经纪与消费金融等牌照。

支付方面，互联网金融新闻中心（ID：IFNC2013）此前曾报道，2017年12月，滴滴通过收购一九付100%股权，间接获得第三方支付牌照；2017年8月，滴滴成立重庆市西岸小额贷款有限公司。此外，滴滴在2016年3月设立“众富融资租赁（上海）有限公司”，进军汽车金融领域。

分析认为，滴滴力推的滴水贷也仅仅是为银行做导流，滴滴本身所起到的作用微乎其微，且监管部门也要求银行贷款管理核心业务重新纳回银行系统内。

5月4日，银保监会与央行等四部委联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷。严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。（文 / 张军）