时间：2022-11-12 14:13:34来源：法律常识
“老王进货需要10万块钱，手里只有2万块，想和银行借8万，但银行只给老王审批通过5万。”
“小张的面馆刚有起色，想扩大店面，却发现一直用的贷款没有额度了。”
你有没有想过一个问题，银行是依据什么来评估你的贷款额度的？
本期就和大家科普下，银行贷款风险评估最低门槛——五级分类，带你了解银行贷款审批额度背后的金融小知识。
01、什么是贷款五级分类？
1998年中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，依据借款人的还款能力，把贷款质量分成了五大类，即正常、关注、次级、可疑、损失。
正常就不用说了，证明你可以正常还款，没有违约风险。其他的情况发财哥帮大家梳理了一下。
关注：一般指借款人有能力还贷款本息，但是有一些不利因素。
次级：借款人的还款能力出了明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
02、什么情况下借款人会被认定有风险
除了恶意逾期外，还有哪些情况，借款人会被认定有风险呢？通常逃不开下面几种情况。
第一种情况：有多头借贷、借旧还新的情况。
第二种情况：本金利息没有逾期，但是有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。
第三种情况：存在其他银行不良债务的情况。
第四种情况：本息逾期90天至180天的贷款或表外业务垫款31-90天的贷款或资产，一般归为次级类。
除了以上常规的情况外，如果是经营性贷款，可能还和你的经营情况（经营流水）息息相关。
所以，你看，有时候贷款额度降低或者关闭很可能你的某种行为，命中了银行的风险防控系统，被标记为风险客户。
而影响额度的行为，除了以上的几种常见情况外，每家银行，不同形式的借款产品还有自己多维度的评估方式，作为经营风险的机构，各家银行都有自己的风险监测体系。
03、如何降低风险，提升贷款额度
那么问题来了，既然如此，我们急需用钱的时候，怎么保证额度更高更稳定呢？
首先，也是发财哥经常和大家讲的第一重要的一定是你的个人征信，不花不黑是最基本要求，不要频繁查询个人征信，更不要出现逾期、呆账的情况。
除了征信外，还款能力也是核心因素，尽量避免多头借贷、拆东墙补西墙、高额负债等情况，保证经营正常。
当然，银行的风控系统可能也无法做到360度全流程监控，保证万无一失。
