积木时代彭少新：新金融做普惠金融 社会责任重于盈利

在监管政策的持续推进下，互联网金融行业正逐渐向规范经营的道路上并轨，新金融机构的业务向普惠金融领域的倾斜之势愈加显著。互联网巨头、金融科技企业和小微信贷服务商都在布局小微金融的跑到。

作为一名深耕普惠金融资产多年的从业者，积木时代CEO彭少新在“2018中国金融科技暨企业社会责任峰会”现场与各位嘉宾分享了自己在小微信贷领域多年的从业经验。在他看来，新金融机构想要更好地助力国家普惠金融事业的发展，要更多地从规避金融排斥的几个角度切入：

一是，地理排斥。积木时代布局的资产网点大多是三四线及以下城镇和农村，比如任丘、凤城、仙桃、岫岩，绕开了金融的主战场，从传统金融机构影响薄弱的地方下手，地理方位完全规避掉金融排斥的概念；

二是，条件排斥。很多金融机构做金融产品要求客户有一定的准入条件，而积木时代参考了信贷模式，客户准入条款相对宽泛，甚至包括没有征信记录的“白户”；

三是，价格排斥。为了防止金融产品价格过高，部分客群被排斥在外，积木时代在服务广大农户以及三四线小微企业主过程中，刻意将价格压低；并在风险可控前提下，充分考虑到种养殖业的特点，提供季度还款的选择，更符合农户资金流动特点；

四是，营销排斥。积木时代信贷人员经常驱车几十公里以上到农村的乡镇，面对面给农户讲解服务、信贷知识，进行营销，让更多的人群了解到普惠可获得性；

五是，自我排斥。积木时代针对有资金需求，但信心不足的小微企业主进行引导，扩大普惠金融的覆盖面积。

除了规避金融排斥，在风控方面，积木时代根据其所服务人群的特点，借鉴并改良了德国IPC技术，形成了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，在三四线城市，小微企业、和农村地区深耕细作，提高了金融服务的可获得性和服务质量。

以积木时代为代表的新金融机构，正在打破我国普惠金融服务的格局，形成了“以传统机构为主、新金融机构作为重要补充”的普惠金融形态，服务了更多的普惠长尾人群。目前，积木时代在全国已布局了超50个资产网点；为约12万人提供信贷咨询服务；其中约4万人获得了推荐，拿到了撮合融资；累积服务小微信贷规模超25亿元，其中超过20%为种植业、养殖业。

尽管我国正全力推进普惠金融的发展进程，但目前来看，该体系尚未发展成熟，而从业机构在发展过程中面临着众多挑战。

对此，这些问题和挑战主要表现为：对“普惠金融”的理解和认识差异大，没有形成共识；普惠金融服务城乡、地区、供给方类型和规模结构不平衡、不充分；小微企业和弱势群体融资难、融资贵问题仍突出；金融法律法规体系仍不完善；直接融资市场发展相对滞后；合作性金融机构的功能未得到有效发挥；公益性小额信贷组织缺乏相应的法律地位和融资渠道；金融基础设施建设有待加强；普惠金融的商业可持续性有待提高；金融消费者合法权益保护和金融教育不足；数字普惠金融形势下的“数字鸿沟”问题凸现。

面对实现普惠金融过程中的挑战，发展是解决所有问题的关键。不仅需要银行、小贷机构和新金融企业等发挥各自的优势，同时我国的金融环境也需要进一完善。

在彭少新看来，发展普惠金融的过程中，有两个方面的不足是亟待解决的：

一是，信用环境，我国的信用体系非常的不完善，很多客户的个人征信记录获取非常困难，同时违约、投机、过度借贷客户往往钻新金融机构无法直接接入信用体系的空子，恶意逾期，甚至逃废债。迫切需要把更多的机构客户信用记录纳入征信体系当中；

二是，适度监管，不要一刀切。前几年互联网金融行业野蛮发展，行业从业者良莠不齐，存在较多的投机取巧者，导致正规行业从业者被抹黑，因此适度的监管政策对行业和从业人员都是非常有利的。但是，如果监管力度过重，也会导致行业走向另一个极端。

随着国家政策制度不断完善、金融科技的不断发展，网贷平台势必会成为我国实现普惠金融的新生力量。但是，企业在发展普惠金融的过程中，不忘初心，平衡好企业盈利和社会矛盾，也十分有必要。“社会责任重于盈利，这是必须清楚的概念；其次，企业盈利和社会责任是不矛盾。”彭少新如是说。