时间：2022-11-12 13:44:49来源：法律常识
近期，不少消费者收到“618”之后的“巨额账单”，随之而来的还有一些银行信用卡中心打来的推销电话：“您最新一期信用卡账单金额较大，我们向您推荐本行分期还款业务，每月只需支付一点手续费，就能极大地缓解还款压力……”
不过，一些持卡人但凡获悉“要额外承担手续费”，便会拒绝选择“分期还款”方式，即便确实有还款压力，也宁可按“最低还款额”还款应付一下，殊不知这样会产生循环利息，还款成本往往更高。
根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，中国银保监会消费者权益保护局日前发布2020年第四号风险提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。
未全额还款将产生高额循环利息
“之前绑定的自动还款的银行卡上余额不足，314.2元的账单，就还了36.8元，剩余部分跟下期账单一起还清了。但我在最近一期账单中看到了有罚息。”谈起这件事，我市某国有银行信用卡持卡人许女士仍心有余悸。
“277.4元，晚还27天，被罚了近10.2元利息，我算了下，以为年化利率高达50%。后来问了银行客服才知道，利息不是那么简单算出来的，很复杂。”许女士告诉记者，根据该行客服的解释，利息的收费标准由人行统一规定，日利率为0.05%，年化费率为18.25%，利息会按月计收复利。
记者从我市多家银行了解到，信用卡未按时全额还款，将产生高额循环利息。“利息包括两部分：一方面，当期账单上每笔消费，从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始收取每天万分之五的利息，到本期还款日为止；另一方面，当期账单剩余未还的部分，从本期还款日起，按照每天万分之五收取利息，直到还清为止。”据我市某国有大行信用卡部相关负责人介绍，不论持卡人已还金额有多少，银行普遍按照当期账单全部欠款金额计算利息。“如果当期还款额低于最低应还款额，银行还将按照最低还款额未还部分的5%收取违约金，并计入征信。”
全额还款才能享受免息待遇
免息还款期长是信用卡的一大优势。不过，有些持卡人容易忽视，银行信用卡的免息还款期待遇，实际上是有条件的。如果持卡人没有全额还款，则意味着当期全部消费金额不享受免息优惠。
据介绍，各家银行对信用卡免息还款期都有明确解释。如某国有大行表明，免息还款期是指在到期还款日（含）之前全额还清本期账单应还款额，则当期账单上的刷卡消费（不含取现、转账）可享受免息的待遇，免息期时长25—56天不等。
此外，记者了解到，在多家银行的信用卡领用协议中，有条款明确约定，“甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”“甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。”
值得一提的是，循环利息、上期未偿还的金额和违约金计入下期账单后，这部分金额将不再享受免息期。
银保监会发布相关风险提示
虽然消费者在申请信用卡时，都会签上“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”这样一段话。可实际上，认真阅读并理解协议内容的消费者又有多少呢？
日前，中国银保监会消保局发布关于合理使用信用卡的消费提示，提醒消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/滞纳金/超限费收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。
徐杨
